Что выбрать вклад или накопительную карту: все плюсы и минусы

Чем вклады отличаются от облигаций. Во что инвестировать сложнее, что прибыльнее. Во что лучше вкладывать деньги: в облигации или банковский вклад. Что нужно знать о доходности. Что надежнее, а что рискованнее.

Сходство вкладов и накопительных карт

Вклад и накопительная карта – это банковские инструменты для накопления сбережений. Они позволяют не только сохранить деньги, но и заработать на процентах. Есть и третий вариант – накопительный счет, с оформленной к нему картой или без нее.

Для удобства допустим, что накопительная карта и накопительный счет – это одно и то же, хотя на самом деле это не всегда так. По накопительному счету могут быть более выгодные условия, чем по накопительной карте или вкладу, а могут быть и менее привлекательные. Это зависит от политика банка и его необходимости в привлечении средств вкладчиков. При этом у большинства банков встречаются все три вида накопительных продуктов одновременно.

Основное сходство вкладов и накопительных карт – деньги находятся под защитой государства. Это самое главное и неоспоримое преимущество вкладов по сравнению с инвестированием. Если банк, в котором открыты счета, подключен в системе страхования вкладов, собственнику вернут суммы до 1,4 млн рублей, даже если компания обанкротится. Если банк не входит в АСВ, лучше не открывать там вклады и не брать карты для накопления. При инвестировании деньги на счетах не застрахованы, поэтому их можно вернуть только в судебном порядке.

Чтобы снизить риски, контролируйте, чтобы в одном банке общая сумма на вкладах, накопительных картах, зарплатных и прочих счетах не превышала 1,4 млн рублей. Если денег больше, переведите часть в другой банк или оформите вклад на имя близкого человека. В принципе вкладчик сможет вернуть и суммы превышающие 1,4 млн рублей. Однако эта процедура растянется на более продолжительный срок, в то время как застрахованный лимит обязаны вернуть собственнику в течение 1 месяца после банкротства.

Топ-10 банков по размеру активов на 1 сентября 2016 г

Депозит в банке: как выбрать, где надежно и выгодно открыть вклад рис-5

Также по каждому участнику рейтинга можно получить более развернутую картину по показателям и посмотреть динамику прибыли, просроченной задолженности по кредитам, и значение норматива достаточности собственного капитала Н1.

Депозит в банке: как выбрать, где надежно и выгодно открыть вклад рис-6

Коммерческий банк

Коммерческий банк – частная, не государственная финансовая компания, которая осуществляет работу с гражданами и организациями в своем направлении.

Самым первым банком не принадлежащим государству стал банк в СПБ, который начал работать в середине 19 века. Старейшим же банком в мире является коммерческий банк в Генуе. Массовое появление коммерческих банков в России произошло благодаря финансовой реформе в конце 19 века и росту экономики.

Контроль над деятельностью негосударственных финансовых учреждений взял на себя Центральный банк Российской Федерации. ЦБ РФ наделен многими полномочиями надзорных ведомств, в связи с чем, контролировать работу может без привлечения таких государственных организаций как прокуратура. В силах Центрального Банка отозвать у частника лицензию, установить необходимый лимит по некоторым операциям. 

Главными принципами, за которыми наблюдает ЦБ, является осуществление законной деятельности со стороны коммерческих банков. В случае обнаружения, каких либо недостатков, проверяющий орган вправе указать на все недочеты, предоставить время на их устранение.

После очередной проверки может наложить на коммерческий банк штрафные санкции. Основные правовые акты, на основании которых осуществляется деятельность не государственных банков:

  • Нормативные акты Конституции России;
  • Федеральный закон и Гражданский Кодекс;
  • Законы специализирующиеся на банковской деятельности;
  • Акты ЦБ РФ;
  • Акты международных стандартов;
  • Правовые акты субъектов РФ.

