Что такое кредитный портфель банка

Виды кредитных портфелей

Среди актуальных видов кредитных портфелей можно выделить:

  • нейтральный. Этот вид портфеля самый дорогой, в нем сосредоточены договора тех, кто исправно платит по кредитам;
  • рискованный кредитный портфель. Проблемные договора заносятся именно сюда.

Кредит наличными, взятый в банке, тоже будет включен в портфель. В него входят все виды займа со стороны клиентов, в том числе физ. и юр. лиц.

Специфика кредитного портфеля

Кредитный портфель — это, если следовать одной из распространенных в среде российских исследователей концепций, остаток задолженности перед банком (или иным субъектом коммерческой активности), возникший вследствие предоставления другим организациям или физлицам займов. Подходы к определению величины соответствующего показателя могут быть самыми разными.

Анализ кредитного портфеля банка

Так, некоторые исследователи считают, что в кредитный портфель необходимо включать проценты соотносительно с полными графиками погашения задолженности, другие предпочитают однозначно включать в него только основной долг, а иные компоненты займа — рассчитывать по особым формулам. Аргумент — кредитуемый субъект может погасить задолженность досрочно и не платить тем самым проценты.

1. Что такое финансовые инструменты простыми словами

Финансовый инструмент — это контракт, в результате которого возникает финансовый актив в одной компании и одновременно финансовое обязательство или долевой инструмент в другой компании.

Это определение особенно примечательно в связи с договорным характером, относящимся к финансовым активам. Это определение будет очень полезным, когда речь идет о сделках, которые могут быть похожи на финансовый актив. Например, займы, выданные налоговым органам. Требование договора позволяет исключить их из концепции финансовых активов и относиться к ним соответствующим образом.

Также полезным будет узнать набор финансовых активов:

  1. Денежные средства и их эквиваленты.
  2. Торговая дебиторская задолженность: клиенты и разные должники.
  3. Кредиты третьим лицам, такие как кредиты и финансовые займы, предоставленные, в том числе в связи с продажей активов.
  4. Долговые ценные бумаги других приобретенных компаний, такие как облигации и векселя.
  5. Долевые инструменты других приобретенных компаний: акции, паи в организациях коллективного инвестирования и другие долевые инструменты.
  6. Деривативы с благоприятной для компании оценкой, включая фьючерсы, опционы, свопы и форвардные продажи и покупки иностранной валюты.
  7. Прочие финансовые активы, такие как депозиты в кредитных организациях, авансы и ссуды сотрудникам, гарантии и депозиты, дивиденды к получению и выплаты, требуемые по собственным долевым инструментам.

Хотя этот список может быть полезен для тех, кто не знаком с этим типом инструментов, следует иметь в виду, что он может ввести в заблуждение. Причина заключается в том, что под такими общими наименованиями, как акции или облигации, включены инструменты с финансовыми характеристиками, которые не совсем соответствуют тому, что можно было бы ожидать от этих инструментов.

npbfx.gif

Также следует рассмотреть следующее определение финансовых активов:

Финансовый актив — это любой актив, который является: денежными средствами, долевым инструментом другого предприятия, или который представляет собой контрактное право на получение денежных средств или другого финансового актива, или на обмен финансовыми активами или обязательствами с третьими сторонами на потенциально выгодных условиях.

Определение, безусловно, является сложным во второй части и направлено на квалификацию операций, осуществляемых с собственными долевыми инструментами компании.

Обобщая вышеприведенное различие, финансовый актив или финансовое обязательство возникает в сделках, расчёты по которым должны производиться путем предоставления собственных долевых инструментов. В любом случае, должно быть ясно, что речь идет о сделках, расчёты по которым осуществляются путем поставки долевых инструментов, так как денежные расчёты, основанные на стоимости долевых инструментов, в любом случае являются финансовыми активами или обязательствами.

Специфика анализа кредитного портфеля

Основным видом деятельности банков было и остается кредитование. Это делает работу по оценке риска первоочередной задачей для специалистов по риску. На этом основывается политика банка, задается вектор бизнеса и управления им. Качественно сформированный портфель обеспечивает максимальные показатели прибыли и минимизирует риски.

Говоря простыми словами, кредитный портфель банка ― это размер кредитов, выданных организациям и физическим лицам, с учетом показателей прибыльности и рисков. Помимо суммы долга, в это понятие входит множество факторов, но, подходы к определению величины могут быть разные, в зависимости от предпочтений исследователя.

