Что такое овердрафт по карте Сбербанка

Что такое овердрафт по карте

Применительно к «пластику» опция позволяет совершать покупки даже при отрицательном балансе по карте. Зарплатной карты может не быть. Это необязательное условие. Обычная дебетовая (оформленная лично клиентом, а не работодателем) подойдет, кредитная тоже.

Отличия от кредита

Хотя услуга и подразумевает использование заемных средств, считать ее полноценным кредитом не стоит:

  • небольшой (до месяца) срок предоставления ссуды;
  • скромная сумма заимствования. Зависит от оборота по карте. Составляет, как правило, от 1 до нескольких десятков тысяч рублей. Но не более половины от заработной платы;
  • нет необходимости в документальном подтверждении платежеспособности. Сотрудник только на основании актуальной кредитной истории одобрит овердрафт Сбербанка для физических лиц.
Овердрафт по карте

Овердрафт подключается к банковской карте по желанию клиента

Коротко о типах банковских карт

Наиболее распространенными в РФ сегодня выступают два типа банковских карт:

  • дебетовая – привязанная к личному счету клиента;
  • кредитная – прикрепленная к кредитному счету.

Карточки первой категории позволяют гражданам распоряжаться исключительно их собственными средствами (заработками, вкладами и т.д.). Инструменты второго типа используются для управления заемными деньгами.

Банковская карта

Большинство клиентов банков активно пользуются банковскими картами

Овердрафт это

Овердрафт что это такое? В дословном переводе – «сверх проекта». Бывают ситуации, когда возникает нужда в экстренных денежных средствах: предположим, Вы купили мебель на сумму 55 000, а на Вашем счету только 50 000. Тем не менее, платеж прошел. Разница в 5 000 – и есть овердрафт. То есть, Вы «ушли в минус» – банк дал Вам немного денег в долг.

Почему так произошло? Финансовая организация уверена, что в скором времени на Ваш счет поступят деньги. Именно с них банк возьмет сумму возникшей задолженности + проценты за потраченную сумму средств. Так как такие денежные средства даются на короткое время и под маленькие проценты, а возврат не требует похода в банк или поисков терминалов и касс – потребительский кредит и классическая кредитная карта теряют свои позиции.

История овердрафта

Королевский банк Шотландии

Первый овердрафт был предоставлен в XVIII веке. В 1728 году Королевский банк Шотландии выдал Уильяму Хогу сумму, превышающую остаток на его счете на тысячу фунтов стерлингов. В дальнейшем данная услуга получила распространение в других странах Европы и в США. Банки стали взимать проценты по овердрафту, механизм начисления которых отличается от процентов по обычному кредиту.

Долгое время овердрафт в банке могли получать только юридические лица. Позднее с широким распространением банковских карт и преобладанием безналичных расчетов услуга стала доступна и для частных лиц.

Чем овердрафт отличается от кредита?

Благодаря вышеперечисленному многие люди воспринимают кредит и овердрафт как одинаковые продукты. В обоих случаях заемщик получает от банка деньги на определенный срок и платит за пользование этими средствами проценты. Но на самом деле эти продукты имеют массу серьезных отличий:

  • Срок займа. Кредит выдается на длительный срок, при овердрафте же необходимо погасить задолженность в течение 30 – 60 дней (в зависимости от банка).
  • Размер. Кредит может быть взят в крупном размере, часто в несколько раз превышающем ежемесячный заработок. Овердрафт обычно не превышает месячной суммы поступлений на счет.
  • Платежи. При овердрафте деньги, как правило, возвращаются банку одним платежом. Если первой поступившей суммы недостаточно, то оставшаяся часть списывается при следующих поступлениях. Кредит же погашается равными частями ежемесячно, вне зависимости от суммы денег на счете.
  • Проценты. При кредитах переплата всегда получается меньше, чем при овердрафте. Но из-за того, что сроки при этих займах различаются, размер процентов овердрафта психологически не воспринимается как больший.
  • Скорость выдачи займа и возврата средств. Чтобы получить кредит, клиент должен отправиться в банк и представить необходимые документы. При этом деньги он получает не сразу: иногда на рассмотрение заявки банку требуется несколько дней. Когда же используется овердрафт, деньги заимствуются моментально, как только они требуются, и возвращаются так же быстро — сразу после поступления их на счет.

В чем особенности овердрафта?

overdraft_02.jpg

Главное отличие – он действует для дебетовых карт. И только для зарплатных или таких, на которые регулярно поступают платежи. Это гарантия для банка, что овердрафт будет погашен вовремя.

