Что такое рефинансирование кредита простыми словами

Содержание

Что значит рефинансирование кредита?

Рефинансирование – повторное предоставление денег в долг для погашения ранее полученного займа. Услугу используют для:

  • объединения кредитов;
  • улучшения условий займа;
  • увеличения периода возврата;
  • уменьшения ежемесячной нагрузки на бюджет;
  • предотвращения возникновения задолженности.

По юридической природе рефинансирование является целевым кредитом. В договоре, составляемом при оформлении займа, указывается, что его можно использовать только для погашения имеющихся задолженностей.

Пример. Вы брали ипотечный кредит несколько лет назад под 15% годовых. Снижение процентной ставки до 12%, способно давать существенную ежемесячную экономию. Разница в 3 процента способна сберегать от 20 до 50 тысяч в зависимости от суммы и срока кредита.

В чем выгода рефинансированияДайте новый кредит на лучших условиях!

Что требуется для рефинансирования кредита?

Воспользоваться услугой может только гражданин, соответствующий требованиям банка. Изучая заявку потенциального заемщика, сотрудники компании обращают внимание на следующие параметры:

  1. Возраст клиента. Услуга предоставляется лицам, достигшим 21 года. Максимальный возраст заемщика не должен превышать 65 лет.
  2. Гражданство. Предложением могут воспользоваться только граждане РФ.
  3. Трудоустройство. Банки сотрудничают только с лицами, официально осуществляющими трудовую деятельность.
  4. Стаж. Для получения доступа к услуге нужно проработать не менее 1 года. Трудовой стаж на последнем месте работы должен составлять минимум 3 месяца.
  5. Доход. Обычно банки не соглашаются предоставлять кредит, если размер ежемесячного взноса превышает 50-60% от заработной платы клиента.
  6. Регистрация. Необходимо наличие постоянной прописки в регионе присутствия банка.
  7. Кредитная история. Наличие просрочек по займу станет поводом для отклонения заявки.

Требования могут отличаться в зависимости от выбранного кредитного учреждения. Некоторые компании соглашаются рефинансировать займ только при наличии зарплатной карты или активного депозита.

Что нужно для рефинансирования кредита?

Требования предъявляются и к текущему кредитному договору. Рефинансировать займ удастся, если:

  • клиент самостоятельно совершил более 6-12 платежей по кредиту;
  • до окончания срока действия договора осталось более 3-6 месяцев;
  • займ не был пролонгирован или реструктурирован;
  • по кредиту отсутствуют просрочки.

Некоторые банки готовы пойти навстречу клиенту и предоставить возможность рефинансирования при наличии просрочек. Однако их длительность не должна превышать 10 дней. Компания может согласиться начать сотрудничество и в случае возникновения просрочек по техническим причинам.

Что значит рефинансирование кредита

В нашей статье мы расскажем, что такое рефинансирование кредита и как его оформить.

Взять деньги в банке с определенной целью – чтобы погасить ими один или несколько кредитов, такая процедура, если говорить простыми словами, и носит название рефинансирование.

Обычно банки перекредитуют от одного до пяти-шести займов, при это некоторые также предлагают взять дополнительную сумму, которую можно потратить на любые нужды.

Есть у такой услуги определенные нюансы.

Во-первых, деньги вы вряд ли получите на руки. Вся правда заключается в том, что банк отлично понимает, что клиент может «случайно» не дойти до своего кредитора, чтобы погасить в нем займ. Поэтому он сам переводит задолженность на счет стороннего банка. На счет заемщика могут поступить только те средства, которые были оформлены дополнительно.

Во-вторых, пакет документов будет больше, чем просто при кредитовании. Ведь необходимо будет предоставить кредитную документацию, заявление на досрочное погашение займа, а случае с залоговыми кредитами – справку о снятии обременения с предмета залога в одном банке для переоформления его в этом же качестве уже по новому займу. До тех пор, пока договор залога не будет заключен, ставка будет действовать повышенная.

В-третьих, рефинансирование задолженности по кредиту осуществляется только в том случае, если по нему нет просрочек. То есть задолженность понимается как остаток денежных средств, подлежащих погашению согласно графику внесения платежей, которые не был нарушен заемщиком. Если же вы хотите перекредитовать займ с учетом допущенных просрочек и набежавших пени, то можете отказаться от этой идеи. Кредиты с плохой историей сторонний банк перекредитовывать не будет.

Какие кредиты можно рефинансировать?

Ни действующее законодательство, ни политика ведущих банков не запрещает перекредитования любых видов кредитов. Главный критерий выдачи новой заёмной суммы — интересы кредитора: банк предоставит средства, если ему это выгодно, и ни в каком случае не может быть принуждён к заключению заведомо убыточной или слишком рискованной сделки.

Рефинансировать можно:

  • потребительские кредиты, целевые и нецелевые;
  • кредиты на приобретение транспортного средства;
  • ипотечные кредиты.

Часто банк, согласившийся на перекредитование, предлагает клиенту получить деньги на погашение сразу всех прежних задолженностей.

В таком случае новый кредит будет нецелевым; хорошо ли это, будет рассказано в следующем разделе.

Чем рефинансирование отличается от реструктуризации

Основное отличие заключается в том, как это происходит. При рефинансировании возникает новую договор и новые кредитные обязательства, тогда как в реструктуризации изменяется условие договора о сроках и порядке выплат. Кроме того, существует еще ряд отличий:

  1. Банковская реструктуризация применяется в отношении только одного займа и не распространяется на другие кредиты, тем более в сторонних финансовых организациях.

