Долговая яма. Как из нее вылезти и больше не попасть?

Содержание

Закопают как безродного

«На днях в нашу службу обратилась женщина из Рубцовска, — рассказывает Ирина. — Ей нужно похоронить отца, который умер в больнице. Спрашивала, сколько это будет стоить по минимуму — у нее трое детей, с деньгами очень туго. Мы ей посчитали самые дешевые гроб, крест — вышло 17 350 с учетом доставки катафалком из Барнаула в Рубцовск, а это 300 километров. Женщина сказала, что будет оформлять кредит — отец, говорит, хоть и беспутный был, но все же отец, хочет, чтобы все было по-человечески. Потом позвонила: банк кредит не дал. И отца ее хоронила муниципальная служба Барнаула. То есть как безродного, по форме 33. По этой справке на похороны человека, у которого никого нет, государство выделяет деньги на гроб и могилу».

3509641.jpg КладбищеФото: Илья ВыдревичИнтерпресс/PhotoXpress

«И таких случаев очень много. Ну нет у людей денег на похороны. Нередко мы предоставляем рассрочку — хоронить-то надо, — продолжает Березина. — Главное, чтобы семья наскребла хотя бы на могилу. А за гроб и перевозку платят позже и частями. И вы знаете, не было случая, чтобы не рассчитались, никто еще не пропадал. Сначала за гроб принесут, через какое-то время — за катафалк. От кредитов мы пытаемся людей отговорить. Это ведь кабала, придется раза в три больше отдать.

По форме 33 (сейчас это форма 11) выплачивается пособие в сумме 6 500 рублей. Подзахоронение — чтобы бабушку похоронить рядом с дедушкой, сына к маме — стоит 10 375 в муниципальной службе. У стариков пенсии такой нет, чтобы подзахоронение оформить! Вроде и место есть, а денег нет».

«Если у родственников нет денег на похороны — они пишут отказную, труп отправляют в морг, и в течение 14 дней человека хоронят за счет государства. Люди умирают, как правило, в больнице или дома. Если в больнице и родственники отказываются хоронить — похороны делают на федеральные деньги. Если дома — приедет полиция, семья скажет, что не на что хоронить, труп заберут в морг и также за счет государства похоронят. Достаточно официального отказа», — сказали в Алтайском похоронном доме.

Раньше за долги сажали в тюрьму

Долговая яма действительно использовалась для наказания должников вплоть до 19 века. Такие заведения были в странах Европы, США, а также на территории России. Заемщика сажали в тюрьму по требованию кредитора на неопределенный срок. Вместе с неплательщиком в яму попадали родные. Добровольно покинуть заключение было нельзя. Даже для отработки долга требовалось позволение кредитора.

Камеры заключенных находились под землей, поэтому понятие «долговая яма» воспринималось буквально. В тюрьме было «несладко»: должника можно бить, нельзя только калечить. Ответственность кредитора сводилась к кормлению заключенного. Часть заключенных это спасало. Заимодавцу надоедало обеспечивать тюремных жителей бесплатной едой, они направлялись на работу для погашения долга. Редко задолженность прощалась.

С течением времени заемщиков стали помещать в общие тюрьмы, запретили задерживать семью должника. 7 марта 1879 г. законом Российской Империи запретили сажать в тюрьму должников. Моменты истории нашли отражение в литературе, например, в пьесах А. Островского «Свои люди – сочтемся» и «Бешеные деньги».

Больше политика, чем право

Анна Иванова, «АиФ в Кузбассе»: в Грозном население 300 тыс. человек, там только по газу долг составил 9 млрд руб. Для сравнения, в 500-тысячном Новокузнецке общий долг всем ресурсовикам – около 1,5 млрд руб. Возможно ли и в нашем регионе повторить чеченский сценарий списания невозвратных долгов, так же в массовом порядке?

Кирилл Стецко

Кирилл Стецко: решения суда г. Грозного в свободном доступе я не нашёл, но, как мне кажется, это больше популистская мера. И она возможна в Кемеровской области только в результате серьёзных социальных потрясений, как своего рода компенсация. То есть такие решения – это больше из области политики, чем права. Думаю, что на волне общественного резонанса это дело пересмотрят вышестоящие инстанции, тем более что Газпром уже заявил, что подал апелляционную жалобу.

В российском законодательстве нет такого понятия, как невозвратный долг. Судя по информации в СМИ, это были долги за 2007-2015 гг., тоеесть такие, по которым истёк срок исковой давности, либо те, по которым взыскание стало невозможным: например, потому что должника не могут найти или у него отсутствует доход и т. д.

– После получения повесток должники часто боятся идти в суд или считают это бессмысленным, мол, всё равно платить заставят. Объясните, всегда ли нужно ходить на судебные заседания и почему?

– Ходить в суды в любом случае нужно, чтобы, как минимум, понимать, кто и за что пытается взыскать с вас деньги. Только во время судебного заседания можно ходатайствовать о пропуске срока исковой давности и снижении неустойки. Также требования взыскателя вполне могут оказаться необоснованными, но если вы в суд не ходили, об этом не заявили, то придётся оспаривать уже принятое решение суда, а это намного сложнее. Например, на моего клиента подала в суд управляющая компания, несмотря на то, что он был признан банкротом и его долги были списаны. Разумеется, после того как мы предоставили решение суда о его банкротстве, взыскатель был вынужден отказаться от своих требований. А не явись мы на заседание, судья вынес бы решение в пользу управляющей компании.

