Что такое финансовый план и как его составить — Лайфхакер

Составление личного финансового плана всегда начинается с определения целей — чего вы хотите достичь. На втором этапе формируем сроки достижения и какими

Содержание

Личные финансы – понятие и виды

Личный финансовый планЛичные финансы – это совокупность всех ваших денежных активов. Другими словами – это все деньги, которые у вас имеются на данный момент: счета в банке, наличность в кошельке, средства на банковской карте, валютные накопления и т.п.

Иногда к личным финансам ошибочно относят и другие активы, например, дом и автомобиль. Ведь их можно продать и также получить деньги. Но эти объекты являются имуществом, а не финансами. Разницу между имуществом и финансами нужно понимать.

Личный финансовый план – это порядок действий, который позволяет получить нужную сумму (или доход) к определенному сроку. Например, вы хотите приобрести автомобиль. Сначала вы оцениваете свое текущее финансовое положение – накопления и текущий доход. Затем на базе этих параметров рассчитываете, через какое время вы реализуете свой план достижения цели.

Читайте также:

Для плана подходит и второе определение – обеспечить нужный доход к определенному сроку. В данном случае целью является не материальный объект, а общий достаток. Например, вы решили выйти на уровень зарплаты 70 000 рублей в месяц. Для начала нужно определить, за счет каких ресурсов можно повысить свой достаток. Если увеличить зарплату на текущей работе не получается, то следует обратить внимание на подработку или трудоустроиться в новое место, где зарплата выше.

К личными финансам относится:

  • Вся доступная наличность, принадлежащая вам.
  • Банковские счета (в том числе накопительные).
  • Банковские карты (исключая кредитные).
  • Текущий уровень достатка (деньги, поступающие в течение месяца).

Домашняя бухгалтерия «Экономка»

Учёт расходов и доходов | Планирование бюджета

Алгоритм создания личного финансового плана:

  1. Сформулировать цель (что-то купить или повысить уровень достатка).
  2. Оценить свое текущее финансовое положение (объем сбережений и уровень дохода).
  3. Составить план накоплений.
  4. Попробовать увеличить доходы (подработка, другая работа).
  5. Рассчитать сроки достижения цели.

Блок-схема личный план

↑ содержание ↑

Для чего нужен финансовый план

Что такое личный финансовый план (ЛФП)? Это своеобразная карта, некий путеводитель, способствующий двигаться к намеченным целям по правильному пути, с наименьшими препятствиями и трудностями, учитывающий все нюансы. Если сравнить с другими областями в жизни, то можно провести аналогию. Допустим, поездка на Алтай своим ходом на машине. Для того чтобы благополучно добраться до места, нужно знать: карту дороги, расстояние и соответственно, сколько денег нужно на топливо, время в пути, сопутствующие расходы (питание, ночевки, прочие), вещи, которые нужны в дорогу. Обладая подобными знаниями можно без проблем достичь намеченной точки, с максимальным комфортом. Отсутствие в плане одного из этих пунктов, способно вызвать серьезные препятствия, вплоть до невозможности добраться до места (банально закончились деньги в дороге).

Составление плана займет у вам не более часа, ну может быть 2-3 часа, если он достаточно серьезный. Но потраченное время позволит вам четко сформулировать свою цель и самое главное понять как можно ее достичь.

Люди, обладающие четко сформулированным финансовым планом, достигают своих целей в разы быстрее, по сравнению с теми, кто их не имеет.

Что нужно сделать до финансового планирования?

Перед тем, как составлять финансовый план вашего будущего бизнеса, нужно определить две цели:

  1. Вашу личную цель, как владельца бизнеса. Зачем вам нужен бизнес, который вы задумали?
  2. Цель вашего бизнеса. Какую пользу он будет приносить миру?

Ваша личная цель и цель бизнеса объединены идейно, но при этом они не должны совпадать.

История. Кристина ходила на танцы в студию недалеко от дома. Она влюбилась в танцы, но ей не нравилась студия: в ней был дырявый пол с протертым линолеумом, маленький зал, тесная раздевалка со шторой вместо двери, плохая вентиляция. Тренеры долго не задерживались, ученики уходили вслед за ними.