Лучшие коммерческие банки России

  1. Альфа-банк предлагает свои услуги физическим лицам и юридическим компаниям. Благодаря обширному количеству услуг и привлекательным условиям, заслужил доверие многих клиентов. Банк имеет широкую сеть филиалов и банкоматов. Активы Альфа-банка превышают 4,5 триллиона рублей. Общая прибыль банка составляет 50 млрд. рублей.
  2. Московский кредитный банк работает как с физическими, так и с юридическими лицами. Предлагает широкий спектр услуг по кредитованию, вкладам. Ведет разработку особенных продуктов для каждого потребителя индивидуально. Активы МКБ составляют 3 млрд. рублей. Чистая прибыль банка превышает 3,5 млн. рублей.
  3. Траст банк осуществляет свою деятельность с середины 2018г. Активно работает с населением в частном порядке, а также обслуживает юридических лиц и организации, принимает вклады, выдает кредиты. Активы банка составляют более 1,3 млрд. рублей. Чистая прибыль достигает 1,5 млн. рублей.
  4. Совкомбанк организовал свою деятельность в 1990г. Банк занимается розничным, корпоративным кредитованием, приемом вкладов, занимается инкассаторской деятельностью. Активы достигают 1,5 млрд. рублей, чистая прибыль более 9,6 млн. рублей.
  5. Банк Россия создан в 1990г. Предоставляет услуги кредитования и приема вкладов. Работает как с населением, так и с организациями. Активы банка превышают немногим более 1 млрд. рублей. Общая прибыль финансовой организации составляет 1,7 млн. рублей.

Лучшие зарубежные коммерческие банки

  1. Райффайзенбанк. Большое предприятие, корни которого уходят в Австрию. Банк работает со всеми категориями клиентов. Имеет в своем списке большой набор предлагаемых услуг. Оказывает услуги так же и иностранным гражданам, прибывшим в Россию по служебной необходимости. Большое количество офисов охватывает практически все регионы РФ. Активы банка составляют 1,5 миллиарда рублей, а прибыль приближается к 1,5 миллионов.
  2. Юникредит банк занимает лидирующие позиции на банковском рынке. Занимается кредитованием населения, инвестирует средства в различные проекты, принимает вклады. Активы достигают 1,5 млрд.рублей, чистая прибыль составляет 2,3 млн. рублей.
  3. Ситибанк. Является дочерней организацией американского финансового гиганта. Работает с гражданами и физическими лицами. Кредитует крупнейшие предприятия страны. Ситибанк имеет полностью зарубежный капитал. В последние годы банк сократил наличие офисов, предлагая воспользоваться его услугами с помощью интернета. Активы банка составляют более 600 миллионов рублей. Прибыль банка идет на спад.
  4. ОТП Банк. Европейская финансовая организация, плотно занявшая лидирующие позиции на рынке финансов. Предлагает большое количество своей продукции клиентам всех категорий. Банк занимает первые места в сфере услуг. Активы банка составляют 153 миллиона рублей.
  5. Восточный банк занимается кредитованием, ценными бумагами. Принимает вклады от населения. Имеет более 600 филиалов в России, обслуживает физических и юридических лиц. Большая часть населения востока страны являются клиентами данного банка. Активы составляют 235 млн. рублей, прибыль уходит в минус.

Что такое государственный банк

В обыденном понимании государственные банки – это финучреждения, которыми управляет государство. К ним относятся крупнейшие российские банки – Сбербанк, ВТБ, Газпромбанк, Россельхозбанк. В то же время все банки, кроме ЦБ РФ, коммерческие, поскольку их конечная цель – получение прибыли.

С юридической точки зрения государственные банки – это финучреждения, акции которых хотя бы частично принадлежит государству, а распоряжаются ими уполномоченные органы.

Учредитель и мажоритарный акционер Сбербанка – ЦБ РФ, ему принадлежит 50% + 1 акция, остальными владеют свыше 200 тыс. физических и юридических лиц.

Государственное участие выражается и в других формах, кроме владения акциями. В руководство таких банков входят представители министерств и ведомств, им предоставляются привилегии, например, в форме субсидий или кредитов по льготным ставкам («дешёвые деньги»).

Преимущества и недостатки рублевых вложений

Несмотря на то, что в данный момент российская денежная единица находится в более слабой позиции по отношению к основным иностранным валютам, вклады в рублях размещать не только целесообразно, но иногда и более выгодно.

Основные плюсы рублевых банковских вложений:

  • повышенная процентная ставка;
  • соответствие национальной валюте;
  • разнообразие банковских продуктов;
  • обязательное страхование сбережений.

Если сравнивать вклады в рублях и валюте по процентам, то у первых ставка в несколько раз выше, что позволяет за год получить более заметный доход. Поскольку приобретения на территории РФ осуществляются в нацвалюте, то и размещение денег наиболее рационально в ней.

К недостаткам вложений относятся:

  • относительно высокий уровень инфляции;
  • нестабильный курс рубля;
  • ограничение по максимальному страховому возмещению.