Нанимать или нет юриста – это личное дело каждого, но если есть сомнения в том, что долги начислены правильно, лучше обратиться к специалистам хотя бы за консультацией.

Что такое долговая яма?

Естественно, никакой научной классификации и многостраничных трактатов мы тут не рассматриваем. В условиях нынешней действительности, долговой ямой можно назвать ситуацию, когда у человека:

  1. Есть огромное количество долгов;
  2. Дохода перекрыть их уже не хватает;
  3. Фактически, позиция уже безвыходная.

Разумеется, в РФ попасть в долговую яму можно в очень критических обстоятельствах. И все-таки, большая часть граждан умудряется “выкопать” ее самостоятельно. А все потому, что культуры обращения с деньгами нет. Сюда же добавляются такие явления как:

  1. Алкогольная зависимость;
  2. Покупка абсолютно ненужных вещей;
  3. Неразумный подход к тратам семейного бюджета вообще;
  4. Наркотическая или игровая зависимость (речь про азартные игры).

Кстати, у этого понятия есть прямая историческая отсылка.

Долговая яма как выбраться - долги по кредитам + что можно сделать с долгами

1. Как избежать долговой ямы?

Это самый правильный вопрос, ответ на который довольно прост: нужно грамотно распоряжаться личными финансами. Это подразумевает:

  • Не допускать, чтобы расходы превышали доходы;
  • Заботиться о создании финансовых активов в виде сбережений, резервов, капитала;
  • Избегать долгов и потребительских кредитов.

Соблюдение этих правил поможет свести опасность попадания в долговую яму к минимуму. В то же время, чем чаще вы будете их нарушать, тем больше будете к ней приближаться.

Что такое долговая или кредитная яма

Долговая или кредитная яма — в современном понимании это ситуация, когда человек (должник) не может вернуть долги по кредитам, тем самым увеличивая общую задолженность за счет штрафов и пеней за просрочку платежей. Также ему приходится брать все новые и новые кредиты и займы, для погашения предыдущих, все глубже зарываясь в эту «кредитную яму».

Стоит сказать, что в исторические времена долговой ямой называлась специальная тюрьма, где держали должников, пока те не отработают или не выплатят все долги кредиторам.

Составляем календарь платежей

Следующий шаг – составить календарь выплат. Можно отмечать даты платежа в любом настенном календаре либо расчертить специальную табличку. Последнее удобно, так как помимо кредитов в таблицу можно будет заносить любые другие обязательные траты – квартплату, к примеру, а также доходы – зарплату, аванс и т. д.
В итоге вы увидите, в какие дни у вас доходы, в какие – обязательные платежи, как они группируются, хватит ли у вас средств для погашения множества платежей на одной неделе. Теперь вы сможете планировать. К примеру, зарплата начисляется в начале месяца, в кредиты платить – в середине и конце. Вы заранее сможете отложить нужную сумму.

Особенно удобно пользоваться табличкой, когда у вас много платежей. Тогда вы точно не запутаетесь и не просрочите дату очередного взноса по забывчивости.

Разбираемся с текущими задолженностями

Если же по части кредитов ситуация настолько плачевная, что нечем платить кредит, а размер штрафов давно превысил сам платеж, коллекторы ночуют у вас в подъезде, а родственники отказываются пускать на обед, пока не выплатите долг, то следует разобраться с ситуацией, как выйти из долгов с минимальными потерями.

Лучшим решением будет – открыто признаться в своей финансовой несостоятельности и произвести переговоры с кредиторами. Если занимали у друзей и родственников, то можно договориться о списании процентов и рассрочке. Если много кредитов, то можно попросить банки об отсрочке или произвести рефинансирование.

несостоятельность

Но не стоит расслабляться, как только кредитные узы чуть ослабнут. Это не время сорить деньгами. Освободившиеся средства нужно пустить на досрочную отдачу долгов. К примеру, у вас три кредита по 10, 5 и 4 тысячи рублей, а чистый доход (т. е. свободные деньги) – 17 тысяч. Вы договорились об отсрочке второго кредита на 5 тысяч рублей сроком на полгода. Ваш платеж стал не 19, а 14 тысяч рублей. Освободившиеся 3 тысячи нужно пустить на досрочное погашение одного из кредитов либо отложить на специальный счет для формирования финансовой подушки. Но тратить их нельзя.

Если ваш долг продан коллекторам или банки начислили слишком много штрафов, то лучше пока не платить по этим кредитам, а обратиться в суд. Обычно судьи «списывают» всевозможные пени, особенно, если они не предусмотрены договором. Часто удается уменьшить размер ежемесячного платежа до минимума за счет снижения процентной ставки или увеличения срока кредитования.

Понятие финансовой ямы

В современном обществе, упоминая о «финансовой яме», мы говорим уже не о повинности, а о финансовом состоянии человека. И хоть в тюрьму за финансовые проблемы должника сегодня не посадят, но проблем у него будет не меньше.

Это понятие означает СЕРЬЁЗНУЮ, порой необратимую проблему с деньгами. Как правило, оно связано с нехваткой средств на текущие нужды, наличием долговых обязательств, отсутствием средств «на черный день» и т.д.