  2. При рефинансировании возможно оформление займа по сниженной процентной ставке. При реструктуризации снижается только размер ежемесячного платежа за счет увеличения срока кредитования — ставка остается прежней.

  3. Для реструктуризации требуется серьезное обоснование (болезнь, увольнение по сокращению). Для рефинансирования достаточно желания заемщика — банки всегда рады новым клиентам.

Но выгодно ли рефинансировать кредиты? Все зависит от условий первоначального кредита. На практике, POS-кредитование (экспресс-займ на приобретение товаров или услуг) и кредитные карты экономнее погасить через рефинансирование — это позволит снизить процентную ставку и в итоге платить меньше.

Особенно если открыто несколько договоров в разные годы. Автокредиты и потребительские займы выгодно перекредитовывать спустя 1–1,5 после их оформления, не позднее.

В чем подвох рефинансирования кредита и есть ли «подводные камни»

А в чем подвох рефинансирования кредита, может подумать внимательный читатель, ведь по сути банк теряет прибыль?!

Подвоха нет! Ситуацию легче понять на простом примере. Предположим, тренер составил расписание для атлета и назначил ему ежедневные 20-километровые пробежки. Спортсмена такая нагрузка истощает, и он просит уменьшить дистанцию до 15 километров, в противном случае грозит вообще отказаться от занятий. Грамотный тренер пойдет на встречу.

Подобная ситуация и с долговыми обязательствами. Если клиент не может справиться с текущей финансовой нагрузкой, то банк должен пойти навстречу и предложить реструктуризацию. Но далеко не каждая финансовая организация «входит в ситуацию», ведь с юридической точки зрения предпосылок для этого нет. В крайнем случае, если заемщик откажется от выплат, в игру вступит отдел взыскания задолженностей, а потом и коллекторское агентство.

Поэтому на арену выходит другой банк, конкурент, который помогает полностью рассчитаться с имеющимся долгом, а взамен получает не проблемного клиента, а человека, который сам к нему обратился и попросил поддержки.

Многие банки весьма охотно предлагают услугу рефинансирования:

  • Во-первых, они зарабатывают за счет выдачи кредита;
  • Во-вторых, заполучают клиента, который, возможно, продолжит пользоваться его услугами в дальнейшем.

Некоторые заемщики некорректно понимают механизм рефинансирования и пытаются осуществить процедуру самостоятельно. Например, для того, чтобы погасить долг по потребительскому займу, новый кредит в другом или том же банке оформляется самостоятельно, как обычно. В результате, клиент получает не понижение процентной ставки, а ее фактическое повышение, плюс еще один кредит.

Бум такого «перекредитования» пришелся на начало 2000-ых, когда кредиты стали доступны в нашей стране, а финансовая грамотность населения находилась на невысоком уровне.

Причины рефинансировать кредит

Выше разбирался вопрос, что значит рефинансировать кредит. Рассмотрим причины, по которым такая операция бывает полезна или даже необходима.

Основная причина, мотивирующая заёмщиков воспользоваться данной услугой, это возможность снижения процентной ставки по кредитному долгу. Типична ситуация, когда долгосрочный кредит брался под высокий процент, но через несколько лет ставки по аналогичным займам существенно снизились. В этом случае есть смысл перекредитоваться, чтобы снизить стоимость обслуживания займа. Кроме снижения процентов, могут быть и какие-то дополнительные плюсы от перехода в другой банк – например, нет комиссии по определённым операциям.

chto-takoe-refinansirovanie-kredita_1

К рефинансированию прибегают и в тех случаях, когда хотят увеличить, а иногда и сократить срок погашения займа. В первом случае это означает уменьшение суммы ежемесячных выплат, а во втором – в целом снижает переплату по займу.

Нередко также люди путём рефинансирования преобразуют несколько займов, зачастую взятых в различных кредитных организациях, в единый кредит. Это делается в основном из соображения удобства обслуживая кредитных долгов.

В некоторых случаях рассматриваемая финансовая операция позволяет вывести залог из-под банковского обременения. Иногда заёмщики, перекредитовываясь в других банках, переводят свои обязательства из иностранной валюты в рубли. Кроме того, встречается ситуация, когда заёмщик по тем или иным причинам (к примеру, в связи с переменой места жительства) просто хочет сменить банк обслуживания.

Условия перекредитования

При оформлении договора рефинансирования кредита к клиенту предъявляются в основном те же требования, что и при получении потребительского кредита. Так клиент, получающий кредит, должен иметь официальную работу с определённым стажем, стабильный источник дохода и хорошую кредитную историю. Исходя из перечисленных факторов банк сможет оценить платёжеспособность заёмщика и в соответствии с полученными результатами предложит ему определённые условия сотрудничества. Если же клиент окажется неплатёжеспособным или ненадёжным, то ему, скорее всего, просто откажут в оказании услуг.

Что касается определённых условий перекредитования, то практически у всех банковских организаций в них имеются существенные отличия. Причём в каждом отдельном банке могут быть разные условия для разных категорий клиентов. Если вы хотите получить наиболее выгодные условия кредитования, то вам придётся собрать необходимую информацию в различных банках, сравнить её и сделать соответствующие выводы.