Иногда овердрафт есть и на кредитных картах – он позволяет выходить за пределы кредитного лимита на определенную сумму, но это скорее исключение.

Вот и другие отличия.

  • Срок

Кредит может быть выдан на несколько лет, платежи по кредитной карте можно растянуть на несколько месяцев.
Задолженность по овердрафту допустима только в пределах месяца. Крайне редко – двух. За это время нужно полностью погасить овердрафт – и тогда снова можно им пользоваться.

  • Сумма

Размер кредита или кредитного лимит по кредитке может быть в несколько раз больше вашего среднемесячного дохода.
Лимит овердрафта практически никогда не превышает регулярные доходы больше, чем вдвое.

  • Размер платежа

И кредит, и долг по кредитке обычно гасят равными частями, постепенно, по графику платежей. Таким образом, возврат всего долга можно растянуть на несколько месяцев или лет.
Овердрафт гасится автоматически и полностью. Как только на счет поступают деньги, банк первым делом списывает всю сумму овердрафта.

  • Процент

Проценты по овердрафту обычно выше, чем по кредитным картам и тем более кредитам. Но поскольку овердрафт гасится очень быстро, переплата оказывается небольшой. Иногда банки предлагают овердрафт с грейс-периодом – если погасить долг в определенный срок, обычно до 30 дней, проценты не начисляются.

Какие еще есть особенности у овердрафта

  • Банки, предоставляющие овердрафт, сами определяют порядок его выдачи;
  • платёж возвращается не многократными выплатами, а одним целевым в назначенный день, обычно через 30-90 календарных дней;
  • получателем овердрафта становится только благонадежный заемщик;
  • ссуда выступает финансовым резервом в незапланированных, форс-мажорных обстоятельствах;
  • существует возможность «уйти» в овердрафт при использовании собственных денег;
  • обеспечение не требуется;
  • лимит, как правило, небольшой, особенно, если дается физлицам;
  • легче всего получить такой кредит корпоративным банковским клиентам;
  • овердрафт распространяется на любые операции с деньгами: снятие наличных в банкомате, безналичный расчет, переводы.

Овердрафт предусматривает определенный лимит, уменьшающийся при трате кредитных денег. При поступлении средств на счет он не только погасится, но и восстановится для следующего использования. Его необязательно сразу весь тратить. Лимит, предоставляемый по такому кредиту, может быть различен, каждый банк определяет его в индивидуальном порядке, основываясь на определенной методике, уровне ваших доходов (выручки).

Обратите внимание, что деньги списываются со счета получателя овердрафта в течение нескольких дней. Это вводит некоторых в заблуждение. Они думают, что у них на карточке еще есть заемные средства и продолжают ее обналичивать, тем самым, влазя в долги.

Подобные ситуации возникают по причине особенностей карт, позволяющих снимать больше установленного лимита. Также они усугубляются тем, что банки нарушают свои обязанности по информированию клиентов. Кредиторы иногда не сообщают держателям зарплатных дебетовых карточек, что у них есть возможность овердрафта. Вместе с доступным остатком они снимают с карты предоставленные кредитные средства, а потом удивляются образованию задолженности, процентов и плохой кредитной истории.

К какой карте Сбербанка можно подключить овердрафт?

К какой карте Сбербанка можно подключить овердрафт?

Если заемщик соответствует требованиям Сбербанка, овердрафт будет доступен, но не по карте Сбербанка, а на счет. Раньше овердрафт подключался к любому пластику, возможен был овердрафт для кредитной карты, зарплатной или дебетовой.

Карты с овердрафтом перестали выпускаться Сбербанком.

Представители малого бизнеса пользуются предложением на следующих условиях:

  • Лимит – до 2,5 миллионов рублей;
  • Процентная ставка – 14,5% в год;
  • Срок – до 1 года.

Среди преимуществ овердрафта в Сбербанке выделяют:

  • Упрощенный анализ финансового состояния;
  • Возможность оформления онлайн;
  • Не требуется залог;
  • Сумма – до 50 среднемесячных оборотов по счету.

Скрытый лимит позволяет владельцам бизнеса быть уверенными в стабильности дел.