Преимущество в более высоких процентах может нивелироваться за счет девальвации или инфляции. Тем самым разница вкладов в рублях и валюте по ставке становится не такой значимой. Основным фактором, снижающим привлекательность счетов в российских денежных единицах, остается неустойчивость курса. Действующий лимит страхового возмещения 1,4 млн. руб. неудобен тем, кто хочет разместить крупные суммы в одном банке.

Банковские вклады и депозиты – есть ли отличия?

По сути, вклад и депозит – это одно и то же. Депозит – это англицизм, который переводится как «банковский вклад, вложение, сдача на хранение». В русскоязычной среде эти два слова являются синонимами.

Однако есть небольшие смысловые отличия в значении двух понятий. Термин «вклад» предполагает только денежные вложения. Депозит очерчивает более широкий круг инструментов инвестирования:

Вклад «Пара мандаринов»

Вклад «Пара мандаринов»Азиатско-Тихоокеанский Банк, Лиц. № 1810

от 5 тыс.

на срок до 36 дней

Подать заявку

  • ценные бумаги;
  • ценные металлы;
  • деньги на банковском счете и т.д.

Более того, депозит не всегда обеспечивает прибыль, потому что ценные вещи могут быть переданы только на хранение. А понятие вклада подразумевает обязательный доход от размещения денежных средств.

Проблемы и перспективы развития банковской системы

Перспективы дальнейшего формирования всей банковской системы в основном зависит от того, как будет происходить разрешение задач, которые находятся перед банковской системой, которая является основным сектором экономик.

Недостатки банковской системы Российской Федерации в целом являются схожими с недостатками экономической модели страны, в общем. Но, не смотря на это, имеют и свои отличительные особенности. В общем, для банковской системы России свойственна большая цена ресурсов . Так, главными недостатками банковской системы являются такие недостатки, как:

  1. Относительно невысокая капитализация. Результатом этого являются ограниченные возможности банковской системы, связанные с кредитованием экономики всей страны;
  2. Региональные и отраслевые нарушения, происходящие в экономике;
  3. Макроэкономическое непостоянство. Это является одной из главных проблем, стоящих на пути становления банковской системы Российской Федерации;
  4. Не высокая надёжность банковской системы;
  5. Институциональные проблемы;
  6. Большая концентрация банковской системы;
  7. Отсутствие конкретного пути дальнейшего становления данного сегмента экономики.

Перспективы будущего становления банковской системы страны напрямую зависят от внешних факторов.

К внешним факторам относятся:

  1. Сложившаяся ситуация на мировых финансовых рынках;
  2. Финансово-экономический кризис;
  3. Положение российской банковской системы.

Банковские вклады

Банковские вклады бывают разных видов:

  • срочные непополняемые и без возможности снимать деньги;
  • срочные с пополнением, а также с частичным снятием или без него;
  • бессрочные вклады до востребования с неограниченным пополнением и снятием;
  • рублевые и валютные.

Выше процент - меньше свободы по отношению к вкладу

Наиболее распространенное правило, чем больше у вкладчика прав и свобод в отношении денег на вкладе, тем ниже процентная ставка.

Банки могут ограничить:

  • количество и частоту пополнений;
  • сумму минимального и максимального пополнения;
  • количество и частоту снятия средств со счета;
  • сумму минимального и максимального снятия;
  • остаток, до которого можно снимать деньги;
  • период, до или после которого нельзя ни снимать, ни пополнять вклад.

С 2021 года банки обязаны передавать информацию о полученных процентах по вкладам в федеральную налоговую службу до 1 февраля очередного года, следующего за отчетным.
Если доход превысит лимит, с вкладчика удержат 13% НДФЛ независимо от того налоговый он резидент РФ или нет.

Лимит считают по формуле: 1 млн рублей * Размер ключевой ставки на 1 января отчетного года. Все что выходит за пределы этой суммы подлежит налогообложению.

Что такое процентная ставка?

Процентная ставка по вкладам – это процент, который банк обязан уплачивать своим клиентам за возможность пользоваться денежными средствами, которые размещаются на депозитном счете.

При этом, доход банка – это разница между размещением финансовых средств и вовлечение новых клиентов.

Что влияет на процентную ставку?

Процентные ставки в различных банках существенно отличаются. На размер процентов по вкладам могут влиять различные критерии, среди которых специалисты выделяют наиболее важные:

наличие постоянной конкуренции между банками может приводить к увеличению количества начисляемых по вкладу процентов;

  1. Необходимость пополнения банковского финансового фонда. При увеличении количества выдачи кредитов населению банк нуждается в дополнительных средствах и начинает привлекать вкладчиков при помощи повышенных процентов по вкладам;
  2. Новые финансовые организации могут повышать процентную ставку с целью привлечения вкладчиков. Крупные популярные банковские организации редко повышает процент до 8-9%, привлекая клиентов лишь высокой репутацией и относительной надежностью.