У банков имеются и некоторые сходства. Большинство кредитных организаций предлагают следующие виды рефинансирования:

  • новый кредит выдаётся только с целью погашения основной суммы оставшегося долга — накопившиеся проценты и иные платежи клиенту придётся оплачивать самостоятельно;
  • кредит выдаётся для полного погашения долга — погашаются проценты и любые другие платежи;
  • деньги, которые выдаются по новому кредиту, превышают сумму, необходимую для погашения долгов — после погашения долга у клиента останутся свободные денежные средства.

Преимущества программы рефинансирования

Преимущества программы рефинансирования

К достоинствам программы перекредитования относятся:

  1. Выгодные условия.

После оформления кредитного соглашения банк выдаст необходимую сумму на погашение текущего долга. При этом, новые условия будут значительно выгоднее предыдущих: уменьшена процентная ставка годовых, снижен размер ежемесячного платежа, уменьшен или увеличен срок кредитования.

  1. Дополнительные средства.

При необходимости можно запросить дополнительные средства на личные нужды (до 500 тысяч рублей). Эти деньги выдаются в качестве нецелевого займа, а значит не придётся отчитываться о своих расходах.

  1. Возможность получения дополнительной помощи.

Если добросовестно выполняются обязательства по кредиту, предоставляется возможность подключить одну или несколько дополнительных услуг, которые позволяют: перенести дату платежа, отсрочить ежемесячный платёж.

Услуга страхования предоставляется на добровольной основе. Оплатить страховку можно самостоятельно или прибавить к кредитному счёту.

Из недостатков могу отметить возможные финансовые расходы, связанные со сбором документов, а также оплату за дополнительные сервисы, которые может навязать банк.

Вам может быть интересно — «Что такое дауншифтинг и почему это направление становится все более популярным?».

Схемы проведения процедуры

проведение реферансирования

Рассмотрим, как перекредитовать ипотеку. Ведь ею пользуются половина молодых семей в нашей стране. Им приходится много переплачивать долгие десятилетия. Поэтому даже небольшое снижение процентной ставки сильно помогает положению и дает значительную экономию для семейного бюджета. Банки предлагают два пути для уменьшения суммы долгового обязательства.

Упрощенный вариант

В этом случае референцирование это возможность переоформление первоначального кредита в ипотеку, если в предыдущем договоре не прописан запрет на это действие. Заемщик подписывает соглашение с  организацией, которая накладывает второе обременение на собственность, находящуюся уже в залоге. После этого выданные деньги идут на погашение задолженности у первой компании, которая, в свою очередь, снимает первое обременение.

Обычный

Схема действия аналогично первой, только после снятия обременения квартира переходит, как залог, второму кредитору.  Выгода состоит для финансовой компании в том, что освобождается короткий период времени между снятием обременения и оформлением нового. На этот срок устанавливается повышенная процентная ставка.

Как происходит процедура рефинансирования кредита?

Схема получения рефинансирования может обладать некоторыми нюансами в различных банковских организациях. Для получения полной информации о том, как происходит указанный процесс, рекомендуется обратиться к сотрудникам банка. Однако в общем виде процедура перекредитования не сильно отличается в различных банках.

Как происходит рефинансирование кредита?

Стандартная процедура получения указанной услуги выглядит следующим образом:

  1. Для начала необходимо собрать все документы, которые понадобятся для оформления. О том, какие документы нужно будет взять, можете прочитать ниже.
  2. Как только соберёте нужный пакет документов, пройдите в ближайшее отделение банка, которое было выбрано для сотрудничества. Если не знаете, где находится ближайший филиал нужной организации, то можете получить эту информацию на их официальном сайте.
  3. После этого подайте собранные документы сотруднику банка на рассмотрение. Если ваша платёжеспособность будет подтверждена, то можно приступать к следующему этапу. В противном случае подайте документы в другую организацию.
  4. Как только найдёте банк, который одобрит вам рефинансирование, необходимо уведомить своего кредитора о том, что вы собираетесь произвести досрочное погашение долга.
  5. Далее останется лишь подписать договор с новым кредитором. После этого банк самостоятельно погасит вашу задолженность.

Какие кредиты можно рефинансировать

Часто возникает вопрос, какие кредиты можно рефинансировать. Обычно такую операцию применяют к определённым видам займов. Это может быть ипотека, автокредитование, различные потребительские займы, кредитные карточки. Некоторые финансовые организации перекредитовывают лишь отдельные виды займов из приведённого списка.

chto-takoe-refinansirovanie-kredita_2

Какие существуют «подводные камни

хитрости реферансирования

Мы уже давали характеристику рефинансирование кредита и что это означает. По сути, никаких подвохов в такой программе нет, просто происходит взаимовыгодное действие. Конкурентный банк получает прибыль, еще одного клиента, который сам попросил о помощи, и в дальнейшем будет его постоянным заемщиком. Кроме того, компания помогает человеку справиться с обязательствами.

Обратите внимание

  • Можно рефинансировать сразу несколько кредитов. Например, вы платите сразу по трем кредитам в три разных банка в три разные даты. Вы можете рефинансировать эти три кредита одним новым. Тогда вы будете вносить один раз в месяц один платеж в один банк — и он может быть меньше, чем вы вносили суммарно в три банка. Тогда вы будете вносить один раз в месяц один платеж в один банк — и он может быть меньше, чем вы вносили суммарно в три банка.

