Что такое скоринг простыми словами?

Зачем нужен скоринг

Итак, прежде чем ответить на вопрос, что такое скоринг, начнем с того, что за последние несколько лет банковская система сильно изменилась, кредиты стали массово доступны для людей с разным доходом и социальным статусом. С одной стороны, это хорошо, ведь банк, таким образом, увеличивает свой доход, имеет возможность развиваться и получать прибыль, а клиент, свою очередь, получает средства, в которых он нуждается, это избавляет его от нужды копить годами деньги на крупные покупки.

В связи с этим банковским сотрудникам практически невозможно рассмотреть все заявления самостоятельно. То есть, проверить кредитоспособность своих клиентов, оценить степень своих рисков и вынести решение, поэтому сегодня этим занимается автоматическая система. Кредитный скоринг – это математическая модель оценки платежеспособности потенциального заемщика на основании его данных. Основная задача сотрудника собрать необходимую информацию о клиентах и загрузить их в систему, а она автоматически проводит анализ.

Скоринг – это система, которая позволяет на основании предоставленных клиентом данных составить портрет клиента как заемщика, то есть она основана начисленных в статистических методах, благодаря которым удается присвоить балл.

Кстати, стоит отметить, что каким именно образом система оценивает кредитоспособность хранится под строжайшим секретом. То есть, клиент доподлинно не может знать, что именно учитывает система, и какие его параметры позволяют судить о его кредитоспособности.

скоринг это

Скоринг: определние

Для чего необходим кредитный скоринг и что это такое?

Кредитный скоринг представляет собой аттестацию платежеспособности человека, который обратился за кредитованием. Выдавая деньги, банк в обязательном порядке должен выяснить, какова вероятность того, что в установленные сроки клиент может их не вернуть. Сотрудники банка именно посредством проведения кредитного скоринга могут принять решение о выдаче кредита или отказе. Благодаря этой операции можно установить наиболее подходящую сумму, а также сроки, поэтому она фактически всегда выполняется перед оформлением кредита.

Выделяется три основных разновидности рассматриваемой процедуры:

Что такое скоринг

Скоринговая система – это компьютерная программа, в которую заложены вопросы и ответы на них. Чем правильнее по отношению к алгоритму программы отвечает заемщик, тем больше шанс получить кредит.

Программа позволяет экономить финансовым организациям деньги, которые тратятся на запросы в бюро кредитных историй (БКИ). И с большой долей вероятности отличить добросовестного клиента от проблемного.

  1. Как известно, у банков есть личные внутренние БКИ, сведения для которых они наработали за время существования. Общих баз нет, но существуют большие БКИ у крупных кредитных организаций или частных фирм. Запрос данных на каждого человека стоит денег. И если учесть массовость запросов, то получается большие ежедневные суммы. Банкам это невыгодно, поэтому для небольших займов (от 1000 до 70000 рублей), были разработаны скоринговые алгоритмы.

После того как менеджер ввел персональные сведения заемщика и ответы на вопросы в программу, она первым делом обращается во внутренние базы данных клиентов, которыми обеспечен банк. Если гражданин ранее допускал просрочки, до одного месяца — в займе отказывают. Если сведений нет, то человек автоматически попадает в группу риска и скоринг начинает анализировать ответы.

  1. Если заемщик указывает в ответах, что у него большая зарплата, есть автомобиль, квартира, дача, земля и т. д, но при этом хочет взять небольшой заем, скоринговая система, скорее всего, посчитает, что он врет и откажет в выдаче. Все должно быть в меру.
  2. Немаловажную роль играет и сам кредитный менеджер. Ему может просто не понравится внешний вид, и он сделает соответствующею отметку в программе. Этот фактор отрицательно повлияет на решение системы.

Когда банк перевыполняет план выдачи займов, программу настраивают таким образом, что получить кредит становится практически невозможно. И, естественно, наоборот, не выполняет план – займы получают все без разбора.