Тогда Кристина решила открыть свою студию, но хорошую. В ее студии высокие потолки, раздевалки со шкафчиками и зеркалами, чистые душевые и туалет, полотенца, фен. Тренерская с диваном и кофемашиной. Это оценили преподаватели и ученики — группы заполнены, в студии регулярно проводятся вечеринки, а уже через год работы Кристина организовала свой первый отчетный концерт в ресторане с огромной сценой.

Личная цель Кристины состоит в том, чтобы расти как танцовщица и тренер. Для этого ей понадобилась хорошая студия, в которой захотели бы работать профессионалы — это и стало ее бизнесом. Сейчас Кристине 22 года, она преподает танцы в своей студии и выступает на соревнованиях.

Определите целевую аудиторию

Кому нужно то, что делает ваш бизнес? Почему они будут покупать это? В маркетинге много написано об анализе целевой аудитории, но на начальном этапе достаточно обозначить аудиторию «широкими мазками».

В этом поможет инструмент, который называется «5W» — это список из 5 вопросов о целевой аудитории: what (что вы продаете), who (кто это покупает), why (почему это покупают), when (когда это покупают), where (где это покупают).

Предположим, мы хотим открыть кафе при автомойке. Опишем наших покупателей по методу «5W».

Анализ целевой аудитории, метод 5W

Инициативы: что необходимо сделать для достижения целей?

Итак, мы хотим сделать кафе при автомойке. Какие для этого потребуются инициативы? Без чего наше кафе не может существовать?

  • организовать кассу;
  • составить меню;
  • арендовать зал, с витринами, холодильником, столиками и стульями.

Реализация инициатив потребует от вас расходов, но в будущем, возможно, обещает прибыль. Следующий шаг — составление плана работ.

План работ по проекту, или «дорожная карта»

Раскладываем каждую инициативу на список задач. У каждой задачи должен быть результат: купить кассу, купить столы и стулья, нанять кассира, составить меню, договориться с поставщиками и т. д. Для каждой задачи должен быть определен период ее выполнения. Некоторые задачи (например, покупка расходников) нужно выполнять регулярно — это тоже отмечено в дорожной карте.

Пример дорожной карты

Показатели эффективности (KPI — key performance indicators) и их значения

Показатели эффективности — это критерии оценки результатов работы, по которым вы понимаете, хороший у вас результат или плохой. Что важно для нашего кафе при автомойке?

KPI кафе при автомойке:

  1. Качественное обслуживание клиентов;
  2. Обслуживание максимального количества посетителей;
  3. Посетителям должно быть приятно находиться в кафе.

Теперь нужно определить, что для нас значит «качественное обслуживание», «максимальное количество» и «приятно находиться» и как проверить, что это так и есть.

В итоге мы получим таблицу KPI для кафе:

Таблица KPI для кафе

Значения показателей определяют, насколько качественно проект, подразделение или весь бизнес выполняет свою работу. Выбор показателей эффективности и их значений тоже потребует от вас затрат: если мы хотим продавать вкусный кофе, то нам придется купить хорошую кофе-машину и кофейные зерна. Дешевыми пакетиками «3в1» здесь не обойтись.

У каждого бизнеса показатели KPI могут быть свои, но в бизнесах одного типа KPI совпадут. По KPI проводят маркетинговые исследования, чтобы понять, что является нормальными значениями эффективности для отрасли — это называется «бенчмарк» (benchmark).

Описание бизнеса или проекта

Теперь, когда вы собрали главную информацию о вашем бизнесе, важно обобщить ее в наглядной форме.

Для этого зафиксируйте ответы на вопросы:

  1. Что мы делаем?
  2. В каком режиме мы работаем, чтобы это делать?
  3. Как понять, что мы хорошо работаем?
  4. Кто будет выполнять работу?
  5. Какое максимальное количество клиентов нам нужно обслуживать одновременно?

Главная информация о вашем бизнесе

 

   Вам хотя бы раз приходила в голову мысль, что вы управляете своими финансами не совсем правильно? Что при вашем уровне доходов вы могли бы позволить себе больше? Не только тратить все на еду, одежду и ежегодный отпуск, но и откладывать и инвестировать что-то на свое будущее и будущее своих детей?

