Дифференцированные платежи и аннуитетные, разница между ними и способы сэкономить

Содержание

Аннуитетный платеж

Аннуитет — схема расчета, предполагающая ежемесячное внесение равных сумм на протяжении всего срока кредитования.

К преимуществам аннуитетных выплат можно отнести:

  • Выгоду для кредитора, поскольку проценты он получает фактически авансом. Это особенно характерно для долгосрочных займов, когда примерно первую половину выплат большую долю в структуре взноса составляют проценты.
  • Удобство для заемщика. Неизменная величина ежемесячной оплаты дает возможность с легкостью планировать личный бюджет.

Что такое Аннуитетный платёж?

Аннуитетными платежами называют взносы по кредиту, которые представлены в виде равных частей и вносятся плательщиком ежемесячно без изменения на всем промежутке времени погашения задолженности. При этом в обязательном порядке меняется структура платежа. То есть: изменяемыми являются части ежемесячного платежа. В самом начале погашения задолженности кредитующийся выплачивает большую часть процентов, и меньшую часть кредитного тела. Со временем эта тенденция меняется, и уже к концу кредита, остается в основном тело займа.

Важно! Большинство банком предлагают именно этот способ погашения задолженности, так как именно он гарантирует максимально получение прибыли, даже в случае досрочного погашения задолженности.

Удобство такого типа погашения задолженности для клиента состоит в следующем:

  • клиент достоверно знает какая сумма должна быть внесена ежемесячно, ведь она остается неизменной на протяжении всего кредитования;
  • подобный способ кредитования практически всегда предусматривает возможность досрочного погашения кредита.

Классификация выплат по займам

При подписании договора кредитования в банке или МФО формируется график платежей (если условиями не предусмотрен возврат средств единовременно или выдача кредита траншами как, например, по кредитной карте).

Принцип кредитованияКредит может погашаться дифференцированными платежами и аннуитетными – разница для заемщика существенная. График устанавливается в зависимости от договоренности клиента с банком и условий кредитной программы.

Процедура начисления процентов в обоих случаях одинакова. В каждую выплату клиент перечисляет банку проценты, исходя из ставки, установленной договором, и количества дней в периоде (если оплата ежемесячная – то в месяце, если ежеквартальная – то в квартале). Проценты начисляются утром каждого дня на остаток основного долга.

Специфика аннуитетных перечислений

Каждый аннуитет состоит из процентов, начисленных банком за истекший период и части основного долга. При этом размер тела кредита рассчитывается так, чтобы все платежи в течение срока действия были равны между собой.

Первый и последний платежи при аннуитетных расчетах всегда ниже, чем суммы оплат внутри графика.

Первый раз клиент оплачивает банку только проценты за количество дней использования кредита. Проценты начисляются со дня, следующего за датой выдачи, до дня погашения по графику включительно. Например, если кредит взят 15-го марта 2019 года на 5 лет, а по графику все погашения должны пройти 25-го числа каждого месяца, то 25-го марта заемщик оплатит проценты за период с 16-го по 25-го марта, а основной долг оплачиваться не будет.

Правила платежейВ последний платеж по кредиту, наоборот, оплачивается остаток основного долга и проценты за период с даты, следующей за последней оплатой, до даты закрытия кредитного договора включительно. По примеру выше: срок кредита до 15-го марта 2024 года. То есть 15-го марта 2024 года заемщик оплатит остаток основного долга и проценты за период с 26-го февраля (т.к. 25.03 у него все прошло по графику) до 15-го марта включительно.

В течение первой половины периода кредитования заемщик оплачивает большую часть процентов, а в ежемесячный платеж входит совсем небольшая сумма основного долга. После «экватора» кредита ситуация меняется: больше половины ежемесячной выплаты составляет основной долг.

Разница

Отличие между видами заключается в том, что аннуитет подразумевает стабильность сумм выплат, а дифференцированные платежи направлены на уменьшение выплат по процентам. Вопрос выбора формата расчета с банком постоянно встает перед клиентами кредитной сферы, поскольку вследствие финансовой неграмотности подобрать для себя вариант идеального погашения задолженности людям тяжело.