Некоторые банки помимо скоринга имеют в штате группу сотрудников, которые в ручном режиме проверяют заемщиков и вносят комментарии в программу. Также в любом банке существует служба безопасности, которая проверяет человека при крупных ссудах.

Социодемографический

Каждый банк на основе собственных аналитических данных создает социодемографический портрет заемщика.

Пример из жизни: Банк, с которым я сотрудничала, на определенном этапе развития пришел к выводу, что самым дисциплинированным и надежным заемщиком являются разведенные женщины в возрасте 26-37 лет, имеющие двух детей, с невысокой зарплатой, профессиональный вид деятельности – медицинские работники.

Или другой пример. В соответствии с аналитическими данными банка в разрезе собственных заемщиков, было выявлено, что молодежь чаще допускает просрочки, чем люди старшего возраста.

Таким образом, в скоринг этого банка будут зашиты соответствующие оценки претендента на кредит – молодая разведенная женщина с двумя детьми, работающая медсестрой получит более высокий балл по социодемографии, чем 20-летний студент.

Именно благодаря такому подходу объясняется парадокс, почему банки часто кредитуют пенсионеров. В отличие от молодежи держатели карт старше 60 лет на пике пандемии могли занимать у банков более значительные суммы по кредитным картам, чем до кризиса. Средний лимит по картам за тот же период вырос на 19%, до 64,86 тысяч рублей (данные Национального Бюро Кредитных Историй). У них небольшой, но стабильный доход – пенсии и дисциплинированность заемщиков «старой закалки».

Но этим дело не заканчивается.

Кредитный скоринг

Присвоение баллов клиентам банка, стало настолько популярным и действенным методом, что со временем стали появляться разновидности кредитного скоринга, которые применяются на разных этапах кредитования.

  • Скоринг заявки («application-scoring») – это самый распространенный вид кредитного скоринга. По сути – первый этап тестирования потенциального клиента банка, проводимый на этапе подачи заявки на кредит. С ним сталкивается каждый человек, который хоть раз обращался в банк за кредитом. Именно на основании скоринга заявки определяется возможность одобрения кредита. В большинстве случаев анкета основана на сборе основных персональных данных, а обработка осуществляется автоматически;
  • Скоринг поведения («behavioral-scoring»). Его можно назвать вторым этапом оценки потенциального заемщика. После скоринга заявки, при условии положительного решения по запрашиваемому кредиту, банком тестируется отношение клиента к получаемому заему. Присвоенные баллы по этому виду анализа получат свое отражение в процентной ставке, графике выплат и сроке выдаваемого кредита. Чаще всего при скоринге поведения анализируется вторая часть анкеты: занимаемая должность, трудовой стаж, семейное положение и т.д.;
  • Скоринг мошенничества («fraud-scoring») – такой вид кредитного скоринга применяется параллельно с двумя предыдущими для определения уровня заведомо ложных подаваемых данных. Фактически – это методика определения процента правды в подданных клиентом данных: мотивы кредита, уровень доходов и т.д., так же данная система оценит – насколько клиент готов выплачивать полученных кредит? Такое тестирование применяется, в основном, при выдаче больших долгосрочных кредитов. Чаще всего на данном этапе присвоения баллов применяется опыт и знания сотрудников скорингового отдела банка, а не компьютерные программы;
  • Коллекторский скоринг или скоринг взыскания («collection-scoring») – такой оценке подвергаются клиенты банка, которые просрочили выплаты по выданному им кредиту, вследствие чего, переведены в список ненадежных заемщиков. Результатами данного тестирования является перечень мер, которые будут применены к должнику (от предупредительного звонка, до передачи задолженности коллекторским службам). В данном случае проверяются: периодичность предыдущих выплат, банковская история, запрашиваются данные о наличии задолженности в налоговых органах и у судебных приставов.