Так, ряд экспертов говорят об обязательном включении при подсчете проценты с графиками платежей. Другие, предпочитают проводить оценку, основываясь исключительно на основном долге, ведя расчет при помощи специфических формул. С аргументацией последних спорить трудно, ведь заемщик может погасить задолженность досрочно и не выплачивать запланированные кредитором проценты.

Кредитный портфель организации ― это сложный, требующий математической точности, параметр. Но, перед тем как производить анализ, следует разобраться с основами понятия.

В кредитный портфель банка следует включать:

Кредитный портфель банка1. Для юридических лиц:

  • оборот компании;
  • текущая долговая нагрузка;
  • факторы, которые могут достоверно отражать стабильность прибыли (ключевые контракты, длительное партнерство и пр.);
  • скоринговый рейтинг.

2. Для физических лиц учитывают похожие, но, обособленные критерии:

  • уровень дохода;
  • показатели устойчивого положения места работы;
  • кредитный балл (история);
  • общая долговая нагрузка.

Источниками информации, на которой основываются данные, служат внутренние нормативные документы, история взаимоотношений. Многие сведения претендент на заем обязан указывать при подаче заявки.

Не входит в кредитный портфель:

  • ссуды, полученные от других аналогичных компаний;
  • государственные займы;
  • денежные средства, полученные от внебюджетных фондов.

Поскольку портфель ― это показатель, дающий понятие о настоящих активах, ссуды по льготным ставкам не учитываются при контроле за качеством кредитного портфеля.

Классификация кредитов

Совокупный объем кредитов должен быть определенным образом структурирован. Основания для классификации могут быть разными:

  1. По субъектам кредитования (заемщикам). Могут быть выделены физические и юридически лица, которые также могут быть структурированы. Физические лица — по полу, возрасту, социальной принадлежности. Юридические лица — по организационно-правовой форме, численности работников, сроку существования, сфере деятельности (может быть социальная сфера, промышленное производство, энергетика, строительство и т. д.).
  2. По целевому назначению.
  3. По срокам кредитования. Можно выделить краткосрочные, среднесрочные и долгосрочные кредиты. Чем больше в объеме краткосрочных ссуд, тем он более ликвиден. Большое количество долгосрочных ссуд увеличивает и количество рисков, что отрицательным образом сказывается на положении компании. Важно, чтобы в процессе работы был найден баланс.Баланс в работе банка
  4. По характеру и объему обеспечения кредита.
  5. По источникам погашения кредита.

По объему рисков

Кроме того, ссуды могут быть классифицированы по объему рисков. По данному критерию все кредиты можно разделить на несколько больших групп:

  1. С минимальными рисками (стандартные). В эту группу могут быть отнесены:
    • долгосрочные кредиты с невысокой регулярной платой;
    • кредиты, выданные надежному заемщику;
    • краткосрочные ликвидные займы.
  2. Нестандартные кредиты с повышенной степенью риска. Это все кредиты, выданные новым заемщикам, среднесрочные и долгосрочные.
  3. Потенциально невозвратные кредиты. Эти кредиты отличаются повышенной степенью риска.
  4. Невозвратные кредиты.

Баланс в работе банка

Последние две группы из представленной классификации представляют опасность для деятельности любого банка. Однако избежать их в практической деятельности невозможно.

Нестандартные варианты

Есть и кредиты, которые не могут быть включены в общий объем. Это займы государственным и бюджетным учреждениям и внебюджетным фондам. Такие кредиты не учитываются в связи с тем, что предоставляются на особых условиях: со сниженной процентной ставкой, без финансового обеспечения, с упрощенной системой оформления займа.

Не входят в общий объем рассматриваемых кредитов и займы, которые предоставляются партнерским или смежным структурам банка (что достаточно распространено на практике). Причина этого иная: такие трансферты не реализуют цель извлечения прибыли, а используются скорее в качестве финансовой поддержки.

Формирование кредитного портфеля позволяет упростить аналитическую работу по изучению выданных кредитов: отпадает необходимость изучать каждый кредитный договор, достаточно просто проанализировать отдельные группы. Однако это не является самоцелью. Данные, полученные в ходе работы, сами по себе не могут дать эффекта и положительно сказаться на практической деятельности банка. Результат достигается только путем качественного и количественного анализа.

Анализ работы

Количественная оценка позволяет определить основные характеристики выданных кредитов: виды заемщиков, валюты, обеспечения, средний размер кредита и срок его возврата.