  • Если вы хотите рефинансировать ипотеку, сперва узнайте в вашем банке, нет ли у них услуги «снизить ставку». Заметьте, что это не рефинансирование, а именно снижение ставки. Главное преимущество этой услуги — более простое оформление по сравнению с рефинансированием: меньше формальностей и расходов, не нужно делать переоценку квартиры. Ставку снижают просто по заявлению, причем с согласия банка это можно делать не один раз. Например, вам уменьшили ставку в прошлом году, за это время кредиты еще подешевели, так что в этом году вы вновь можете написать заявление на снижение процента.

  • Иногда банки предлагают людям получить часть нового кредита наличными и потратить их на любые цели. В таком случае после рефинансирования платеж может остаться прежним, но дополнительно вы получите деньги — разницу между суммой нового кредита и задолженностью по старым. Обдумайте, нужно ли вам это. Возможно, в каких-то случаях это имеет смысл, например, если вы и так собирались брать кредит на ремонт. Но если вы хотите снизить нагрузку на свой бюджет, стоит ли брать деньги, чтобы просто их «прожить», тем самым увеличивая размер кредита? Возможно, лучше все же уменьшить размер платежа. Деньги имеют свойство быстро разлетаться, а если платеж останется, каким и был, оптимизировать расходы это не поможет.

Какие требования к клиентам?

Требования к клиентам не отличаются от обычного кредитования. Банк так же требует информацию о работодателе, запрашивает информацию о платежеспособности, проверяет кредитную историю заемщика. 

Вероятность одобрения заявки снижается при наличии имеющихся просрочек или если они часто возникали в прошлом.

Что такое перекредитование потребительского кредита: порядок проведения процедуры

Порядок рефинансирования схож с оформлением обычного кредитования. Поэтому многие не видят разницы между особенностями услуг, недоумевая, чем отличается рефинансирование от кредита. Отличие кроется в пакете документов, нужных в банках. В последнем случае он будет больше. При перекредитовании, кроме стандартных бумаг, придется еще собрать справки относительно первого займа.

Программа по погашению потребительского кредита дает возможность «перекрыть» такие разновидности банковских продуктов:

  • целевые/нецелевые;
  • кредитные карты;
  • кредиты, выданные на покупку автомобиля;
  • овердрафты.

Читайте также: Что такое овердрафт >

Итак, заемщик определяется с банком, где намеревается оформить рефинансирование, анализирует его условия. Затем он документально доказывает свою личность и платежеспособность, предоставляет договор, подписанный ранее с первой организацией, выписку о том, сколько раз и в каком размере производились платежи, какая сумма осталась к выплате.

Процедура перекредитования заканчивается заключением сделки с рефинансирующим банком. Деньги перечисляются первичной структуре-кредитору. Обратите внимание, что наличными заемщику средства никто не выдаст, если программа не предусматривает этого. Но в последнее время все большее число кредиторов дает дополнительные деньги на личные нужды.

Почему такая услуга существует

Почему такая услуга существует

Зачем банковским компаниям рефинансировать кредиты? Ведь в этом случае выгоду получает заемщик, что автоматически означает, что банки теряют прибыль. Неужели не существует банковской солидарности, которая позволила бы участникам рынка не применять такие методы?

На самом деле такая операция выгодна каждой стороне. Это работающий метод, позволяющий как зарабатывать финансовым учреждениям, так и облегчать кредитную нагрузку на заемщика. К такой услуге, как правило, прибегают те клиенты, которые, понимая, что не смогут платить по кредиту, ищут альтернативные возможности.

Соответственно, банковская компания, в которой оформлен договор, не понесет убытки в случае, если заемщик не сможет платить. Ведь в этой ситуации придется вести большую работу, подавать в суд, требовать погасить долги, что сказывается на репутации компании, а также влечет за собой дополнительные финансовые издержки. Да, если договор закрывается досрочно, то проценты банки недополучают, но основная прибыль уже заложена в первые 6 платежей в случае потребительского кредита, поэтому это выгодно.

Банковская организация, которая рефинансирует кредитный договор, получает нового клиента, который будет лоялен в связи с оказанной помощью. Конечно, придется выплатить и часть процентов, но деньги окупятся от дальнейших отношений с заемщиком.

Клиент, оказавшийся в сложной ситуации, получает возможность ослабить финансовое давление, заключив сделку на более выгодных условиях. Кроме того, таким образом будет сохранена кредитная история в надлежащем качестве. Ведь главное, чтобы не было просрочек, а кто погашает долги для финансовых учреждений не столь важно.

Преимущества и недостатки процедуры

Если ваша долговая нагрузка уменьшается, то прибегайте к кредитованию. Имейте в виду, что при реинвестировании ипотеки вам положен налоговый вычет.

Рефинансирование в Сбербанке

Сбербанк России предлагает своим клиентам услугу переоформления кредитов. Здесь также можно объединить до пяти задолженностей в одну. При этом ставка будет очень выгодной — 12,9-13,9% годовых. Договор заключается на срок до 5 лет, сумма займа может достигать 3 млн. рублей.

В этой компании можно рефинансировать:

  • потребительскую ссуду;
  • задолженность по карте;
  • автокредит;
  • жилищный кредит.

Чтобы воспользоваться данной услугой, заемщик должен предъявить паспорт гражданина РФ, а также все документы по актуальным кредитам. Возможно, вы желаете получить еще и дополнительную сумму, для собственных нужд, в таком случае потребуется копия трудовой книжки и справка о доходах. Если вы уже получаете зарплату на карту Сбербанка, то подтверждать свое трудоустройство и уровень дохода не нужно.