Интересный факт

Начиная с 2015 года, крупные кредитные учреждения резко начали переходить на аннуитет. Связано это с тем, что 90% российских заемщиков не понимают разницы между видами платежей. Второй причиной названо удобство для заемщиков выплачивать задолженности равными долями. На сегодняшний день в России осталось три банка, которые выдают кредиты по стандарту с дифференцированным типом расчета:

  1. Газпромбанк.
  2. Нордеа Банк.
  3. Россельхозбанк.

Основные различия аннуитетных и дифференцированных платежей

Мы провели сравнение двух алгоритмов расчета кредитных платежей. Результат в таблице:

Вид Есть возможность получить большую сумму Переплата % Платеж (в мес.) Скорость погашения основного долга Кредитная нагрузка в мес.
 Аннуитетный  да  больше одинаковые на весь срок медленнее равномерная
 Дифференцированный  нет  меньше разные каждый месяц быстрее больше вначале, меньше в конце срока

Схемы погашения при разных типах платежа

banner1.jpg

Схема погашения кредита аннуитетными платежами имеет следующий вид:

График аннуитетных платежей

Для дифференцированного платежа график будет выглядеть так:

График дифференцированных платежей

На графиках виден главный недостаток дифференцированной схемы: первоначально размер ежемесячного платежа будет выше почти на 15%. Расчеты на онлайн-калькуляторах показывают, что сумма уменьшится до величины аннуитетных взносов только спустя 6 лет.

Аннуитетный платеж и дифференцированный: разница

Финансовые специалисты сходятся на том, что если заемщик рассчитывает расплатиться по кредиту за короткий срок (до пяти лет), то лучше отдать предпочтение аннуитету. Однако относительно среднесрочных и долгосрочных кредитов ведутся споры.

Например, если заемщик берет долгосрочный кредит, допустим 100 000 долларов на 10 лет с процентной ставкой по кредиту 10% годовых, то дифференцированный платеж выгоднее, причем значительно. В нашем условном примере, выплата процентов за десять лет при дифференцированных платежах составит 50 416,67 долларов, а при аннуитетных — 58 580,88 долларов. Соответственно и переплата при дифференцированной схеме будет меньше: на 8 447,53 долларов.

Но не будем забывать, что пример — условный, и на практике все выглядит не так уж однозначно. Ряд банковских экспертов не скрывает, что представление о значительном финансовом преимуществе дифференцированных платежей во многом является маркетинговым мифом. Банк никогда не упустит своей выгоды. Ему лишь важно убедить заемщика, что тот действительно может сэкономить, выбрав ту или иную схему выплат.

«Credits.ru» отмечают: главное, что нужно понять, — метод начисления процентов при обеих формах платежей одинаков. Процент и в том, и в другом случае начисляется на остаток долга.

Дифференцированные платежи: плюсы и минусы

Дифференцированные платежи по ипотекеДифференцированный тип расчета наиболее выгоден для заемщиков, однако кредиторы также не остаются в минусе. Несмотря на то, что при этом виде платежа банк получает меньше выплат по процентам, сравнивая с аннуитетными платежами, остается гарантия полного погашения задолженности.

Преимуществами использования дифференцированных платежей являются:

  1. Уменьшение суммы выплат по процентам.
  2. Постепенное снижение суммы выплаты по кредиту.
  3. В случае досрочного погашения кредита общая сумма задолженности будет значительно снижена.

У дифференцированных платежей есть и недостатки:

  1. Возможный отказ в автокредите и ипотеке.
  2. Высокая величина первых сумм для погашения.
  3. Отказ в предоставлении услуги в случае невысокого дохода.

Соотнеся плюсы и минусы, можно сделать вывод: если заемщик платежеспособен – кредит будет одобрен вместе со схемой дифференцированного расчета. В том случае, если кредитор посчитает вас «бедным» — вы либо будете погашать кредит аннуитетными платежами, либо не получить его вовс

е.