К ней ведёт удручающая финансовая безграмотность населения, которая не зависит от уровня образования и места проживания. Все остальные причины исходят уже именно от безграмотности в финансах. К счастью и финансовой грамоте можно научиться, только вот в школах и институтах этому пока не учат.

Причины погружения в финансовую (или долговую) яму по кредитам у каждого свои. Кого-то неожиданно уволили с работы, кто-то «влез» в кредит на лечение, а иные просто не контролируют свои расходы, значительно превышающие доходы. Мы рассмотрим наиболее часто встречающиеся причины финансового краха граждан.

Как вылезти из долговой ямы по кредитам: действенные советы

Суммы финансовых обязательств, а также штрафные санкции за несвоевременное их выполнение четко регламентированы условиями заключенных между должником и займодателями договоров. Чтобы понять, как выйти из долговой ямы, внимательно читайте данные документы. Придерживайтесь нескольких правил:

  • Старайтесь погашать мелкие долги в первую очередь. Незаметные, на первый взгляд, суммы скрывают довольно большие размеры пени. Если сложить все незначительные долги и штрафы за их неуплату, цифра получается внушительная.
  • Найдите дополнительный источник дохода. Возможно, следует приложить больше усилий для поиска работы, которая бы обеспечила большую прибыль.
  • Рассчитывайте свой бюджет, не поддавайтесь веяниям моды и не приобретайте те блага, без которых вполне можно обойтись.
  • Продавайте принадлежащие вам предметы, которых вы не нуждаетесь.

Что будет, если не платить по своим долговым обязательствам

Некоторые должники ошибочно и наивно считают, что если они не будут оплачивать долги, то рано или поздно про них забудут, и их долг автоматически «спишутся». Только вот, это ошибочное утверждение, которое еще глубже засасывает человека в долговую яму, и шансы погасить долги уменьшаться в разы.

Во-первых, если вы задолжали кредитным организациям, то будьте уверены, что они никогда не позволят себе потерять свои деньги. Сразу, после даты внесения очередного взноса начнутся начисляться штрафные санкции и пени. И ваш долг начнет постепенно увеличиваться. При более длительном уклонении от уплаты, они смогут подать на вас в суд, и вам придется платить своим обязательствам в судебном порядке. «Сделать ноги» тоже все равно не получится. Куда бы вы не смылись, вас все равно найдут.

Во-вторых, банк может продать ваш долг в коллекторское агентство. Они то уже используют гораздо менее гуманные способы взыскания долгов. Вот тогда то, ваша жизнь до этого покажется вам сказкой.

И в-третьих, если вы взяли долг у друзей или родственников, то вы очень рискуете их потерять.

Последствий не отдачи своей задолженности может быть гораздо больше, и гораздо более серьезных. Не старайтесь убежать от собственных долгов, возьмите себя в руки и начните решать свои проблемы.

Профилактика долгов

Правильнее и дешевле предотвратить проблему, чем обеспечить себя головной болью минимум на 10 лет вперед. Чтобы финансовая яма вас не затянула, следуйте правилам:

  1. тратьте столько, сколько у вас есть. Оцените реально свое финансовое положение. Оплатив покупку на 100-200 р. с помощью кредитной карты, вы наносите вред своему бюджету. Пять таких приобретений обойдется уже в 1000 р. Экономия и расчет только на собственные деньги уберегут вас от проблем в будущем;
  2. обезопасьте себя. Откладывайте минимум 10% поступлений. Кредитные организации предлагают варианты депозитов с разной степенью доходности. Можно приобрести ценные бумаги или драгоценный металл. Отнеситесь внимательно к выбору инструмента накопления. Вложив деньги в рискованные операции, можно потерять все активы.
  3. не используйте займы и кредиты для покрытия ежедневных расходов. Небольшие траты быстро складываются в значительную сумму, а, используя безналичный расчет, становится труднее уследить за деньгами.

Что делать, если по кредитам есть просрочки?

Прежде всего, не поддавайтесь панике и не делайте глупостей. Самое рациональное решение — признать свое кризисное финансовое положение и пойти на сотрудничество с банком.

Важно! Ни в коем случае не скрывайтесь от представителей банка, если они пытаются установить с вами контакт. Честно расскажите о причинах просрочки и попросите помощи.

Чего категорически не стоит делать, если у вас просрочен кредит:

  • брать второй кредит, чтобы погасить первый без консультации с кредитным экспертом;
  • брать займ в микрофинансовых организациях;
  • искать «легкие» способы заработка, типа азартных игр, мошенничества, манипуляций с наркотическими веществами и прочей незаконной деятельности.

Действенные способы, как выбраться из долговой кредитной ямы, если негде взять деньги

Пора разобраться в причинах финансовых трудностей

Причины финансовых трудностей

Если вы часто попадаете в трудное финансовое положение и недостаток средств стал для вас постоянным, пора принимать меры. Для начала, разберитесь в причинах. Задайте себе вопрос: «Как начались проблемы с деньгами и какие шаги вы предприняли для их решения?». Причины бывают разные, но зачастую они имеют общую основу:

  1. Живете не по средствам

Эта причина – одна из самых распространенных. Мы видим вокруг «красивую» жизнь и нам тоже хочется иметь все и сразу. В результате мы тратим деньги на дорогие, но совершенно ненужные нам вещи, стремясь выглядеть более «статусно и дорого», чем можем себе позволить.