Рефинансирование может стать отличным способом решения финансовых трудностей, если вы добросовестный заемщик, решивший просто выплачивать кредит на более выгодных для себя условиях. Людям, которые не привыкли погашать долги, придется искать другие способы решения проблемы.

Куда лучше обратиться

В связи с постоянным снижением процентных ставок услуга рефинансирования стала очень популярной. Сегодня большинство банков готовы оформить новый кредит клиенту для погашения строго в другой кредитной организацией. Выбор того, куда лучше обратиться, зависит от текущих условий кредитного договора, финансовых возможностей, региона проживания и личных предпочтений. Мы рекомендуем воспользоваться нашим каталогом и подобрать наиболее подходящее предложение.

Рефинансирование может действительно помочь в погашении кредитов, уменьшив финансовую нагрузку на заемщика и упростив процедуру внесения платежей. Но чтобы оформить соответствующий договор необходимо собрать документы и подать заявки в несколько банков для повышения вероятности одобрения.

bank

Каталог банковских предложений по рефинансированию

Предлагаем вам ознакомиться с каталог предложения по рефинансированию кредитов от российских банков. Здесь можно ознакомиться с программами, узнать их основные особенности и подобрать подгодящую по параметрам.

Выбрать предложение по рефинансированию

Есть ли подвох?

В чем заключается выгода финансовой организации в данном случае? Надо ли искать подводные камни, в чем подвох такой выгодной услуги?

  • Банки зарабатывают на увеличении суммы кредита и сопутствующих расходах;
  • В теории они привлекают нового клиента, который будет пользоваться услугами в дальнейшем.

А еще мы отметим, что выгоднее – рефинансирование или потребительский кредит. Сравнивать два этих понятия нельзя, они отличаются друг от друга как небо и земля:

  • Под первым термином понимается перекредитование;
  • Второе слово означает получение нового денежного займа.

Вернемся к вопросу, что лучше – рефинансирование или потребительский кредит. Вы можете выбрать первую услугу и надеяться на такие преимущества:

  • Перекредитование позволяет уменьшить процент, не влезая в новые обязательства;
  • Происходит пересчет налогового вычета;
  • Можно поменять дату окончательной выплаты займа;
  • Вы не будете зависеть от колебаний курса валют.

Сразу же разобрались, в чем разница рефинансирования и перекредитования – различия для физического лица отсутствуют.

Подробно обсудили, что лучше, рефинансирование или новый кредит. Напоследок обсудим возможные проблемы. Объясним, как оплатить налог на имущество физических лиц через Госуслуги по ссылке.

Какие могут быть минусы

Какие могут быть минусы

Перед оформлением сделки стоит уточнить, будет ли она действительно выгодна. Ведь многие компании помимо основных средств в стоимость кредитования могут включать дополнительные условия, такие как страхование, СМС-информирование и прочие услуги.

Также важно обратить внимание на возможные комиссии, способы оплаты, доступ и возможности личного кабинета. Ведь кредит – это не просто сумма и ставка, а целый продукт, который включает в себя целый перечень всевозможных условий.

Зачем перекредитование нужно банку?

Напоследок отвечу на вопрос многих заемщиков: в чем подвох рефинансирования кредита? Если клиент может снизить ставку или воспользоваться другими преимуществами, то какая от этого польза банку? Ответ логичен: привлечение новых клиентов и получение выгоды от них в виде оплаченных за пользование средствами процентов.

Рефинансирование ипотеки

Одним из наиболее востребованных направлений перекредитования является возможность рефинансировать кредиты по ипотеке. Для лиц, желающих получить такое кредитование, кредитными организациями предлагается несколько схем.

На реструктуризацию ипотеки обычно идут, когда на рынке заметно снижаются процентные ставки. В этом случае, добившись даже небольшого понижения ставки, можно сэкономить приличные деньги. Кроме того, встречается ситуация, когда материальное положение заёмщика ухудшается, и размер текущих ипотечных платежей становится слишком обременительным.

Схемы проведения рефинансирования ипотеки

При рефинансировании ипотеки практикуется несколько стандартных схем кредитования. Как правило, лица, получающие кредитные деньги, используют упрощённую или обычную схему. Рассмотрим подробнее оба этих варианта.

chto-takoe-refinansirovanie-kredita_4

Упрощённый

Чем отличается упрощённый способ? В рамках этого варианта берётся нецелевой кредит. Полученные деньги переводятся на счёт банка для погашения первоначально полученного займа. После этого погашается уже не ипотечный, а нецелевой заём. Плюсом является то, что залог (а им обычно является недвижимость) выводится из-под банка. С другой стороны, на такой вариант банки нечасто соглашаются.

Обычный

В этом случае банк выдаёт целевой кредит, которым погашаются обязательства по ипотеке. С этим же банком заключается новый ипотечный договор с тем же залогом, но, как правило, на новых условиях. Таким образом, меняются условия обслуживания ипотеки.