Качественная оценка позволяет сформировать перечень потенциальных заемщиков, выявить условия, при которых обеспечивается максимальный процент возвратности займов.

Виды и стадии формирования

Сегодня существует 2 актуальных вида кредитных портфелей, которые позволяют банкам получать прибыль: нейтральный и рискованный. В состав первого входят договоры с клиентами, которые исправно возвращают деньги банку и аккуратно выполняют взятые на себя обязательства. Этот вид считается самым дорогим. В состав рискованного кредитного портфеля входят договора тех лиц, которые могут задержать платеж или не суметь внести его.

Формирование кредитного портфеля – одна из главных задач каждого кредитного учреждения. Он позволяет получать существенную прибыль. По этой причине организации стараются не пренебрегать такой возможностью. Существует несколько стадий процедуры составления. Компания обязана учитывать принципы формирования кредитного портфеля. Выделяют следующие этапы, которые должен пройти банк, решивший начать предоставлять средства гражданам:

  1. Проанализировать факторы, которые могут оказать влияние на величину спроса.
  2. Сформировать кредитный потенциал.
  3. Обеспечить соответствие потенциала и ссуд, которые планирует выдать организация.
  4. Проанализировать предоставленные гражданам кредиты, принимая во внимание для осуществления действия различные признаки.
  5. Оценить, насколько качественно был сформирован кредитный портфель, и принять во внимание его эффективность.
  6. Разработать и воплотить в жизнь перечень мероприятий, которые помогут улучшить имеющийся портфель.

Осуществление всех этапов позволит кредитному учреждению обзавестись надежным способом получения прибыли. В процессе может быть выделена структура кредитного портфеля по срокам ссуд.

Классификация кредитных портфелей и их оценка

Существует набор значимых характеристик КП, который даёт возможность оценить его добротность. Вот они.

  1. Валюта. Займы и кредиты, выданные в EUR или в USD, очень зависят от курса, а это риск как для кредитора, так и для заёмщика.
  2. Стоимость. За пользование кредитными деньгами положено платить проценты, и каждый кредит имеет свою стоимость как показатель доходности операции.
  3. Качество и срочность. Имеет значение, какова длительность выплаты долга, есть ли просроченность платежей. Качество КП тем хуже, чем более значительная часть кредитной массы ею поражена.
  4. Обеспеченность. Если заём предоставлен под залог, который в состоянии покрыть всю его стоимость или хотя бы часть, то это плюс для КП. Если нет обеспечения, то это – минус.

Кредтный потрфель что это такое простыми словамиВ общем и целом, качество ссудного портфеля считается тем выше, чем надёжнее он обеспечивает высокую доходность при приемлемом уровне кредитного риска.

На практике дело осложняется тем, что единой методики создания ссудного портфеля не существует, так же, как и общепризнанной системы показателей, с помощью которой можно было бы оценить его эффективность.

Оценка, как правило, производится на основании ключевых характеристик, перечисленных выше. Но не только их, учитывается и размер процентных ставок, и структура КП по группам заемщиков, по отраслям, и размер доли крупных кредитов, и удельный вес каждого займа в общей сумме всех выданных, и прочее.

Таких переменных величин слишком много, учесть их все и правильно оценить кредитный портфель – задача далеко не простая. Аналитики, в силу разнообразия методик, могут дать разные оценки КП на одну и ту же дату. Чтобы разногласий было меньше, различают понятие кредитного портфеля валового и чистого.

Валовый учитывает всю совокупность невыплаченных кредитов, выданных банком.

Чтобы получить чистый КП, из валового исключают сумму резервного фонда, предусмотренного на случай неуплат. Иногда не учитывают кредиты, предоставленные другим банкам, и просроченную задолженность (поскольку она, вероятнее всего, подлежит списанию).

Если рассматривать ссудный портфель с точки зрения бизнес-стратегии банка, то он классифицируется следующим образом.

  1. Оптимальный, он полностью соответствует концепции развития банка, его кредитной стратегии.
  2. Сбалансированный, он близок к оптимальному, особенно в эффективности сочетания доходности с рискованностью, но в чём-то выходит за его пределы (например, в целях привлечения клиентуры КП поступается прибыльностью).
  3. Риск-нейтральный, с общими низкими показателями — не только рискованности операций, но и доходности.

Очень важна оптимальность структуры КП. Обязательства банка должны соответствовать его требованиям по размерам и срокам. От этого зависит основательность, результативность деятельности банка и, в конечном счёте, его деловая репутация.