   Может быть, вы даже думали о том, как начать откладывать на образование для своего сына или стажировку в США для своей дочери? Или обсуждали за семейным ужином, как было бы неплохо как-нибудь прикупить себе домик где-нибудь в Болгарии. Или задумывались о том, что ваша карьера не вечна, и надо подумать, на что вы будете жить, после выхода на пенсию?

   Вы думали об этом, но совершенно не знали с чего начать. Сколько нужно откладывать, куда откладывать, не под подушку же. Как все просчитать, чтобы не ошибиться. И главное, есть ли у вас деньги, для реализации всех ваших целей?

   Ответить на эти вопросы как раз и призван личный финансовый план.

1. Для чего нужен личный финансовый план

У каждого человека есть несколько важных финансовых целей. Чтобы их достичь, нужны накопления.

Это крупные фонды, которые создаются долго. Годами, или даже десятилетиями. Финплан — это описание того, как человек будет создавать эти важнейшие для себя накопления.

Он может выглядеть так:

Как составить личный финансовый план - пример в excelличный финансовый план — образец в excel

Этот план представляет собой инструмент для расчёта вашего капитала для каждого из будущих лет.

В плане отражается рост капитала за счёт тех средств, которые человек единовременно, либо регулярно инвестирует в свою накопительную программу:

Личный финансовый план это расчет будущего капитала с учетом средств, которые год за го инвестирует семьяЛФП это расчет будущего капитала с учетом инвестируемых средств

Также в плане учитываются и будущие крупные расходы. Это означает, что вы изымаете средства из своих накоплений для решения личных задач.

Например — для покупки недвижимости, или оплаты высшего образования детей:

Финплан учитывает крупные расходы для достижения важных финансовых целейучёт крупных расходов в финансовом плане

Размер вашего будущего капитала зависит от величины поступлений и изъятий, и ещё ряда параметров. Изменяя эти параметры в расчётах — мы получаем различные сценарии вашего финансового будущего.

Тем самым ФП представляет собой прогноз капитала, который вы будете иметь для каждого года в будущем. Именно этот прогноз и позволяет вам планировать свою жизнь на много лет вперёд. Ибо мы знаем, когда будем обладать необходимой суммой для реализации важных жизненных целей.

Скачайте PDF-обзор «Личное финансовое планирование» —
чтобы грамотно инвестировать и создать личный капитал:

Для чего нужен личный финансовый план. Как составить ЛФП - инструкция и пример в excel

Что такое личный финансовый план

Что такое личный финансовый план

Это своего рода бизнес-план под определенный проект. Вы должны четко определить цель, которую хотите достичь, а также способы и сроки ее достижения. Фиксируя на бумаге или в электронных таблицах свои финансовые поступления и затраты, вы сможете наглядно представлять, сколько может быть выделено для достижения заветной цели.

Важно ставить перед собой реальные цели. Например, покупку виллы на Майами далеко не все могут себе позволить. А вот накопить средства на квартиру – это реальная цель, правда, с долгосрочной перспективой. Проект может быть и краткосрочным – например, приобретение ноутбука через 3-6 месяцев. Можно иметь несколько целей и составлять личный финансовый план под каждую из них. Главное – трезво оценивать возможности и четко понимать, сколько денег вы тратите ежемесячно и на что уходят средства.

Что такое финансовый план простыми словами

Личный финансовый план – это один из финансовых инструментов, главная цель которого заключается в помощи анализа и оптимизации денежных потоков, которые присутствуют у каждого человека всю его жизнь. А это как раз дает возможность создать механизм достижения поставленных задач и целей, а также увидеть общую материальную картину на 2, 5 и более лет вперед.

Цель есть у каждого человека, просто отличается их масштаб и направленность. У кого-то они бытовые, например дожить до следующей зарплаты, кому-то нужно приобрести что-то из крупной бытовой техники, сделать ремонт в кухне или обновить ноутбук. У других они более глобальные – накопить на автомобиль, дачу, образование детей в Европе или Америке и т.д.

Предварительно можно в своей голове прикинуть, сколько нужно денег на цель, рассчитать имеющиеся доходы и вычесть из них постоянные затраты. А затем ужаснуться от сумм, разочароваться и обратится в банковское учреждение за получением кредитных средств.