Плюсы дифференцированных платежей

И вот мы подошли к плюсам дифференцированных платежей. По результатам наших вычислений видно, что в первые месяцы дифференцированные платежи будут выше, чем у аннуитетных. И это тест на нашу дальновидность.

Тот, кто недальновиден, сочтет дифференцированные платежи более дорогими и неудобными. Кто же живет с планами на 10 лет (а именно на этот срок мы определили ипотеку в выбранном примере), легко смекнет, что вначале всегда тяжело, зато потом намного легче..

Намного, это примерно на 30 000 рублей/месяц, пусть и не сразу. К платежу примерно равному аннуитетному (38 720,39 рублей) — 38 750.00 рублей, согласно графика дифференцированных платежей мы подойдем через 4 года и 9 месяцев.

Далее ежемесячный платеж будет еще меньше. Но это не главный плюс дифференцированных платежей!

Недостатки

Значительные переплаты

Выбирая форму аннуитетных платежей заемщик сталкивается с серьезными переплатами по общей сумме кредита.

Большие сроки до выплаты тела кредита

Выплата самого кредита откладывается, так как первоочередно банк берет средства в счет погашения процентов за весь период. И уже после этого выплачивается основная часть тела кредита.

Невыгодное досрочное погашение

Имея возможность досрочного погашения кредита, вы обнаружите, что несмотря на продолжительный срок своевременных платежей, тело долга остается практически неоплаченным.

Конечно, можно вернуть часть процентов и обеспечить возврат средств за неиспользованный период, но для этого придется писать отдельное заявление, а порой даже судиться с банком. Разбираясь, что такое аннуитетный платеж, стоит помнить об этом.

Дифференцированный платеж

Разобравшись с тем, что такое аннуитетный платеж, необходимо рассмотреть и альтернативный вариант погашения займа — дифференцированные платежи. В данном случае, размер ежемесячных платежей будет уменьшаться к концу срока кредитования.

Можно ли поменять схему платежей

Такой вопрос волнует заемщиков, применяющих  аннуитетный способ погашения кредита и желающих поменять его на дифференцированный, чтобы снизить переплату.

Отвечаем: хотя законом не запрещено вносить по согласованию сторон изменения в условия договора, сделать это практически невозможно. Банкам такая замена не выгодна.

Единственный способ решить проблему — рефинансировать (перекредитовать) действующее обязательство, подобрав подходящую программу с дифплатежами.

Это интересно:

Почему важно знать свою кредитную историю и как это сделать бесплатно.

Как правильно оформить кредитные каникулы в Сбербанке.

Что делать и куда жаловаться, если звонят коллекторы по чужому кредиту.

Итоговое сравнение аннуитетного и дифференцированного платежа07.

Какой же в итоге выбрать кредит, аннуитетный или дифференцированный — калькулятор за Вас не решит! Одно можем сказать достоверно: если же Вы решили дифференцировать кредитные выплаты на равные части с постепенным уменьшением процентной доли, переплата банку окажется значительно меньшей. Кроме того, если выплаты будут задерживаться, ставка по проценту увеличится, а вместе с ней увеличится и переплата.

Аннуитетный

  • Одинаковая сумма ежемесячного платежа;
  • С первого месяца ежемесячный платёж ниже;
  • Доступен во всех банках;
  • Выше процент одобрения;
  • Минимальная переплата при краткосрочном периоде кредитования;
  • Легкое досрочное погашение;
  • Высокий уровень переплаты при длительном кредитовании

Дифференцированный

  • Низкий процент одобрения нужной суммы;
  • Доступен только в некоторых банках;
  • Досрочное погашение в определенные сроки;
  • В большей степени погашается основная сумма долга;
  • В меньше степени погашаются проценты банка;
  • Хороший вариант при рефинансировании в будущем;
  • Уровень переплаты по кредиту значительно ниже при длительном кредитовании

Аннуитетные выплаты подсчитывать проще, здесь о слове «калькулятор» после первых просчётов можно забыть. Схема уплаты задолженности проста и прозрачна, но конечная переплата окажется несколько больше. Аннуитетный тип кредитования выгоден не только банку, но и Вам, если кредит всё же необходимость, чем осознанный подход к досрочному и быстрому погашению.