3. Виды кредитных портфелей

Кредитный портфель обычно состоит из нескольких типов кредитов:

  • Коммерческие;
  • Долевые кредитные линии;
  • Ипотечные кредиты;

Существует два механизма, с помощью которых портфельный менеджер получает кредиты, один — путём выдачи новых кредитов, а другой — путём приобретения существующих кредитов. Обычно банки оформляют ипотечные кредиты и кредитные линии. Во многих случаях и при необходимости банк может продать ипотечные кредиты инвестиционным компаниям, которые, в свою очередь, создают ипотечные портфели от разных банков.

Управление кредитным портфелем банка

На фактическом состоянии клиентского кредитного портфеля сказывается принятая банком система управления им. Управление кредитным портфелем представляет собой организацию деятельности банка при осуществлении процесса кредитования, которая направлена на предотвращение или минимизацию кредитного риска. Конечными целями кредитной организации при управлении кредитным портфелем является, во-первых, получение прибыли от активных операций, во-вторых – поддержание надежной и безопасной деятельности банка.

В основе организационной структуры управления кредитным портфелем лежит принцип разграничения компетенции, то есть четкое распределение полномочий руководителей различного ранга по предоставлению кредита, изменения условий кредитной сделки в зависимости от размера кредита, степени риска и других характеристик.

В системе мер управления кредитным портфелем немаловажную роль играет разработка и проведение кредитной политики. Стратегия и тактика кредитной политики разрабатывается в центральном офисе (головном банке) кредитным департаментом (управлением) совместно с Кредитным комитетом банка. Кредитный комитет создается в каждом банке и обычно возглавляется заместителем Председателя Правления, курирующего кредитную деятельность банка. Состав и полномочия комитета утверждаются Правлением и Председателем Правления банка. В кредитной политике формулируется общая цель и определяются пути её достижения: приоритетные направления кредитных вложений, приемлемые и неприемлемые для банка виды активных операций, предпочтительный круг кредитополучателей и т.д.

От чего зависит спрос на услуги кредитного рынка

Важнейшим показателем финансовой сферы и её успешности является спрос на ссуды. На его величину влияют такие факторы:

  1. Финансовая политика государства. К примеру, такой показатель как возрастающий бюджетный дефицит в государстве, который может быть связан с сокращением налогов и, как следствием, ростом расходов, приводит к мультипликативному росту экономики, что в свою очередь стимулирует рост спроса на кредитование.
  2. Уровень прогнозируемой инфляции. Чем больше в обществе ожидают инфляцию, тем выше спрос на услуги кредитования. Заёмщику инфляция выгоднее, нежели кредитору.
  3. Процентная ставка.
  4. Реальные доходы.
  5. Цены. Чем они выше, тем больше предприятиям и гражданам приходится прибегать к поиску источников финансирования.

Процентная ставка зависит от таких эффектов:

  • вытеснения;
  • Фишера (инфляционные ожидания);
  • дохода;
  • ликвидности.

Равновесная процентная ставка может быть сформирована тогда, когда наличествует равновесие предложения и спроса кредитования.

5. Требования к получению кредита

Для получения кредита клиенты банка должны соответствовать, как минимум, следующим требованиям:

  1. Демонстрация экономической платежеспособности.
  2. В зависимости от требуемой суммы предоставить реальные и личные гарантии.
  3. Физические лица, желающие получить доступ к кредиту, должны быть совершеннолетними.

Для того чтобы определить стоимость реальной гарантии, она должна быть подкреплена экспертным заключением, подготовленным специалистом в данной области.

Кредитный портфель Сбербанка

Все кредитно-финансовые организации ежемесячно рассчитывают финансовые нормативы и представляют полученные показатели в Центробанк РФ, а также размещают их в открытом доступе. Например, они есть на сайтах kuap.ru и analizbankov.ru. Рассмотрим для примера кредитный портфель Сбербанка за первый квартал 2020 г.

Показатель 01.01.20 01.02.20 01.03.20 01.04.20
Н6 15,22 15,65 15,43 16,02
Н7 83,85 91,90 93,76 107,19

Нормативы не превышают максимально допустимого значения. В течение первого квартала риск на 1 заемщика и размер крупных кредитных рисков вырос: значит, кредитный портфель Сбербанка стал более рисковым.