Также на количество и процентной ставки могут влиять виды вкладов — к примеру, для срочных депозитов, ограниченных по времени, действует всегда более высокая ставка.

Плюсы и минусы банковских вкладов

У банковских вкладов несколько плюсов и минусов:

Преимущества Недостатки
Вклад можно открыть дистанционно или в офисе банка. Некоторые банки стимулируют клиентов к онлайн оформлению более высокой процентной ставкой Не все банки предоставляют клиентам возможность оформить вклад дистанционно. Значит, придется обращаться в офис в рабочие часы
Доходность по вкладу понятна, и ее легко рассчитать. Ставка в большинстве случаев не меняется на протяжении всего срока действия договора. Хотя встречаются программы с плавающей процентной ставкой, но это более редкий вариант. В любом случае банк не меняет ставку по вкладу в одностороннем порядке Ставки по вкладам незначительно опережают темпы официальной инфляции, поэтому назвать их эффективным инструментом накопления достаточно сложно
Можно выбрать программу с капитализацией процентов и приумножать накопления еще быстрее. Для таких программ предусмотрено дополнительное понятие – эффективная ставка, которая несколько выше, чем та, которая заявлена первоначально Не всегда проценты по вкладу капитализируются
Деньги застрахованы государством в пределах 1,4 млн рублей Если закрыть вклад досрочно, значительная часть накоплений будет пересчитана по минимальной ставке
Можно выбрать программу с пополнением и снятием средств со счета, но при этом ставка по депозиту снизится В большинстве случаев нельзя вывести деньги в тот же день, как только потребуется. Особенно неудобно, если сумма понадобится в выходные или праздничные дни

Хотя ставки по вкладам практически равны темпам инфляции – это самый безрисковый и консервативный способ накопления, который понятен всем россиянам.

Виды банковских депозитов

Существует несколько стандартных видов депозитов, имеющих свои отличительные особенности. Выделяют разновидности депозитов по сроку, а также по целевым критериям.

По срокам

  • Вклад “до востребования” — данный вид депозита предполагает сниженную процентную ставку, поскольку клиент в любое время может снять средства личного счёта.
  • Срочные вклады. Денежные средства могут храниться в банковском учреждении до 12 месяцев — краткосрочные, а также до 36 месяцев — долгосрочные. Процентная ставка здесь значительно повышена, но клиент ограничен в своих правах и не может снять личные сбережения до окончания срока договора.

По целям

  • Накопительный депозит — вкладчик может переводить ограниченную сумму денежных средств несколько раз в месяц. Депозитный счет позволяет значительно расширять сумму вклада.
  • Сберегательный депозит. Клиент может положить определенную сумму на счёт в целях сохранности сбережений.
  • Целевой депозит — данный вид склада открывают преимущественно родители для своих детей с целью дальнейшей оплаты учебы в университете. При этом необходимо представить документ, подтверждающий, что обучение производится на платной основе.

Сравниваем надежность и риски

Надежность и имеющиеся риски — это очень важный параметр, особенно для тех, кто привык к вкладам. Главное, что надо помнить: облигации, даже выпущенные банками, не страхуются АСВ, в отличие от вкладов. Если банк потеряет лицензию или не сможет платить по своим облигациям, можно лишиться вложенных денег.

Например, в декабре 2016 года у «Татфондбанка» начались проблемы, и цена его облигаций на Московской бирже стала падать. 3 марта 2017 года ЦБ отозвал лицензию у этого банка.

С 13 марта 2017 года облигации банка перестали торговаться на Московской бирже, а их цена к тому времени упала до нескольких процентов от номинала. По облигациям в итоге объявлен дефолт: эмитент не исполняет свои обязательства. Купоны не выплачиваются, погашения в срок не будет. Те, кто вложил деньги, понесли убыток.

Получается, вклады надежнее облигаций. Если возникнет страховой случай, АСВ возместит вкладчикам деньги в пределах 1,4 млн рублей на каждого, а в некоторых случаях — до 10 млн.

Если же возникнет проблема с облигациями, владельцам ценных бумаг придется вести переговоры с эмитентом или обращаться в суд. Далеко не факт, что удастся вернуть все вложенные деньги.