Особенности досрочного погашения

АП: возможно полностью и частично погасить раньше договора. Для этого необходимо обратиться в отделение банка и сообщить о своем намерении. Банковский сотрудник выдаст на руки новый график. Условиями может быть установлено ограничение на минимальный размер. После пересчета транш уменьшится пропорционально внесенной сумме.

ДП: преждевременное погашение так же осуществляется при непосредственном информировании кредитующей организации. В этом случае уменьшается не транш, а сроки выплаты. То есть полностью кредит будет погашен на несколько месяцев (лет) раньше.

Как рассчитать дифференцированный платёж по кредиту?

Выполнить самостоятельные расчёты можно даже без помощи специального калькулятора, который предлагают многие сайты на интернет-ресурсах. Выполняются они по следующему алгоритму:

  • записываем общую сумму, которую хотим получить в долг;
  • делим её на число месяцев, в течение которых планируем полностью рассчитаться с банком – это будет срок действия нашего договора;
  • чертим график, по которому будем вносить регулярные платежи – это будет тело займа, разбитое на одинаковые части;
  • теперь плюсуем к каждой долевой сумме процентную ставку, которую кредитор начислит на оставшуюся задолженность.

Попробуем сделать практические расчёты. Например, нам нужен кредит в 2 миллиона рублей, сроком на 10 лет. Ищем подходящий банк – нас устроит ставка 12% годовых, что эквивалентно 1% в месяц. Срок действия договора – 120 календарных месяцев. При проведении простых математических подсчётов становится понятно, что величина ежемесячного взноса составит 16 666 рублей. Это тело кредита, без учёта переплат по процентам. При погашении первого платежа они составят 20 тысяч – 1% от 2 миллионов. Полный суммарный первый платёж у нас получается уже 36 666 рублей.

На каждый последующий период величина будет уменьшаться на сумму, погашенную в предыдущие месяцы. Самым маленьким будет завершающий взнос. Преимуществом таких расчётов является возможность увидеть, сколько именно составят переплаты.

Сравним полученные данные

Путем несложных математических вычислений мы получили график будущих платежей по обоим типам погашения кредитной задолженности. То же мы получаем в итоге: какой кредит выгоднее?

А итог весьма прост, как бы ни казались одинаковыми предложения банка по типу оплаты своих кредитных обязательств, а дифференцированные платежи будут значительно выгоднее аннуитетных, особенно в долгосрочной перспективе и особенно заметны на крупных займах.

Так, взяв за основу кредит в размере 2 тысяч, и оформив его на 12 месяцев по 20% годовых, мы переплатим банку:

  • по аннуитетным платежам — 223,42 рубля;
  • по дифференцированным — 216,67 рублей.

Разница, конечно, не принципиальная, но весьма очевидная. Выгода от оформления дифференцированных платежей составит 6,75. Следовательно, если выплачивать свою задолженность большими платежами чем это прописано в соглашении, то сумма переплаты процентов будет еще меньше.

Итого

Предварительный расчёт поможет определить, что выгоднее заёмщику: переплатить в итоге определённую сумму или удовлетвориться фиксированным ежемесячным платежом. В наступившем 2021 году правильный расчёт и определение потенциала своего финансового состояния будет более чем актуально.

Какую схему выбрать?

В недавнем прошлом банки предоставляли ссуды в основном только с дифференцированным графиком. Сегодня большинство организаций перешли на аннуитетное погашение по причине большей выгодности этой схемы. Отдельные банки готовы предложить заемщику выбор.