  1. Берете кредиты, не рассчитав силы

Кредитование открывает перед нами много возможностей. Благодаря ему, мы получаем и пользуемся вещами, которых на данный момент не можем себе позволить, а платим за них частями. Однако даже элементарной финансовой грамотностью владеют далеко не все. Часто люди берут кредиты, не до конца осознав, как и из чего будут их возвращать. В итоге они не выдерживают финансовой нагрузки, и им приходится одалживать у друзей и знакомых, чтобы внести очередной платеж, либо оформлять новый кредит для погашения текущего.

  1. Низкая заработная плата

Цены растут, а зарплаты остаются на прежнем уровне. Сейчас расходы украинцев увеличились в разы, и многим пришлось затянуть пояса. Однако иногда этого недостаточно. Если в новых условиях вам не хватает на элементарные вещи, значит, пора что-то решать с зарплатой или местом работы.

  1. Нет сбережений

Если вы – запасливый человек и живете не только сегодняшним днем, то в случае неожиданных финансовых трудностей решите их с помощью своих сбережений. В то же время отсутствие «заначки» означает, что у вас нет «подушки безопасности» на случай непредвиденных трат.

Пять этапов «антидолговой кампании»

  • Просчитайте полную сумму своих долговых обязательств, включая все кредиты, займы у друзей и т.д.

Вы должны понимать масштаб проблемы. Необходимо записать полученную цифру. В идеале скачайте специальное приложение, которое поможет вам контролировать ситуацию с погашением займов.

  • Не сбрасывайте звонки коллекторов.

Попробуйте пойти на переговоры с банком и постарайтесь найти решение проблемы. Многие финансовые учреждения идут навстречу дисциплинированным должникам, готовым к диалогу, предлагая реструктуризацию долга, списание пени и другие поощрения, для неплательщиков твердо вставших на путь исправления.

  • Если у вас несколько займов, то попробуйте их рефинансировать.

Это не только упростит контроль за финансовой ситуацией, но и поможет сократить сумму ежемесячного платежа.

То есть, если у вас имеется пять кредитов на общую сумму в 500 тысяч, то ваш ежемесячный платеж будет куда выше, нежели вы возьмете один полумиллионный заем на более длительный срок. Это единственный случай, когда новый заем  решает кредитные проблемы. Только помните, эти средства должны полностью уйти на погашение долга. Делать с них покупки недопустимо!

Если же вам отказали в рефинансировании, то имея  долги перед несколькими банками, минимальный платеж вносите по всем кредитам,  но в первую очередь, по максимуму закрывайте займы, взятые под самые высокие проценты.

  • Ищите способ зарабатывать больше.

Вы можете поговорить с руководителем и попросить перевести вас на более высокооплачиваемую должность или просто попросить поднять вам зарплату. Правда, в качестве аргумента здесь должны быть упомянуты не ваши финансовые проблемы, а высокая квалификация.

Также, в подобной ситуации, можно найти подработку на время.  Каждый человек владеет навыками, которые при желании можно выгодно продать. Главное здесь, не лениться и искать пути к новым заработкам. Помните любое повышение дохода в вашей ситуации – ускорение выхода из «долгового рабства».

  • Откладывайте деньги, хотя бы в символических суммах.

Привычка копить средства вам очень пригодится, когда вы рассчитаетесь с долгами. Как это ни прискорбно, часто случается так, что выплатив кредит, человек сначала с облегчением вздыхает, а затем спустя месяца два-три… берет новый заем. И здесь именно скопленные деньги помогут вам разорвать этот порочный круг.

И последнее, не обращайтесь к антиколлекторам. Не верьте их заманчивым обещаниям, если у вас есть долг, то никто ни при каких обстоятельствах списать его не сможет. Вы только зря потратите на оплату «труда» этих «специалистов» средства, которых у вас и так нет.

Подводя итоги, можно сказать, что выход из кредитного рабства там же, где и вход. Смиритесь с тем, что определенное время вам придется жить в режиме тотальной экономии и погашайте займы. Другого волшебного пути здесь просто не существует.

Наградой за ваши усилия станет спокойная жизнь, когда вы не будете вздрагивать от телефонных звонков, избавитесь от необходимости лебезить перед менеджерами банка и узнаете насколько приятно совершать покупки на собственные, а не на кредитные средства!

На этом я с вами прощаюсь, и пусть в вашем личном бюджете дебет всегда сходится с кредитом!

Основные ошибки, приводящие к возникновению долговой ямы

Как и указывалось ранее, в первую очередь это попытка скрыться от кредитора. Проблема от такого подхода не решается. Она лишь усугубляется. При поддержании связи есть вероятность предложения самого кредитора перенести дату платежа, оформить кредитные каникулы или произвести реструктуризацию. Уклонение от контакта снижает доверие банка или МФО к заемщику, но важнее – просто увеличивается общая задолженность.