Расшифровка скоринговых баллов

Кредитный Социодемогр. Расшифровка
690–850 1000–1200 Максимальный результат. Вы относитесь к категории надежных заемщиков. Таким банки охотно одобряют кредиты на лучших условиях
650–690 750–1000 Хороший результат. Высокая вероятность получить кредит на стандартных условиях.
600–650 500–750 Приемлемый результат. Банк потребует дополнительные справки для подтверждения платежеспособности, например, 2-НДФЛ.
500–600 250–500 Слабый результат. С таким баллом вы вряд ли получите кредит в крупных банках. Обратитесь в небольшие региональные банки или кредитные кооперативы.
300–500 0–250 Худший результат. В банках кредит вряд ли одобрят. Обращайтесь в МФО или КПК. Предложите кредитору залог.

Следующий этап – визуальный андеррайтинг

Если вы придете за кредитом в отделение банка, кредитный менеджер обязан оценить ваш внешний вид и манеру общения и очень педантично занести эти данные в программу скоринга. Интеллигентный мужчина в костюме с галстуком вызовет больше доверия, чем разнузданный парень в вытянутых на коленях тренировочных штанах.

Но ведь можно обратиться за получением кредита, не обращаясь в банк лично. Особенно сейчас, когда сервисы дистанционного обслуживания стали самым популярным средством получения банковских услуг.

Если вы используете мобильный банк для получения кредита, банки соберут о вас информацию по cookies. Информация о том, на какие онлайн-страницы вы заходили в последнее время, к каким продуктам проявляли интерес, какие совершали покупки послужит материалом для первичной оценки: стоит ли рассматривать вашу заявку дальше или проще отказать сразу.

Как узнать свои баллы

Узнать свои скоринг-баллы можно в любом БКИ. На 2020 год таких организаций в России больше 10. Самая крупная – НБКИ (Национальное бюро кредитных историй).

Кроме того, аналогичную услугу предоставляют специальные сервисы в интернете. За небольшую сумму человек может заказать КИ, и посмотреть скоринговые баллы.

Пошаговая инструкция по работе с сервисом:

  1. Выбрать сайт, предлагающий услуги по предоставлению КИ. Важно обращаться только к проверенным ресурсам, чтобы не столкнуться с мошенниками и не потерять деньги.
  2. Зарегистрироваться в системе. Необходимо указывать достоверные данные, чтобы получить реальный результат.
  3. Оплатить услугу.

Результат будет направлен письмом на электронную почту или размещён в Личном кабинете.

Как узнать свой скоринговый балл?

Выяснить, что за скоринг в банке, не получится. Нужно либо делать запрос в бюро кредитных историй, либо найти сторонние сервисы в интернете, как service-ki.com. Для запроса в БКИ сначала необходимо с кодом субъекта (есть в договоре с кредитором или приложении к нему) обратиться к ЦБ.

Нюанс! При отсутствии кода субъекта его можно создать, обратившись в банк, БКИ или другие кредитные организации.

Нужно зайти на сайт и запросить список БКИ, в которых хранится кредитная история:

Запрос на предоставление сведений

Затем заполнить анкетную форму с персональными данными, электронной почтой, куда придет список и ФИО:

Форма для заполнения

При получении списка человек может обращаться в БКИ, где хранится его история. Это можно сделать на сайтах бюро, заполнив схожую анкету, либо прийти в офис лично. Можно сделать запросы телеграммой или письмом через почтовое отделение.

На заметку! Два раза в год за запрос в БКИ не нужно платить: один раз отчет доступен на бумажном носителе и до двух раз в цифровом формате.

Скоринговый балл будет указан в отчете КИ. Чтобы запросить скоринг онлайн в service-ki.com, нужно зайти на сайт и заполнить простую форму отправки — паспортные данные (не обязательно), ФИО, электронную почту.

В отчете будет следующая информация:

  • точные сведения о количестве кредитов, сумме задолженностей, ежемесячных платежах;
  • кредитный рейтинг;
  • причины, повлиявшие на скоринг;
  • рекомендации, как поднять скоринг балл;
  • статистика переплат по займам;
  • наличие просрочек, закрытые кредиты;
  • проверка паспорта.