Но даже если вы отобразите на обычном листке бумаги, все что прикинули в голове, то ситуация может немного измениться в лучшую сторону. Продемонстрировав себе наглядно, несоответствие расходов и доходов, вы со 100% вероятностью немного отрезвитесь. Куда уходят денежные средства, как остановить бесконтрольный процесс спуска денег и что делать, чтобы финансовое состояние с каждым годом только увеличивалось? На все эти вопросы даст ответы финансовый план.

Простыми словами, финансовый план – это то, что помогает многим людям научиться видеть рациональное и нерациональное использование денег и во втором случае находить попытки изменить это.

Многие считают, что обычному человеку, не являющему ни аналитиком, ни финансовым брокером, это не нужно.

Конечно же, в этом есть доля истины — многие люди живут по стандартному циклу «дом-работа-дом-дети-выходные и так по кругу». Разве можно им еще что-то планировать?

Оказывается что да, можно и даже нужно. Ведь возникают такие насущные вопросы, как покупка жилья или автомобиля, или например, поступление ребенка в институт. Тут без тщательного планирования не обойтись никак.

Все финансовые планы пишутся именно для того, чтобы обязательно достичь поставленной цели путем реализации различных промежуточных пунктов. Требуется очень точно сформулировать для себя ответ на вопрос «чего же ты хочешь» и попытаться разложить по полочкам все шаги, необходимые для достижения желаемого.

Пример личного финансового плана

Чтобы составить эффективный план, нужно в первую очередь четко сформулировать цель, а во вторую учесть ежемесячные доходы и расходы. Рассмотрим самый простой для понимания пример: допустим, вы хотите приобрести компьютер с монитором, общей стоимостью 70 тыс. рублей. Исходя из того, что ваша зарплата составляет, 50 000 рублей, а ежемесячные траты равны 45 000 рублей, в месяц можно отложить не более 5 000 рублей. Делим 40 на 5 и получаем 8. Через восемь месяцев вы сможете купить компьютер.

Как составлять финансовый план проекта или компании на год?

Чтобы составить финансовый план на год, вам нужно посчитать все расходы, определить ресурсы, изучить рынок, спрогнозировать доход и свести все данные в бюджет. Для этого вам понадобится таблица в Excel.

Мы предлагаем следующую структуру ведения финансового плана в Excel:

  1. Сделайте листы с наименованиями: «Сотрудники и рабочие места», «Ресурсы» (лист-справочник), «Расходы», «Мониторинг рынка», «Доходы» и «Бюджет»;
  2. В каждом листе закрепите левый столбец для обозначения статей финансового плана;
  3. Сделайте 12 столбцов-месяцев — так у вас не «поедут» данные, даже если расходы или доходы меняются с разной периодичностью.

Для примера возьмем все то же кафе при автомойке. У нас будут сотрудники, конкуренты, услуги и цены — все, как по-настоящему.

Ошибки при спонтанном подходе

Выделяют три основные ошибки, которые допускаются людьми, не имеющими четкого плана:

  • неправильная постановка целей;
  • неточная оценка текущей ситуации и развития ее в будущем;
  • неверный подбор инструментов исполнения.

Следовательно, при неправильно определенной финансовой ситуации, цели и инструментов, возможность достижения такой цели, равна нулю.

Поэтому лучше действовать не спонтанно, а в соответствии с финансовым планом.

id 92 2

3️. Поставьте срок исполнения цели

Этот срок необходимо определить исходя из своих возможностей. Нереально короткие сроки плохо, но и призрачно далёкие цели тоже не принесут удовлетворения. Поэтому срок должен быть оптимистично-реалистичным.

Если не получится добиться цели вовремя это повод не расстраиваться, а, наоборот, мобилизовать свои усилия в нужном направлении: ведь часть накоплений на пути к цели уже есть.

Планирование расходов и доходов в программе

Точность личного финансового плана зависит от учета расходов, которые будут сопровождать вас на пути достижения цели. Располагая точными цифрами, легче рассчитать сроки реализации целей. Для формирования личного бюджета рекомендуем использовать специальные инструменты, например, программу Экономка (работает под Windows).

Скачать программу можно по этой ссылке >>

Особенность программы заключается в том, что планировать свои расходы и доходы можно совершенно бесплатно (данный раздел доступен без оплаты). Также в программе удобно вести список покупок и учитывать доходы.