Помимо этого, немаловажна популярная ошибка – оформление нового займа для погашения текущего. Без уменьшения долговой нагрузки. Она встречается не только в МФО, но и по долгам в банках. Например, в варианте получения займа до зарплаты при невозможности планового внесения платежа по кредиту. В таком варианте долговая нагрузка только увеличивается. Рано или поздно она приводит к фактической невозможности выплаты долга, и к кредитной кабале. То есть фактической – зависимости получения новых сумм в долг для выплаты ранее взятых. В итоге неплатежеспособность становится неизбежной.

Единственный вариант, при котором можно оформлять новые долговые обязательства – рефинансирование. Если казать проще – новый кредит должен быть выгоднее предыдущего. Либо по процентной ставке, либо по долговой нагрузке или другим параметрам. То есть не должно производиться усугубления проблемы. Например, при наличии займа до зарплаты, погашать его таким же продуктом другой МФО ни в коем случае нельзя. Можно обрушаться только за продуктами, предусматривающими долгосрочную выплату – 3-12 месяцев. Так удается растянуть долг и более комфортно его выплатить.

Как выбраться из долговой ямы

Вот мы и подошли к главному вопросу этой статьи. Дальше вы узнаете, что нужно сделать и как выбраться из долговой ямы.

  1. Успокойтесь и перестаньте бояться

Когда человек в панике, он начинает совершать еще больше ошибок и перестает видеть возможности решения своих проблем. Возьмите себя в руки, успокойтесь, и вы обязательно найдете выход из своего непростого положения.

Также не стоит бояться ни банков, ни коллекторов. Коллекторы только на словах страшные и тошные. На деле они не станут вешать на себя уголовку (если, конечно, случайно не переборщат). Здесь просто нужно постараться не доводить до этого.

С банками, еще проще. Им просто не выгодно вступать с вами в конфликт и доводить дело до суда. В этом случае они просто проирают. Если вам действительно нечем платить, то суд освободит вас от штрафов и назначит подходящий для вас размер платежа.

  1. Постарайтесь договориться с кредитором

Почему то у нашего населения прямо противоположная реакция. Когда они начинают чувствовать, что не справляются со своими долгами, тут же стараются «сделать ноги», чем еще больше вешают на себя неприятности.

Помните, что банки для вас не враги, а партнеры. Им самим выгодно договориться с вами, иначе они просто потеряют свои деньги. Что для них неприемлемо. Они, с большой долей вероятности, пойдут вам на встречу (могут или ставку процентную понизить, или срок выплаты задолженности продлить).

  1. Постарайтесь рефинансировать свой долг

Вы можете постараться взять целевой кредит для погашения. Да, именно, как ни странно, но такой существует.

Сама по себе процедура рефинансирования предполагает взятие займа на более выгодных условия для погашения текущей задолженности, а также, объединение нескольких кредитов в один. Только будьте внимательны и тщательно все рассчитайте, чтоб не поменять шило на мыло, или повесит на себя еще большие долги.

  1. Проведите анализ своих долгов и расставьте приоритеты

Сядьте, и на листке бумаги или в компьютере распишите все свои долги: сколько, кому и на каких условиях вы получили свои долги. Затем хорошенько подумайте и расставьте приоритеты погашения своих долгов по степени важности и срокам погашения. Приоритеты лучше всего расставлять от более больших и важных долгов до более маленьких и менее важных.

  1. Составьте план погашения задолженности

План погашения задолженности составляется на основании расставленных приоритетов. Хорошо продумывается, как, каким образом и способом будут погашаться ваши долги. А также, какие долги будут гаситься в первую очередь, а какие – в последнюю. Это очень поможет вам быстрее рассчитаться с долгами. План погашения задолженности – это как компас, который будет показывать вам куда, каким способом и зачем вам нужно следовать. Он очень поможет вам рассчитаться со всеми долгами.

  1. Начните вести учет доходов и расходов

Учет доходов и расходов – неотъемлемая часть для эффективного управления личными финансами. Он поможет вам понять, куда и на что уходят ваши финансы. Вы сможете провести анализ своих доходов и расходов, и на основании него придумать, как и каким способом, вы можете увеличить доходы и уменьшить свои расходы.

  1. Составляйте личный бюджет

Тщательное планирование своих расходов поможет вам существенно сэкономить. При планировании расходов тщательно продумывается, какие расходы можно совсем убрать, а какие заменить на менее затратные. При планировании личного бюджета, пока долги не будут выплачены, денежные накопления учитываться не должны. А на погашение своих долгов закладывается минимум 20% от своего дохода. Это зависит от самой суммы задолженности.

  1. Оптимизируйте свои расходы и доходы

Если вы найдете возможность увеличить свой доход и уменьшить свои расходы, то выплата долга пойдет гораздо быстрее. Поверьте, такая возможность есть, просто нужно хорошенько подумать и вы обязательно что-нибудь да придумаете.

Что касается повышения доходов, то здесь есть много способов, начиная от повышения квалификации, заканчивая созданием пассивного дохода. А вот с расходами немного посложнее будет. Здесь необходимо провести тщательный анализ своих трат, сделать выводы, и на основании полученных выводов, кое какие расходы совсем убрать, а некоторые заменить на аналогичные, но менее затратные.