Где взять кредит без справок с места работы ⇒

Схему с фиксированной суммой следует выбрать по следующим причинам:

  • Равномерные аннуитетные платежи не так сильно бьют по бюджету, как дифференцированные.
  • Нет необходимости постоянно уточнять размер платежа. Можно подключить услугу автосписания, например, с зарплатной карты.
  • Небольшие суммы к погашению уменьшают риск просрочки при непредвиденных обстоятельствах.

Тем, кто готов платить максимальные суммы на первых этапах выплат, будет проще справляться с нагрузкой во второй половине срока. Дифференцированная схема выгодна для досрочного погашения. Она позволяет закрыть долг с минимальной переплатой по процентам. Но это этот вариант не удобен для больших кредитов, например, для ипотеки. Первые платежи будут просто неподъемными для заемщика.

Кто выдаст большую сумму в кредит на долгий срок ⇒

Если вас интересует получение максимальной ссуды, выбирайте аннуитетную систему выплат.

Банки редко предлагают выбор графика. Но если такая возможность есть, оцените оба варианта и рассчитайте переплату с помощью кредитного калькулятора на сайте банка.

Реклама

РЕШЕНИЕ ПО КРЕДИТУ ЗА 1 ЧАС

Расчет в excel

Для расчета аннуитета в MS Excel существует немного другая формула, и воспользоваться ей так же просто, как и в случае использования кредитного калькулятора. Формула выглядит следующим образом:

=ПЛТ(12%/12; 12; 150000)

Разъясним значения. 12%/12 — процентная ставка кредитования, второе число 12 – количество платежей, 150000 – сумма займа. Подставляя свои значения в эту формулу в ячейке Excel, вы сможете получить точный размер аннуитетного платежа по вашему кредиту.

Примерно это выглядит так:

=ПЛТ(12%/12; 12; 150000)
-13327,32

Какие платежи выгоднее дифференцированные или аннуитетные?

Дифференцированный платеж и аннуитетный: в чем разница?

Каждый человек должен сам для себя решить, какой платеж по кредиту выгоднее непосредственно для него. Ведь здесь следует учитывать не только особенности аннуитетного и дифференцированного взноса, но и возможности клиента. Исходя из этого, основное решение остаётся за банковской организацией.

Если человек будет в состоянии выплатить крупные суммы в первые месяцы после того, как взят заём,  тогда можно оформлять дифференцированный платёж. А если доход у заёмщика стабильный и не имеет свойства идти на возрастание, лучше оформлять аннуитетный взнос и спокойно выплачивать одинаковую сумму от начала до конца срока действия по кредиту.

Какую схему выбрать?

Хотя формально обе схемы имеют место, текущая ситуация такова, что наибольшую часть кредитных программ составляют те, в которых предусмотрен аннуитетный платеж по умолчанию. Это выгодно банковским организациям. Тем не менее, есть финансовые учреждения, позволяющие клиенту выбирать. Если доход заемщика нестабилен, то есть смысл обратиться в такой банк и оформить кредит с дифференцированным платежом, чтобы воспользоваться его преимуществами.

Поделитесь своим мнением

Загрузка ...

 Загрузка …

Дифференцированная ипотека, отзывы заемщиков

Ипотечных программ с дифференцированными платежами на рынке мало. Такие кредиты выдают Газпромбанк, Россельхозбанк, Сбербанк и несколько банков ТОП-30. Сумма кредитования составляет от 100 000,00 рублей до 60 миллионов.

Отзывы заемщиков о кредитовании в рамках дифференцированного графика:

  • Светлана, Москва: «Мне была нужна небольшая сумма на покупку квартиры, поэтому ежемесячные платежи оказались незначительными. Взяла ипотеку в Газпромбанке с дифференцированными платежами, еще и закрыла досрочно. Сэкономила примерно 100 000,00 рублей на процентах».
  • Иван, Екатеринбург: «Я долго выбирал, какой график погашения выгоден. В результате решил перестраховаться и все же взял аннуитетный в Сбере. Пусть переплачу, но буду уверен, что не выйду на просрочку».
Рейтинг
( 1 оценка, среднее 5 из 5 )
Загрузка ...