Топ 5 крупных и надёжных банков, предоставляющих услугу по рефинансированию кредитов, выданных другими финансовыми организациями

Процентная ставка: от 5,5
Сумма: 100 000 – 2 000 000 р.
Срок кредита: до 7 лет

Подать заявку

Процентная ставка: от 6,9
Сумма: 50 000 – 3 000 000 р.
Срок кредита: до 7 лет

Подать заявку

Процентная ставка: от 7,7
Сумма: до 5 000 000 р.
Срок кредита: от 1 до 7 лет

Подать заявку

Процентная ставка: от 6,9
Сумма: до 5 000 000 р.
Срок кредита: до 5 лет

Подать заявку

Процентная ставка: от 6.8
Сумма: до 2 000 000 р.
Срок кредита: до 7 лет

Подать заявку

Процентная ставка: от 7
Сумма: 51 000 – 1 500 000 р.
Срок кредита: до 5 лет

Подать заявку

Процентная ставка: от 6,9
Сумма: до 5 000 000 р.
Срок кредита: до 5 лет

Подать заявку

Процентная ставка: от 8
Сумма: до 3 000 000 р.
Срок кредита: до 7 лет

Подать заявку

Процентная ставка: от 6,5
Сумма: до 5 000 000 р.
Срок кредита: до 10 лет

Подать заявку

Процентная ставка: 7,99
Сумма: до 2 000 000 р.
Срок кредита: до 5 лет

Подать заявку

Процентная ставка: от 8,5
Сумма: до 2 500 000 р.
Срок кредита: до 7 лет

Подать заявку

Процентная ставка: от 7,5
Сумма: до 5 000 000 р.
Срок кредита: до 7 лет

Подать заявку

Промсвязьбанк

В Промсвязьбанке можно рефинансировать займ без залога и поручителей. Банк рефинансирует не больше 5 кредитов (карт). Размер процентных ставок определяется индивидуально и зависит от оценки данных заёмщика. При наличии личной страховки и ежемесячных платежах без просрочек процентные ставки будут ежегодно снижаться на 1% (максимум на 3% от начальной ставки). Если перекредитование оформляется онлайн, ставка снижается на 0,5%.

Основные условия рефинансирования в Промсвязьбанке:

Условия Описание
Возраст заёмщика Не моложе 23 лет
Сумма кредитования 50 тыс. р. – 3 млн. р.
Срок От 1 года до 7 лет
Выдача предварительного решения 3 мин.
Рассмотрение заявки 3 дня
Ставка 9,9 – 19,9%

Пакет документов, необходимый для рефинансирования в Промсвязьбанке:

  • оригинал паспорта;
  • копия трудовой книжки;
  • СНИЛС;
  • документы по текущему кредиту;
  • справка свободной формы;
  • документ об источнике дополнительного дохода (не обязательно).

Дополнительные условия:

  1. При просроченных задолженностях по кредитному долгу или по процентам начисляются пени 0,06% за каждый день просрочки (не больше 20% годовых).
  2. Подключение услуги «Кредитные каникулы» позволит отложить два ежемесячных кредитных платежа. Услуга стоит 15% от размера платежа (не меньше 2 тыс. р.).

Газпромбанк

Газпромбанк рефинансирует кредиты, выданные другими финансовыми организациями без поручительства и залога. Желательна добровольная страховка заёмщика (в том числе присоединение к коллективному страховому договору). При отсутствии личной страховки процентная ставка увеличится на 2,3%.

Газпромбанк

Основные условия при рефинансировании в Газпромбанке:

Условия Описание
Возраст заёмщика Не моложе 20 лет
Сумма кредитования 100 тыс. р. – 3 млн. р.
Срок От 13 мес. до 7 лет
Выдача предварительного решения 1 день
Рассмотрение заявки 1 – 10 дней
Ставка 10,8 – 11,9%

Документы для рефинансирования в Газпромбанке:

  1. Оригинал паспорта.
  2. СНИЛС.
  3. Справка формы банка.
  4. Документы по текущему кредиту.
  5. Копия трудовой книжки (не обязательно).

Россельхозбанк

В Россельхозбанке можно рефинансировать до трёх кредитов, выданных другими банками, в один. При оформлении необходима страховка жизни и здоровья клиента. При отказе от страхования или несоблюдении страховых обязательств в течение срока кредитования процентная ставка повышается на 4,5%. За просроченные платежи начисляются пени 0,1% за каждый день просрочки.Россельхозбанк

Основные условия рефинансирования в Россельхозбанке:

Условия Описание
Возраст заёмщика Не моложе 23 лет
Сумма кредитования 10 тыс. р. – 3 млн. р.
Срок От 1 мес. до 5 лет
Выдача предварительного решения 3 дня
Ставка 10,75 – 12,5%

Документы, необходимые для перекредитования в Россельхозбанке:

  • оригинал паспорта;
  • копия трудовой книжки;
  • военный билет;
  • справка формы банка;
  • документы по текущим займам;
  • справка о дополнительных доходах (не обязательно).

ВТБ

В банке ВТБ можно объединить до 6 кредитов (в том числе других банков) и кредитных карт в один займ, и получить дополнительные денежные средства на собственные цели. Обратиться в банк могут заёмщики, имеющие среднемесячные доходы не меньше 15 тыс. руб.

Условия перекредитования в банке ВТБ:

Условия Описание
Возраст заёмщика Не моложе 21 года
Сумма кредитования 100 тыс. р. – 5 млн. р.
Срок От 6 мес. до 5 лет
Выдача предварительного решения 1 — 3 дня
Срок действия решения 2 мес.
Ставка От 11%

Процентные ставки начисляются индивидуально каждому заёмщику. При отказе от страхования ставки будут составлять 13 – 19,5%. При оформлении кредитной Мультикарты ВТБ и подключении опции «Заёмщик» в онлайн-банке, можно экономить на кредитных платежах и получать скидки к кредитной ставке:

  1. При тратах от 5 до 15 тыс. р. – минус 0,5%.
  2. При тратах от 15 до 75 тыс. р. – минус 1%.
  3. При тратах больше 75 тыс. р. – минус 3% (максимальная скидка).