  1. Продайте что-нибудь

Если у вас есть кое-какое имущество, которое можно продать, то обязательно продайте. Гораздо дешевле будет накопить и купить заново проданные вещи, чем выплачивать проценты и штрафы за просрочку своего долга. У вас на данный момент должна быть одна задача в приоритете – это выплата ваших долгов. Выплатите долг, а основное приложиться.

  1. Не сходите с ума и не делайте глупостей

Сейчас много рекламы по телевизору, в интернете и стенах помещений, обещающей в короткие сроки решить ваши проблемы с долгами. Не редко, стало доходить уже до смешного. Люди идут к гадалкам или еще так кому-нибудь, которые что-то там колдуют или делают заговоры на то, что или про их долги забыли, или кредиторы куда-нибудь да провалились. Это, в любом случае, — шарлатаны или мошенники, желающие содрать с вас как можно больше денег.

5. Можно ли объявить себя банкротом, чтобы избежать погашения долгов?

Да, можно. Признание банкротства осуществляется в судебном порядке, причем, эта процедура характеризуется определенными законодательными ограничениями. Кроме того, следует знать, что, при признании должника банкротом, его имущество реализуется с целью погашения долгов.

Что делать, если донимают коллекторы

Когда должник не в состоянии погасить долг по кредиту и не взаимодействует с банком для разрешения этого вопроса, у финансовой организации есть один выход – обратиться в коллекторское агентство, чтобы добиться от должника выполнения его обязательств.

Коллекторы практикуют телефонные звонки, выезд на дом к должнику, рассылку писем с требованием погасить задолженность.

Федеральный Закон «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» четко регулирует взаимодействие коллекторов с должником, но настойчивость «кредитных вышибал» во многом зависит от того, как вы строите с ними общение.

Как вести себя с коллекторами

Старайтесь строить беседу в конструктивном ключе, не стесняйтесь задавать вопросы. Список обязательных вопросов для коллектора поможет вам вести диалог и не стать жертвой мошенников.

Выясните у коллектора:

  1. Имя, отчество, фамилию и должность лица, которое обращается к вам по телефону или лично.
  2. Полное наименование коллекторской компании, от лица которой действует представившийся.
  3. Название банка или кредитной организации, давшей полномочия представителю коллекторского агентства взаимодействовать с вами.
  4. Основание обращения к вам.

Важно! То, что вы – должник, не значит, что коллектор имеет право обращаться к вам неуважительно, звонить в неустановленное законом время или общаться с родственниками без вашего согласия.

Вы имеете полное право оградить своих родных от общения с представителем коллекторского агентства. Если вы не подписывали разрешения на общение с вашими близкими, соседями или любыми третьими лицами, а ваши права нарушаются, обращайтесь в полицию, банк, Роспотребнадзор. Не забудьте подкрепить заявление доказательствами – записью телефонного разговора с угрозами и оскорблениями или свидетельства соседей и родни.

Что же делать, если попал в яму?

Если вы уже попали в явную долговую яму, то нужно первоначально не паниковать, а разобраться в собственных финансах. Необходимо набросать план того, как будете преодолевать свой маленький кризис. Для начала, выпишете весь список займов, которые у вас есть уже сейчас. После этого необходимо составить список обязательных затрат, от которых отказаться вы не можете.

Отдельно я рекомендовал бы еще выписать расходы, которые вы можете максимально сократить. К примеру, это покупка дорогих продуктов, излишне дорогой одежды, в общем, это те траты, от которых вы вполне себе можете отказаться. Как пример, можно построить определенную таблицу, и в таблицу заносить данные по своим доходам и сопутствующим расходам. Если наблюдается отрицательная динамика и у вас есть задолженность перед банком, то можно позвонить непосредственно в банк и запросить услугу по реструктуризации ваших долгов.

долги в яме

Чаще всего, реструктуризация и помощь банка позволит вам платить меньше, тем не менее, срок выплаты тогда увеличится. Если были просрочки, то их иногда могут и простить, но это происходит не часто! Научитесь в первую очередь объективно оценивать картину. Посчитайте остаток собственных средств, который получается у вас по итогам месяца. Например, вам поступило 45000 рублей, минус 30000 рублей на все первостепенные расходы и остается 15000 рублей. На эти «богатства» вам придется питаться, покупать одежду, передвигаться по городу и можно подумать, как еще на этом экономить.

К примеру, можно отказаться от питания в кафешках, готовьте себе сами, ведь есть много простых, но очень полезных рецептов. Кроме того, если есть возможность, можно взять подработку в виде фриланса, например, написание статей.

Чем кончится любая долговая яма?

Огромное количество людей финансово безграмотны. Они умеют:

  1. Брать кредиты;
  2. Поддерживать доход на каком-то определенном уровне.

Но доход на деле оказывается достаточно низким. Ни о каком планировании бюджета даже речи не идет. Подобное поведение неизбежно приведет к тому, что кредиты давать перестанут. А семья резко “скатится” на самое дно социального уровня.

Должникам вообще неведомо чувство ответственности. А если оно и есть, то работает все по каким-то другим, нерациональным законам. Многим кажется, что сам факт отсутствия плетей, палок и ям дает право просто забыть о долгах. Расслабленное и умиротворенное состояние приводи к тому, что долги по кредитам или даже коммуналке только растут.