По итогам первого квартала 2020 г. объем деловых кредитов Сбербанка составил 14,4 трлн. руб., а персональных – 7,5 трлн. руб. Только за март месяц объем выданных кредитов для бизнеса вырос на 0,4%, а для населения на 1,1%. Просроченная задолженность составляет 2,24% от общего объема выданных кредитов. Актуальные данные публикуются на странице банка в разделе «Финансовые новости» по ссылке https://www.sberbank.com/ru/investor-relations/ir/news.

Если взять структуру кредитного портфеля физических лиц Сбербанка, то за последние годы около половины составят жилищные кредиты (ипотека) и примерно треть придется на потребительские ссуды. Долги по кредитным картам составляют около 10-15% всего портфеля и лишь менее 5% приходится на автокредиты.

По итогам 1 квартала рост кредитного портфеля произошел и в других банках. Кредитный портфель банка ВТБ вырос на 5,2% и составил 12 трлн. руб., из которых 8,6 трлн. приходится на деловые кредиты, а 3,4 трлн. на персональные. Совокупный кредитный портфель Газпромбанка на 31 мая составил 5 трлн., что на 500 млрд. больше, чем на 1 января.

Как производится оценка

Для того чтобы понимать, в правильном ли направлении работает банк, сотрудники организации должны периодически проводить анализ существующего кредитного портфеля. Такой анализ зачастую позволяет выявить ошибки и определять направления для дальнейшего развития.

На сегодняшний день банками используется два типа анализа: количественный и качественный.

Количественный анализ включает:

  • определение количества договоров, заключенных в рамках действующих кредитных программ за определенный временной промежуток;
  • определение общей суммы выданного заемщикам капитала;
  • сравнение полученных данных с показателями предыдущего периода;
  • сравнение достигнутых результатов с плановыми показателями.

При проведении качественного анализа:

  • сотрудниками банка выполняется определение процента проблемных займов среди всех выданных кредитов;
  • определение размера просроченной задолженности;
  • определение проблемных направлений деятельности и прогнозирование приоритетных шагов на перспективу.

Ссылки

  1. Управленческий учет и бюджетирование в банке
  2. Стресс-тест отчетности российских банков по МСФО
  3. Процессно-стоимостной подход к управлению коммерческим банком

Это заготовка энциклопедической статьи по данной теме. Вы можете внести вклад в развитие проекта, улучшив и дополнив текст публикации в соответствии с правилами проекта. Руководство пользователя вы можете найти здесь

Литература

  • Лаврушин О. И. Банковское дело. — М.: КноРус, 2008. — 768 с. — ISBN 978-5-390-00091-5.

Что значит качество портфеля для заемщиков?

Рядовым жителям страны и руководителям коммерческих организаций после прочтения статьи должно быть понятно, что кредитный портфель банка ― важный показатель оценки деятельности. На него влияет множество факторов, которые относятся к внешним и внутренним условиям положения.

Качество напрямую зависит от экономического положения организации и страны, уровня заемщиков. Банки стараются соблюсти баланс дилеммы «риск ― доходность» и с этой целью регулярно проводят анализ. Если результаты неудовлетворительные, тогда применяются известные меры для их достижения.

Так, банк может увеличивать процентную ставку по кредитам, уменьшать доходность по вкладам и ужесточать критерии оценки добросовестности заемщика в пользу людей с хорошей репутацией. В случаях, когда показатели доходности снижаются, а степень риска возрастает, это может приводить к негативным последствиям. Жители России знают множество примеров неудачной деятельности финансовых организаций, которые обанкротились вследствие неверного вектора движения и обновленной политики ЦБ РФ.

Продажа кредитного портфеля

Если было принято решение о реализации кредитного портфеля, его может приобрести другая организация. Однако действие должно проводиться в соответствии с установленными правилами. Так, новая компания, купившая кредитный портфель, обязана уведомить об этом заемщиков. Затем фирма самостоятельно перераспределяет имеющиеся займы, относя их к категории рискованных или нейтральных. Впоследствии с заемщиками будет проводиться соответствующая работа.

Большинство людей опасается, что процентная ставка после продажи портфеля существенно возрастет. Однако новая компания не вправе менять условия уже заключенных договоров. Возвращать деньги в банк придется по той же схеме, которая действовала до реализации портфеля.

7. Преимущества покупки портфеля

Как правило, это делается для того, чтобы получить лучшую процентную ставку, чем та, которая была согласована с банком.