Шкала скорингового рейтинга имеет количество баллов от 300 до 850, где 300 — наихудший показатель. Человеку придется искать МФО и ломбарды, не рассчитывая на классические банки. 850 — отличная оценка платежеспособности, можно выбирать любой банк с наиболее выгодными условиями.

Пользуются ли скорингом банки и МФО

Любая организация, занятая в сфере кредитования, старается свести к минимуму издержки и время обработки запросов. Как показывает статистика, скрупулезный подход к анализу данных клиентов помогает организации улучшить собственные финансовые показатели. Одобрение кредитов без должного изучения документов привело к гибели многих организаций в годы экономического кризиса.

Банки и МФО с большим энтузиазмом рассматривают перспективы использования технологии, делают все для того, чтобы детально узнать скоринг и возможности для совершенствования. Специалисты учитывают все виды исследования, уделяют внимание каждому из этапов процедуры, внося свой взгляд на правила формирования итоговых данных.

Главное достоинство скоринговой системы – минимизация времени, которое тратится на обработку заявок. Это в несколько раз увеличивает конкурентоспособность.

В последние годы наметилась тенденция к созданию комбинированных видов скоринга и увеличению роли кредитной истории. Это связано с большой популярностью кредитов и микрозаймов, трудностью в достижении результата системной проверки.

Весовая модель

Такая модель даже может содержать в себе вышеупомянутые системы, чтобы сделать оценку более сбалансированной и учитывающей специфику команды. Также это позволяет не забывать про стратегические и блокирующие проекты, у которых другие показатели могут быть относительно невысокими.
В любом случае важно описывать принцип проставления баллов, чтобы оценка была максимально прозрачной для всей компании. 

Также важно проверять, что все показатели оцениваются в одинаковых единицах. То есть некорректно сравнивать проекты, где Impact в одном случае оценивается в деньгах, а в другом — в степени влияния на метрику, тогда лучше все пересчитать в деньги. Также комбинированный метод позволяет оценивать стоимость всех проектов и сравнивать со стоимостью команды. Продуктовый портфель нужно составлять таким образом, что даже если из 10 проектов «выстрелит» 1, то он должен окупить команду с положительным показателем.

Рис. 4. Пример весовой модели.Рис. 4. Пример весовой модели.

Как оценить уверенность (confidence)

По своему опыту могу сказать, что уверенность вызывает всегда больше вопросов и у менеджеров, и у разработки. Если остальные показатели можно оценить достаточно точно, то как оценить уверенность? И как снизить влияние «желания запилить эту красивую «фичу», чтобы не получилось так, что подсознание подгоняет результаты скоринга под желаемую «фичу»? Лучше всего договориться внутри команды или компании о том, какие могут быть уровни уверенности при использовании в скоринговых моделях. Например, можно использовать инструмент, предложенный Итамаром Гиладом, продакт-менеджером Google и Microsoft с более чем 20-летним стажем работы.

Рис. 5. Определение уровня уверенности.Рис. 5. Определение уровня уверенности.

Рассмотрим уровни подробнее:

  • Собственная убежденность
  • Презентация, в которой вы подробно описали «фичу», гипотезу
  • Оценка относительно трендов, стратегии, вижна
  • Экспертная оценка
  • Уверенность на уровне планирования, расчета бизнес-модели
  • Дополнение при помощи User stories, фидбэка
  • Маркетинговая аналитика
  • Подтверждение при помощи 20+ интервью, MVP, данных
  • Подтверждение тестами
  • Подтверждение данными запуска «фичи».

Так как не все «фичи» доходят до запуска, то при скоринге проектов на этапе планирования можно умножать уровень уверенности на 0,1 (исходя из того, что «выстреливает» лишь 1 гипотеза из 10). Таким образом, можно начать с проектов, у которых много подтверждений, и параллельно дополнить данными другие проекты — для повышения уровня уверенности, который в итоге повлияет на место проекта или «фичи» в общем бэклоге.

Можно ли обмануть скоринг

Начиная проходить проверку в банке, многие потенциальные заемщики задумываются о том, можно ли попытаться в чем-то обмануть скоринг. Специалисты в области банковской работы отвечают на это однозначно: это практически невозможно.