Проблема только в том, что кредиторы ни о ком просто так не забывают. Разумеется, сейчас вас не станут пороть прилюдно на центральной площади города. Хотя, некоторым “индивидам” подобные меры сейчас пошли бы только на пользу. Нужно помнить о том, что кредитные организации не забывают о долгах. Никогда. Все записано и учтено, а для компенсирования задержек и просрочек используют:

  1. Штрафы;
  2. Пени;
  3. Другие санкции.

И печальный финал, если вы вовремя не возьметесь за ум, не заставит себя долго ждать. Рано или поздно банковской организации надоест с вами возиться, и вас заставят вернуть долг любым способом.

А система такова, что удрать должнику тоже не получится. Это работает с банкирами, которые умудряются с крупными долгами еще и схватить пару миллионов долларов. После чего появиться где-нибудь в Сингапуре. Но в РФ, при появлении определенного долга, вас даже не выпустят за границу. Узнать о запрете на выезд не удастся до тех пор, пока вы не попытаетесь пересечь границу. О чем свидетельствуют многочисленные случаи, когда даже за незначительный долг из страны не выпускали. Кредиторы обычно поступают следующим образом:

  1. Перепродают долг коллекторам;
  2. Подают в суд.

В первом случае, вас ждут увлекательные разговоры и встречи с сотрудниками коллекторского агентства. Которые едва ли похожи своим поведением на благородных девиц.

Во втором случае долго церемониться с должником не будут. Если долг есть, то он будет взыскан. После решения суда инициируется исполнительное производство. И обеспечить исполнение решения суда обязаны приставы ФССП. Которые могут:

  1. Задержать вас и доставить к себе;
  2. Проникнуть на все счета и электронные кошельки;
  3. Отобрать зарплату в момент ее поступления на карту;
  4. Описать имущество и т.п.

Если дело доходит до суда, то следует готовиться к самому наихудшему сценарию. А теперь о том, что делать, если у вас долговая яма по кредитам.

Долговая яма как выбраться - долги по кредитам + что можно сделать с долгами

Выйти из долговой ямы

В итоге, оказавшись в долговой яме, некоторые заемщики начинают вести себя по принципу «авось пронесет», чем только закапывают себя еще глубже. Фактически, ситуация с невыплаченными долгами рискует выйти из-под контроля и перекинуться на все остальные сферы жизни. От заемщика могут отвернуться близкие, утомленные постоянными звонками, могут возникнуть проблемы с работой, ведь коллекторы могут связаться и с работодателями, а банк не оформит семейный ипотечный кредит. Чтобы не довести ситуацию до точки невозврата и не искать помощи у антиколлекторов, следует предпринять ряд рациональных действий.

Во-первых, имеет смысл задуматься над банкротством. Процедура банкротства граждан – не самая распространенная в России практика, получившая законный статус только в 2015 году. Однако, банкротство широко применяется в странах западной Европы, как удобный и гуманный способ выбраться из долговой ямы. Банкротство – достаточно сложная и трудоемкая процедура, требующая соблюдения ряда условий, но в случае успеха, у заемщика появляется возможность начать все с чистого листа.

Во-вторых, залогом выхода из долговой ямы является пересмотр всех жизненных стратегий, а иногда и квалифицированная психологическая помощь. В любом случае, если вы чувствуете, что начинаете зависеть от кредитов и займов – пора бить тревогу.

В-третьих повышение уровня финансовой грамотности убережет заемщика от выбора невыгодных и неправильных микрозаймов в будущем. Порой стоит взять кредитный калькулятор, чтобы просчитать свой личный финансовый план или, к примеру, какой вариант между аннуитентными и дифференцированными платежами выгоднее, или сколько нужно будет переплатить за продление срока займа. 

6. Если я попал в кредитную яму, имеет ли смысл одновременно гасить кредиты и заниматься накоплением финансовых активов, чтобы не допустить такой ситуации в будущем?

Пока вы не выберетесь из долговой ямы, вопрос погашения кредитов является приоритетным, поэтому, все свободные средства должны направляться на его решение. Но сразу, как вам удастся рассчитаться с долгами, советуем приступить к созданию резервов и сбережений.

Составляем план погашения кредитов

Следующий шаг – определяемся со стратегией погашения долгов. Самыми оптимальными будут такие три схемы:

Сначала погашается самый большой кредит, потом – второй по величине, затем – третий и т. д. Способ хорош тем, что ежемесячно уменьшаются размеры выплат, высвобождаются свободные деньги. Недостаток: придется довольно долго ждать, пока первый кредит будет выплачен.

Сначала погашаются небольшие долги, затем – самые крупные. Способ хорош тем, что мелкие кредиты «закрыть» проще, а у самого заемщика растет чувство удовлетворенности от уменьшения количества платежей. Недостаток: финальная переплата окажется выше.

Сначала гасятся самые дорогие кредиты (т. е. с самой высокой процентной ставкой) независимо от их размера. Этот способ – самый оптимальный, если исходить из экономии средств. Недостаток: самый дорогой кредит может оказаться и самым большим, и размер ежемесячных платежей будет снижаться недостаточно быстро.

Все кредиты гасятся равномерно. Например, ежемесячно вносится по 1-2 тысячи сверх размера платежа. Достоинства: систематическое уменьшение платежей. Недостаток: каждый раз придется оформлять досрочное погашение и переплачивать на возможных комиссиях.