Для зарплатной карты

А с зарплатными картами всё намного проще, ведь овердрафт позволяет привлекать целевую аудиторию банка – клиентов среднего и малого достатка. Такие пользователи охотнее оформляют договора, зная о возможности в любой момент получить потребность потратить больше своих накоплений, ведь занимать у друзей и знакомых – не всегда удобно. А сам банк автоматически получает всю информацию при оформлении зарплатного договора для каждого из клиентов и причисляет их к благонадёжным, так как поступление сбережений на их счёт всегда происходит в одно и то же время, ежемесячно и без задержек.

Лимит уже зависит от оклада конкретного сотрудника, и зачастую даётся в половину заработной платы, согласно постановкам ЦБ. Как только аванс или зарплата поступает на счёт сбербанка, сначала списывается задолженность и только потом клиенту приходит уведомление о транзакции, с вычетом списанной суммы.

как работает экспресс овердрафт

Условия овердрафта Сбербанка для юридических лиц

Гораздо больше Сбербанк заинтересован в сотрудничестве в этом направлении с предпринимателями и компаниями, которые обслуживаются в рамках РКО. Овердрафт для юридических лиц — это также возможность ухода счета в минус, только в этом случае речь идет о расчетном счете предпринимателя.

Опция называется овердрафтный кредит, она обладает следующими характеристиками:

  • предоставляется без залога;
  • лимит — до 17 млн. рублей, определяется на основании анализа финансовой деятельности компании. По итогу рассмотрения сумма не превысит 50% от среднемесячного оборота;
  • предоставляется на срок до 36 месяцев;
  • ставка — от 12% годовых.

Овердрафт от Сбербанка для юридических лиц предоставляется по запросу клиента. Его можно направить через систему Сбербанк-Бизнес. По итогу рассмотрения банк огласит, возможно ли это, и укажет на параметры опции.

Условия овердрафта для физических и юридических лиц отличаются

Пользоваться овердрафтом или нет?

С точки зрения инвестора стоит избегать большинства кредитов — особенно с высокой ставкой и особенно на предметы не первой необходимости. Как видно из данных выше, процент по овердрафту совсем не благотворительный, а беспроцентный вариант может таить свои подводные камни. Так что подбирать карту с выгодным овердрафтом, планируя регулярно перерасходовать средства, не очень хорошая идея — это «экономия» из той же области, когда покупатель дорогой машины говорит, что заплатил за нее не 100 миллионов, а 98. И то, и другое не экономия, а расходы. С другой стороны, доступный и быстрый кредит иногда может оказаться очень кстати — главное, не злоупотреблять суммами и частотой его использования.

Преимущества и подводные камни использования овердрафта на вашей карте

Овердрафт является весьма выгодной опцией. Причём выгоду из неё получает как заёмщик, так и кредитор. Основным преимуществом для заёмщика является возможность получения денежных средств в максимально короткие сроки. Также в качестве преимуществ можно выделить следующие факторы:

  • для получения денег не нужно посещать отделение банка или подавать соответствующую заявку;
  • процентная ставка по кредиту будет значительно ниже, чем в микрофинансовых организациях, предлагающих подобную услугу;
  • получить деньги в долг можно в любое время суток.

Однако недостатков у представленного банковского продукта также предостаточно. Так, например, у некоторых пользователей этой услуги появляется желание совершать всё больше новых покупок в долг. При этом они забывают, что им всё равно придётся возвращать деньги, через какое-то время. Таким образом, когда они получат свою заработную плату, она вся уйдёт на уплату долгов и им вновь придётся занимать деньги у банка. В итоге такие клиенты будут вечно выплачивать деньги банку.

Так что при использовании овердрафта, рекомендуется тщательно следить за своим счётом. А также нельзя забывать покрывать все свои долги, чтобы не выплачивать в дальнейшем штрафные санкции, наложенные банком за просрочку.

Видео: что такое овердрафт в банке?

Какие банки могут предоставить такую функцию

Что такое овердрафт по карте: по кредитной или дебетовой карте, разрешенный, неразрешенный или технический, лимит овердрафта

Банки по-разному относятся к предоставлению кредитных линий на дебетовых картах. Сбербанк, например, еще в 2017 году сообщил, что такой лимит овердрафта для физлиц — слишком затратная и малопопулярная услуга, и отказался от нее. В то же время овердрафт для бизнеса остался.

В Тинокофф-Банке овердрафт предусмотрен на всех типах карт. Лимит для физлиц составляет от 75 до 90 тыс. руб., срок погашения до 45 дней.