Документы, нужные для рефинансирования в ВТБ:

  • оригинал паспорта;
  • СНИЛС;
  • справка свободной формы;
  • документация по текущим кредитам;
  • копия трудовой книжки (не обязательно).

Райффайзенбанк

В Райффайзенбанке можно перекредитовать:

  1. До 5 займов в один (в том числе выданных другими кредитными организациями).
  2. До трёх видов кредитов (ипотеку, потребительский и автокредит).
  3. До 4-х кредитных карт.

РайффайзенбанкЗаёмщик должен быть физическим лицом, которое не является ИП или владельцем бизнеса, и иметь доход после налогообложения:

  • 25 тыс. р. – для Москвы и Санкт- Петербурга;
  • 15 тыс. р. – для остальных регионов.

При подаче заявления нужно указать название предприятия-работодателя, его юридический адрес и номер рабочего телефона. При сумме кредитования до 1 млн.р. подтверждать занятость не потребуется. В случае необходимости, банк может потребовать дополнительную информацию или документы, подтверждающие полученные данные. При просрочке задолженности взимается неустойка 0,1% в день. При прекращении участия в программе по страхованию, процентная ставка поднимется на 4 -5 пунктов.

Основные условия рефинансирования кредитов в Райффайзенбанке:

Условия Описание
Возраст заёмщика Не моложе 23 лет
Сумма кредитования 90 тыс. р. – 2 млн. р.
Срок От 13 мес. до 5 лет
Выдача предварительного решения 1 час
Ставка От 10,99%

Процентная ставка по кредиту увеличится на 8 пунктов годовых, если:

  1. В течение трёх месяцев банк не получил из Бюро кредитных историй данные, подтверждающие полное погашение рефинансированных займов.
  2. Заёмщик не предъявил в Райффайзенбанк справку о полном погашении кредитов, выданных другими банками.

Документы, которые понадобятся для рефинансирования в Райффайзенбанке:

  • паспорт;
  • справка формы банка;
  • документация по рефинансируемым займам.

Дополнительные документы:

  • копия трудовой книжки;
  • документ о дополнительных доходах;
  • пенсионное удостоверение.

Рекомендации

Оформление рефинансирования кредитов является довольно непростым процессом. Подходить к такому делу необходимо с максимальной серьёзностью. Чтобы данная процедура оказалась для вас полезной и стала более простой, следуйте следующим рекомендациям:

  1. Если по вашему кредиту предусмотрены аннуитетные платежи (сначала необходимо выплатить проценты, а потом только долг), то оформлять рефинансирование кредитного договора не имеет смысла. За счёт этого вы только увеличите сумму переплат. Можете убедиться в этом сами, воспользовавшись специальным кредитным калькулятором.
  2. Перед оформлением рассчитайте, какую выгоду вы получите за счёт проведения данной операции. Нередко происходят такие ситуации, когда выгода, полученная за снижение процентной ставки, перекрывалась расходами на оформление всех необходимых документов и оплату различных комиссий.

Исходя из материала, представленного в данной статье, можно сделать вывод, что рефинансирование действительно является полезным банковским продуктом в некоторых случаях. Однако подходить к такому делу необходимо со всей серьёзностью. В противном случае можно понести дополнительные убытки.

Кредитные карты с высокой вероятностью одобрения

100 дней без %

100 дней без %

Альфа-Банк

Кредитная карта

  • 100 дней без процентов
  • до 500 000 рублей
  • 0₽ за снятие наличных

Подробнее

Тинькофф Платинум

Тинькофф Платинум

Тинькофф Банк

Кредитная карта

  • до 55 дней без процентов
  • до 700 000 рублей
  • до 30% кэшбэка

Подробнее

МТС CASHBACK

МТС CASHBACK

МТС Банк

Кредитная карта

  • 111 дней без процентов
  • до 500 000 рублей
  • до 25% кэшбэка

Подробнее

Следите за новостями на нашем телеграм-каналеПерейти
Редакция сайта

8. Часто задаваемые вопросы (FAQ) по рефинансированию 

Рост популярности рефинансирования кредитов привёл к тому, что у многих заёмщиков возникают вопросы об особенностях этой процедуры. Чтобы вы не тратили время в поисках дополнительной информации, мы отвечаем на самые популярные из них.

Вопрос 1. Можно ли оформить рефинансирование кредита без справки о доходах (без подтверждения дохода)?

Перечень документов для рефинансирования займа, оформленного в другой кредитной организации, в большинстве банков содержит справку о доходах. На усмотрение кредитора она может оформляться как по традиционной форме – 2-НДФЛ, так и по форме банка.

Тем не менее, некоторые банки предлагают физическим лицам произвести рефинансирование, не подтверждая свой доход.

Важно иметь в виду, что в этом случае условия могут оказаться менее выгодными. В первую очередь это касается более высокой↑ процентной ставки.

Более того, рефинансировать займ, вообще не сообщив банку размер своего дохода, не получится. В заявке на перекредитование в обязательном порядке указывается информация о размере дохода, а также о работодателе и занимаемой должности. Несмотря на отсутствие необходимости подтверждать эти сведения документально, они используются при рассмотрении заявки.

Советуем вам также прочитать нашу статью о том, как и где можно взять кредит без справок и поручителей даже с плохой кредитной историей.

Вопрос 2. Что такое рефинансирование кредита под залог недвижимости?