Какой способ удобнее – остается на усмотрение заемщика. Главное – выработать удобную стратегию и не отступать от нее.

Как вести бюджет, чтобы избежать долгов?

Чтобы рассчитаться с долгами, нужно контролировать финансовое состояние. Начните с планирования своего бюджета. Записи помогают обнаружить неожиданные дыры в бюджете. Можно вести их в блокноте. Если не хочется записывать, то используйте онлайн-программу домашней бухгалтерии или же скачайте программу MoneyTracker. Эти сервисы за несколько минут разнесут доходы и расходы. А также можно будет увидеть свое финансовое положение в виде графиков и диаграмм.

Можно придерживаться также следующих рекомендаций:

  1. При походе в магазин заранее составьте список покупок и придерживайтесь его. Воспользоваться лучше наличными, рассчитайте необходимую сумму и положите ее в кошелек.
  2. Научитесь экономить. Дорогой супермаркет замените на продуктовый магазинчик. Обычно в них товары не залеживается и стоят дешевле.
  3. Оформите возврат налога. При покупке жилья, дорогого медицинского лечения и некоторых других случаях возможно вернуть подоходный налог (13%).
  4. Откладывайте деньги. Если их даже негде взять, можно выкрутиться. Например, многие зарплатные карты можно настроить так, чтобы со всех поступлений на специальный счет капали проценты. Пусть это будет даже 5%, в будущем они здорово могут вас выручить.
  5. Перед тем как оформить кредит, посчитайте сколько надо выплачивать ежемесячно и сколько остается на жизнь. Не торопитесь подписать договор, и все внимательно прочитайте, особенно те места, которые написаны маленьким шрифтом. Не стесняйтесь спрашивать у специалиста интересующие моменты. В спокойной обстановке подумайте нужна ли вам эта вещь и можете ли вы на нее накопить?

Надеемся, наши советы пригодятся и принесут вам пользу. Влезть в кредиты просто, а когда ситуация становится угрожающей возникает вопрос, как вылезать из долговой ямы. Не стоит отчаиваться и паниковать, проявив настойчивость можно расплатиться даже с самыми большими долгами. После этого деньги начнут приходить в ваши руки.

Все-таки Вуди Аллен оказался прав, когда сказал, что «с деньгами лучше, чем без них по финансовым причинам».

7. Я планирую вложить деньги в высокодоходный проект, для получения хорошей прибыли, которую смогу направить на погашение долгов. Насколько удачным является такое решение?

Это будет огромной ошибкой, ведь высокий доход всегда связан с высоким риском, а нахождение в кредитной долговой яме – это но положение, в котором следует рисковать. В случае неудачи и потери денег, что вполне вероятно, вы сильно ухудшите свои позиции. Чтобы погасить долги, нужно много работать для увеличения дохода, а не рисковать последними деньгами.

Прекращаем наращивать долги

Брать кредит, чтобы отдать другой кредит, – порочная практика (если, конечно, не производится рефинансирование). Поэтому нужно сразу отказаться от займов и кредитных карт. Если имеются долги по «кредиткам» – их нужно гасить в первую очередь, независимо от размеров других займов. По картам самые невыгодные тарифы, и переплата по ним просто огромна. Избавляться от долгов перед банком лучше сразу.

Конечно, нужно прекращать расплачиваться в магазинах с помощью кредитных карт. Только дебетовые с возвратом средств (cash-back) или, на худой конец, наличность.

Итог

Самый лучший вариант страхования от долговой ямы – забыть о кредитах. Необходимо научиться жить по средствам и стараться, чтобы расходы не превышали сумму заработка. Если возникла крайняя необходимость оформить кредит, нужно не забывать несколько простых правил заёмщика:

  1. Сумма кредитования должна быть в 10 раз меньше, чем годовой доход.
  2. Не оформлять одновременно несколько кредитов.
  3. Выплачивать задолженности по кредитам своевременно.

Рекомендации по теме

Самая главная рекомендация – берите кредит тогда, когда у вас есть «финансовая подушка». Такой «подушкой» считаются семейные сбережения, ценности, которые можно продать, акции, альтернативные (кроме основного) источники дохода.

Тогда потеря работы или проблемы в бизнесе не помешают вам рассчитаться с банками и не поставят вас на грань бедности. Вам не придется решать вопрос, как выбраться из кредитной ямы, если негде взять деньги.

Меняйте свою философию! Берите кредит не тогда, когда и так не на что жить, а тогда, когда дела идут в гору, а заемные средства вам нужны на новые достижения и свершения – новые проекты, направления, смену профиля работы.

Ошибки должника


В погоне быстрого избавления от бремени, заемщики совершают немало ошибок. Наиболее распространенные:

  • Новый кредит в микрофинансовых организациях для погашения старого в банке. Дают они охотно, но проценты неподъемные. (Хотя если вы не видите другого выхода, всегда можете воспользоваться возможностью взять займ под 0%)
  • Игнорирование звонков и писем от банка. Скрываться не нужно, он всегда идет на встречу, если нужна помощь. Банк больше вашего заинтересован в возврате кредита.
  • Занимать у знакомых и родственников. Тот же долг, отдавать все равно придется.
Рейтинг
( 1 оценка, среднее 5 из 5 )
Загрузка ...