ВТБ подключает овердрафт частным лицам и ИП, владельцам карт премиум-сегмента. В «Открытии» перерасход доступен только зарплатникам, а в Альфа-Банке и Совкомбанке — бизнесу.

Влияние овердрафта на кредитную историю

В зависимости от того, какой тип овердрафта был использован, банк делает вывод о передаче информации в Бюро кредитных историй.

  1. Если овердрафт был разрешенным, то информация будет направлена, как любые другие данные о финансовых отношениях. То есть с первого дня использования кредитных денег.
  2. Если овердрафт был техническим, то есть созданным ошибочно банковской системой, и при условии своевременного погашения – эту информацию предпочитают не указывать в кредитной истории. Если же долг по перерасходу не был погашен – пользователь карты рискует ухудшить кредитную историю. Запомните, что банки всегда внимательно относятся к своим деньгам, и все долги непременно придется вернуть.

Анализ отзывов

Большинство держателей дебетовых карт положительно характеризуют возможность овердрафтной ссуды. Действительно, в сложной ситуации удобно «перехватить» деньги в банке, а не обращаться за помощью к родным, друзьям.

Негативные отзывы связаны, прежде всего, с технической стороной: некоторые клиенты не разобрались с особенностями начисления процентов и возврата кредитных денег, «ушли в минус надолго», и банк вынужден насчитать финансовые санкции по повышенной ставке.

Плюсы и минусы краткосрочного кредита

Для юридических лиц овердрафт является настоящей «палочкой-выручалочкой» в их хозяйственной деятельности. Полный контроль над его предоставлением, возможность перейти на кредитную линию, снижение процентов по оплате за счет быстрого погашения — плюсы, которые побуждают субъекты хозяйствования заключать соглашения с банком на получение такой услуги.

К минусу следует отнести выдачу краткосрочной ссуды только на пополнение оборотных средств. На другие цели использовать его не удастся.

Физические лица с небольшим лимитом овердрафта имеют возможность рационально выстроить свой месячный бюджет. Однако с увеличением суммы лимита возникает много отрицательных моментов:

  • затрудненный контроль остатка собственных средств — он по карте показывается всегда с учетом лимита;
  • высокая ставка за пользование ссудой;
  • применение повышенных процентов при просрочке платежа с первого дня перерасхода собственных средств;
  • большая сумма комиссии за обслуживание ссудного счета;
  • платное обналичивание с более высоким процентом, чем при кредите на карточку;
  • автоматическое списание долга по мере поступления средств.

Как видим, причин отключить такую услугу для частных лиц, масса.

Подводим итоги

овердрафт сбербанк для физических

Для начала перечислим преимущества данной опции:

  • Фактически ваша карта превращается в кредитку. На ней клиент хранит средства, при необходимости может быстро получить деньги в долг у банка.
  • Вам не придется оформлять отдельно кредитную карточку, если вы не нуждаетесь в крупном займе.
  • У клиента будет «подушка безопасности». Нужно срочно совершить покупку или компания задерживает зарплату? Просто воспользуйтесь имеющимся лимитом.
  • Можно быстро закрыть овердрафт и исключить дополнительные штрафы.
  • Вероятность положительного решения от банка довольно велика, клиент сможет без проблем подключить услугу.
  • Необязательно пользоваться лимитом. Можно активировать его в качестве запасного варианта на случай возникновения финансовых проблем.

Недостатки:

  1. Физлицам придется подключать услугу через офис.
  2. Рассмотрение заявки может занять время.
  3. Существует вероятность отказа, если клиент не соответствует основным условиям.
  4. Срок действия договора – 1 год. Но в дальнейшем его можно продлить.
  5. Пользоваться опцией нужно с умом, чтобы исключить образование крупной задолженности.

Related Items

В каких банках есть овердрафт

Тинькофф

В каких банках можно оформить овердрафт? Эта услуга доступна практически во всех крупных банках. Наиболее выгодные условия предлагают банки «Открытие», «ПромСвязьБанк», «Московский областной банк», «ВТБ», «РайффайзенБанк», «Уралсиб».

При оформлении карты с овердрафтом следует обращать внимание на размер комиссии за обслуживание, процент кэшбэка, срок действия овердрафта и сумму лимита. Вот несколько банков, предлагающих такие карты:

  • «Тинькофф»;
  • «Альфа-Банк»;
  • «Открытие»;
  • «Хоум Кредит Банк»;
  • «МТС Банк».
Рейтинг
( 1 оценка, среднее 5 из 5 )
Загрузка ...