Перекредитование под залог недвижимости по своей сути является обычным рефинансированием при условии участия в сделке залога.

Такая схема может быть использована для вывода из-под обременения объекта, купленного в ипотеку с заменой его на другой. Это может понадобиться, когда залоговую недвижимость необходимо продать.

Рефинансирование кредита под залог недвижимости - плюсы и минусы

Перекредитование под залог недвижимости

Рефинансирование под залог недвижимости имеет следующие преимущества:

  • позволяет заёмщику рассчитывать на гораздо большую↑ сумму займа. Можно объединить несколько потребительских кредитов по размерам сравнимым с ипотекой;
  • позволяет значительно увеличить↑ вероятность одобрения заявки.

При этом зачастую для банка не имеет значения, куда будут направлены полученные средства – на погашение текущих кредитов или иные цели. Залог при этом выступает своего рода гарантом. В случае отказа заёмщика от оплаты банк реализует полученное в обеспечение имущество и вернёт свои деньги.

P.S. В одной из статей нашего журнала можно прочитать статью о том, как взять кредит под залог недвижимости без подтверждения доходов.

Вопрос 3. Возможно ли рефинансирование кредита с просрочкой (просроченной задолженностью)?

 Специалисты предупреждают: получить положительное решение по заявке на рефинансирование при наличии просроченной задолженности практически невозможно. Это связано с высоким риском кредитования таких заёмщиков.

Однако в некоторых случаях банк, в котором оформлен просроченный займ, идёт заёмщику на встречу. Если в продуктовой линейке кредитора есть предложение о рефинансировании, он может согласиться предоставить его своему клиенту. Но следует быть готовым к тому, что банк может потребовать дополнительное обеспечение – поручителя или залог.

На самом деле рефинансирование в первую очередь предназначено не для решения проблем с просроченной задолженностью, а для улучшения условий выплат. Если же платить займ нечем, стоит обратить внимание на другие возможности – реструктуризацию кредита или признание банкротом.

Вопрос 4. Как подать заявку на рефинансирование кредитов?

Оформить и подать заявку на перекредитование можно, обратившись в офис банка, где планируется провести процедуру, или, посетив его сайт.

Для предварительного рассмотрения достаточно указать основные сведения:

  • фамилию, имя и отчество;
  • паспортные данные;
  • адреса прописки и проживания;
  • контактные данные – номера телефонов;
  • запрашиваемую сумму займа.

В случае подачи онлайн-заявки на рефинансирование кредита получаемое по ней решение будет предварительным. То есть одобрение не гарантирует оформление кредитного договора.

Для дальнейшего рассмотрения необходимо предоставить в банк необходимые документы. Только после их анализа будет вынесено окончательное решение.

Вопрос 5. Как рассчитать рефинансирование кредита?

Чтобы убедиться, что рефинансирование окажется действительно выгодным, важно перед оформлением договора рассчитать основные параметры процедуры. Вручную сделать это практически невозможно.

Тем не менее, провести расчёты буквально за несколько минут под силу каждому. Для этого достаточно воспользоваться любым специализированным калькулятором.

Сегодня их выбор в интернете довольно обширен. Но принцип действия практически одинаковый: достаточно ввести в поля основные параметры займа – ставку, размер и срок, чтобы буквально через минуту узнать, каковы будут размеры платежей и переплата.

Видео: наши услуги по банкротству физ. лиц

Обнаружили ошибку? Выделите ее и нажмите

Обнаружили ошибку? Пожалуйста, выделите ее.

Алексей Жумаев

Где и как рефинансировать кредит, если везде отказывают

Бывает, что при попытке перекредитоваться человек раз за разом получает отказ в различных финансовых организациях. Скорее всего, это означает, что он не соответствует каким-то требованиям (к примеру, у него не слишком хорошая кредитная история). В этой ситуации проще всего выяснить, в чём причина отказов и постараться устранить эту причину. Можно также продолжить поиски банка, который невзирая ни на что выдаст желаемый займ. Есть ещё варианты – предложить залог или отыскать поручителя.

Может ли воспользоваться услугой рефинансирования иностранный гражданин

Многие банки не выдают займы иностранным гражданам. Это связано с тем, что иностранец может в любой момент покинуть страну и кредитору будет сложно взыскивать с него долг.

Теоретически, законодательством не запрещено кредитовать и перекредитовывать иностранных граждан, но из-за повышенных рисков практически у всех банков одним из пунктов требований к заемщикам является наличие гражданства РФ.

Преимущества

Основное преимущество в возможности сократить переплату. Нередко при оформлении первоначального кредита клиент не задумывается о том, что проценты и различные комиссии приведут к дополнительным расходам и немалым. Осознание размера переплаты нередко приходит только после закончившейся эйфории от решения текущей проблемы, новой покупки и т. д., сделанной за счет заемных средств.

Дополнительно можно отметить следующие плюсы:

  • Простое и быстрое оформление. Никакие разрешения от первоначального кредитора получать не надо. Все документы можно оформить за 1-2 дня, включая получение справок о закрытии первоначальных кредитов.
  • Отсутствие комиссий за досрочное закрытие первоначальных ссуд. Вводить их кредиторы не имеют права в соответствии с законодательством.
  • Возможность снизить ежемесячный взнос. Она актуально при возникновении финансовых трудностей. При этом рефинансирование не оказывает негативного влияния на кредитную историю в отличие от реструктуризации задолженности.
Рейтинг
( 1 оценка, среднее 5 из 5 )
Загрузка ...