Приобретение портфеля — это кредитная линия, которая состоит из перевода остатка задолженности финансового учреждения в другое учреждение, которое предлагает лучшие условия, либо с точки зрения оплаты (проценты), либо с точки зрения времени (платежи в рассрочку). При этом необходимо учитывать несколько аспектов:

  1. Проверить приобретаемую процентную ставку;
  2. Время задолженности;
  3. Возможность полного высвобождения непогашенного остатка средств;

Этот вариант позволяет людям более ответственно управлять своими финансами, объединяя все свои долги в один и, таким образом, имея больше контроля над своим личным бюджетом. При покупке портфеля важно, чтобы предлагаемая ставка была ниже, чем ставка по текущим кредитам. На рынке они могут составлять менее 1% в месяц.

Когда долги объединены в единое целое, срок выплаты может быть увеличен по лучшей ставке, что увеличивает ликвидность (деньги, которыми люди могут пользоваться).

Первое, что люди должны знать при передаче своих обязательств другому субъекту, это:

  1. Важно проверить свои ежемесячные платежи, а не только время, которое потребуется для погашения долгов.
  2. Специалисты рекомендуют поддерживать баланс 70-30 в ежемесячных расходах, где 70% включает в себя расходы на жилье, здравоохранение, питание, образование и транспорт, а 30% идет на сбережения, развлечения и выплаты по кредитам. Ежемесячные долговые расходы не должны превышать 10% от дохода.
  3. Следует помнить, что добавление нового долга не рекомендуется. То есть неразумно принимать покупку портфеля одним субъектом, а потом влезть в долги к другому. Всегда рекомендуется хранить свои долги только у одного субъекта.
  4. Проверить предлагаемую процентную ставку (которая ниже, чем текущая). Финансовые учреждения предлагают различные тарифы, не все из них одинаковы.

Не стоит забывать, что доступ к кредитам на протяжении всей жизни требует хорошего финансового поведения и ответственного управления приобретенными обязательствами и кредитами. Для этого необходимо позаботиться о своей кредитной истории, так как это один из важнейших вопросов, которые необходимо учитывать при работе с личными финансами.

Банкротство

У банка бывают собственные кредиторы — другие банки, государство и т.д. И, конечно, даже коммерческие банки часто попадают в ситуации, когда вернуть вовремя задолженность попросту невозможно из-за обстоятельств.

Если ЦБ РФ признал банк банкротом, в обязательном порядке кредитный портфель будет продан другим организациям. Это произойдет либо по воле самого банка-банкрота, либо без его согласия на торгах. В таком случае все должники банка-банкрота просто должны будут возвращать долг в другом банке — соответствующее уведомление обязательно отправляется всем заемщикам.

Изучение договоров

Конечно, маловероятно, что специалисты банка будут постранично рассматривать содержание каждого договора с заемщиком. Это технически очень сложно и совершенно нецелесообразно с точки зрения трудозатрат. Как правило, осуществляется статистический анализ данных, содержащихся в договорах. Дело в том, что документы соответствующего типа содержат крайне немного различий. Чаще всего они сводятся:

— к сумме займа;

— к разнице между индивидуально определяемыми процентными ставками;

— к срочности погашения кредита;

— к типу обеспечения займа.

Рассматриваемая схема применима, если, конечно, речь идет об анализе договоров, заключаемых с одной и той же категорией заемщиков — например граждан, официально трудоустроенных по месту прописки.

Кредитный портфель коммерческого банка

Получается, что вовсе не обязательно изучать каждый документ: достаточно классифицировать источники по группам, предполагающим объединение по какому-либо общему признаку. Например, это могут быть договоры, что включают процентную ставку от 20% годовых и выше, либо те, которые предполагают погашение займа в пределах года. Таким образом, банк, исследуя риски кредитного портфеля, может попросту аккумулировать соответствующие сведения, которые содержатся в договорах, и в этом будет заключаться их исследование.

По итогам соответствующего этапа анализа в распоряжении финансового учреждения может оказаться статистика, по которой можно будет определить, является ли политика развития банковской организации устойчивой:

— с точки зрения обеспечения займов;

— в аспекте соотнесения условий по кредитным договорам соответствующему потенциалу;

— с точки зрения величины выручки, возникающей как результат коммерческих активностей.

По итогам работы формулируются выводы, оценки качества портфеля, а также рекомендации по его улучшению — в рамках следующего этапа работы исследователей.

Рейтинг
( 1 оценка, среднее 5 из 5 )
Загрузка ...