Возможно, при банкротстве банка, который выпустил облигации, его средств хватит только на частичное погашение обязательств. А может быть, обязательства банка будут реструктурированы, и инвесторы получат номинал облигаций лет на 15 позже, чем планировали, а ставка купона все эти 15 лет будет 0,5% годовых.

Особенно рискованны субординированные облигации банков, которые считаются менее важным долгом. При банкротстве эмитента владельцы субординированных облигаций получают деньги в последнюю очередь. В случае с банками есть нюанс: если показатель достаточности собственного капитала упадет ниже определенного уровня, банк может просто списать эти обязательства.

Если речь об облигациях крупнейших частных банков и госбанков, все это не так важно. Риск проблем у них не очень большой: это прибыльные организации с большим объемом активов и миллионами клиентов. Отзыв лицензии или банкротство маловероятны, хотя и не исключены, и у облигаций таких банков не очень большой кредитный риск.

Если же будете инвестировать в облигации некрупных банков или просто не очень надежных эмитентов, советую почаще следить за новостями и диверсифицировать вложения. А чтобы лучше разобраться, какие проблемы с облигациями бывают, почитайте нашу статью «Пять способов потерять деньги на облигациях».

Безопасность и страхование депозитов

Для защиты финансовых средств, находящихся на депозите, предусмотрены специальные условия страхования. Система страхования вкладов является оптимальным решением для клиентов тех банков, которые не всегда могут выполнить обязательства перед вкладчиками в случае банкротства или преждевременного отзыва лицензии. При возникновении форс-мажорных ситуаций владельцы депозита могут получить денежные средства из специального фонда, который формируется за счет страховых отчислений.

Untitled4.png

Стоит ли открывать депозитный счет?

“Уберечь свои деньги стоит больших трудов, чем добыть их” (Мишель де Монтень).

Поэтому делая свой выбор в пользу депозита вы сможете сохранить свои деньги. Особенно актуально для людей, которые хотят правильно научиться откладывать деньги.

Просто нужно ответственно и тщательно взвешивать все плюсы и минусы, и выбирать правильный банк. Как его выбрать и на что обращать особое внимание при выборе вы узнаете в следующей статье.

Как выбрать банк

К выбору банка для размещения депозита нужно подходить очень ответственно. Следует обращать внимание на известность финучреждения, стаж его работы на рынке, его акционеров. Также в числе важных критериев — репутация банка, его надежность и отзывы клиентов.

Каждый квартал «Минфин» публикуетРейтинг устойчивости банков и Народный рейтинг. Первый — дает представление о финансовой ситуации в банке, второй — об уровне сервиса. Оба исследования могут быть полезны вкладчикам при принятии решения.

Одно из главных условий при выборе банка — он должен являться членом Фонда гарантирования вкладов физических лиц (ФГВФЛ). От этого зависит, сможет ли вкладчик вернуть свой депозит, если финучреждение внезапно обанкротится. На сегодняшний день ФГВФЛ гарантирует депозиты физлиц в размере до 200 тыс. грн.

Также важно, насколько конкурентоспособны продукты банка, в частности, процентные ставки по депозитам, тарифы на обслуживание и т. д.

Налогообложение вкладов и накопительных карт

Некоторые россияне неверно истолковали поправки в российском законодательстве, которые касаются налогообложения доходов от вкладов, которые вступят в силу с 2021 года. Они поняли информацию буквально и поспешили снять деньги с банковских вкладов. Это заблуждение подогревает и большее количество советов в интернете, в которых бывшим вкладчикам предлагают «спрятать» деньги от налоговой на накопительных счетах. На самом деле это заблуждение.

С 1 января 2021 года доходы полученные от средств на счетах и вкладах, по которым процентная ставка превышает 1% годовых, подлежат налогообложению. Поэтому совершенно неважно как банк назовет свою программу – накопительный счет, доходная карта, счет-копилка, депозит или вклад.

С накопительной картой или счетом вы не подвержены никаким рискам

Налог на доходы по процентам не касается суммы вклада, его начисляют только на полученные проценты. Срок уплаты НДФЛ до 1 декабря следующего года после отчетного. То если за проценты, начисленные по вкладу или накопительному счету в 2021 году, потребуется заплатить налог до декабря 2022 года. Ничего считать самостоятельно не потребуется. Сумму налога посчитает ФНС, она же и пришлет уведомление.

Рейтинг
( 1 оценка, среднее 5 из 5 )
Загрузка ...