Все скоринговые системы производят только крупнейшие международные компании, программы проверены в условиях нашей страны в течение многих лет.

Алгоритмы работы скоринга – очень многочисленные и сложные, в них сразу закладываются все возможные пути обмана. Поэтому рядовой пользователь вместо ожидаемого более высокого балла после попытки обмана получит лишь отказ.

Запомнить

Скоринг помогает заемщикам оценить собственную кредитоспособность и разобраться в причинах банковских отказов.

Скоринги бывают разные: одни анализируют кредитную историю, другие анкету, третьи ищут признаки мошенничества. Вам доступны два вида скоринга — кредитный и социодемографический. Первый актуален для заемщиков с опытом кредитования, второй — для тех, кто никогда не брал кредиты.

Скоринговый балл меняется в зависимости от кредитного поведения. Балл можно снизить или повысить.

Похожие статьи

  1. Сеньораж
  2. Свободная Экономическая Зона
  3. Секьюритизация
  4. Ростовщичество
  5. Спрэд

Стоп-сигналы в скоринге

Все банки и МФО предусматривают стоп-сигналы, которые снижают вероятность успешного прохождения скоринговой системы для некоторых заемщиков. Как правило, учитывается спорное финансовое состояние, неподходящий возраст, проблемы с законом. Обобщенный список стоп-сигналов в скоринге:

  • Регулярная смена места работы.
  • Участившиеся запросы о кредитах.
  • Ненадежная сфера деятельности (сюда относят риэлторов, таксистов, менеджеров отдела продаж).
  • Юность или старость.
  • Большое количество иждивенцев.
  • Судимость.
  • Непогашенные долги по кредитам.

Выделяют неявные стоп-сигналы, которые также учитываются работниками банков. С высокой долей вероятности скоринг провалят люди, отличающиеся неряшливым внешним видом и девиантным поведением, испытывающие трудности при ответе на общие вопросы.

Менеджер рассматривает все эти факторы при формировании образа клиента. Итоговые данные прохождения скоринга корректируются с учетом стоп-сигналов, которые способны лишить заемщика всех шансов на получение денег.

Рекомендации для прохождения оценки скоринга

Чтобы получить заем, гражданин должен придерживаться советов, данных в интервью для Банки.ру директором департамента ипотечного и потребительского кредитования СМП Банка Натальей Коняхиной:

  1. Следить, чтобы сумма платежей по кредитам была меньше 50% дохода.
  2. Не допускать просрочки.

Чтобы получить заем, гражданин должен придерживаться нескольких правил

При этом нужно также обратить внимание на внешний вид и поведение при посещении филиалы финансовой организации: за одобрение кредита отвечает не только скоринговая система, но и кредитный инспектор, исходя из наблюдений за потенциальным клиентом.

Возможен ли обман системы скоринга

Обмануть скоринг невозможно и не следует пытаться это делать. Информация по вашей задолженности проверяется всегда и сокрытие данных может быть приравнено к мошенничеству.

Если у вас имеются доходы, которые не могут быть подтверждены справкой, оставляйте телефоны контактных лиц, например, вашего руководителя или бухгалтера. Предупредите этих людей о возможном звонке из банка. Сотрудники должны устно подтвердить сумму дохода, указанную вами в анкете. Если вы заведомо указали сумму больше, чем вы получаете, и бухгалтер эти сведения не подтвердит, вас также могут занести в список мошенников.

Кроме того, следует помнить, что скоринг существует не просто так. Если вы указали сумму дохода 225 000 руб. (3 000 $ или 87 000 грн.), а получаете 60 000 руб. (800 $ или 23 200 грн.), подумайте, как вы будете выплачивать кредит, останутся ли у вас средства на жизнь. Перед подписанием заявки ознакомьтесь с предварительным ежемесячным графиком платежей.

Рейтинг
( 1 оценка, среднее 5 из 5 )
Загрузка ...