Планирование расходов и доходов в программе

Кратко рассмотрим принципы планирования в данной программе. Для начала нужно перейти в раздел «Планы». Здесь есть две области – план расходов и доходов за указанный месяц (см. скриншот). Сначала формируем список категорий на текущий месяц. Для этого нажимаем кнопку «Добавить», в новой строке нажимаем стрелку вниз (выпадающий список) и выбираем нужную категорию. Можно поступить проще – нажать кнопку «Заполнить все» и все категории, которые есть в программе, автоматически будут добавлены в таблицу. Вам останется только удалить лишние записи.

Аналогично заполняем раздел с доходами. На скриншоте видно, что расходы на автомобиль (7000 руб.) превысили лимит на 1000 руб. Также это заметно для категории «Одежда» (превышение лимита на 2000 руб.). Смысл таблицы в том, чтобы составить структуру расходов на месяц, а потом попытаться удержаться в рамках данного плана.

Мы можем редактировать два параметра – категорию и уровень расхода. Третий столбец «Расход (факт)» формируется автоматически, исходя из реальных расходов, которые добавляются в разделе «Расходы».

Список расходов

Чтобы картина личных финансов была максимально точной, требуется систематически добавлять в программу свои транзакции. Данный инструмент удобнее таблицы Excel, потому что требует минимум действий от пользователя.

Полный обзор программы Экономка >>

↑ содержание ↑

Оптимизация расходов и доходов

Вы составили план достижения финансовой цели, рассчитали расходы и учли все доходы. Что делать дальше? Можно просто ждать, а можно попытаться сократить сроки достижения цели. Оптимизация расходов позволит быстрее накопить деньги.

2. Анализируем доходы и расходы

   Теперь настало время посчитать все ваши доходы и расходы. Для этого сначала заполните «Доходы и расходы за месяц»

Таблица 2. Доходы и расходы за месяц

Таблица 2. Доходы и расходы за месяц

   Затем заполните таблицу «Доходы и расходы за год»

Таблица 3. Доходы и расходы за год

Таблица 3. Доходы и расходы за год

   И, наконец, заполните «Итоговый отчет о доходах и расходах», куда внесите итоговые значения из предыдущих двух таблиц.

Таблица 4. Итоговый отчет о доходах и расходах

Таблица 4. Итоговый отчет о доходах и расходах

Как правильно заполнять эти таблицы

   Рекомендую заполнять эти отчеты в двух валютах. В валюте, в которой вы получаете доход и в более твердой валюте, в которой вы считали ваши цели и будете делать дальнейшие расчеты.

   Обязательно укажите отдельно доходы каждого члена семьи. А если кто-нибудь работает на двух работах, или параллельно с работой имеет другие источники дохода, укажите это тоже отдельно. Если доходы или расходы меняются от месяца к месяцу, укажите среднемесячные или составьте таблицу с «разбивкой» по месяцам и заполните каждый месяц отдельно.

   Например, человек, который 2 месяца находится дома в России и имеет один список расходов и никаких доходов. А затем на 4 месяца уезжает работать в другую страну, где имеет совершенно другой список расходов и уже имеет ежемесячные доходы.

   В качестве годовых доходов могут быть указаны отпускные, ежегодные бонусы, прибыль от бизнеса, проценты по депозитам или другим инвестициям, которую вы снимаете в течение года и тратите (если проценты не снимаете, а оставляете расти дальше, то доходом это не считается). Или другие любые доходы, которые вы получаете не регулярно. В последнем случае укажите итоговую сумму дохода за весь год. Этого будет достаточно.

   В ежегодные расходы внесите все платежи, которые вы совершаете каждый месяц: питание, квартплата, детский сад, одежда, кредиты, мобильная связь, фитнес-зал, отдых и т.д.

   В качестве ежегодных расходов у вас могут быть ежегодные налоги за автомобиль, страховки (авто, квартира, жизнь и здоровье), ежегодный отпуск и др.

   В колонке «Комментарий» можете указать любые произвольные комментарии. Например, это могут быть указания для вас о необходимости сократить какую-то статью расходов. Или проанализировать ее в следующем месяце более подробно.

   Две первые таблицы носят вспомогательный характер, чтобы вы смогли подробно заполнить и проанализировать всю информацию откуда к вам приходят деньги и куда они уходят. Главное, в результате заполнить последнюю таблицу.

Как правильно следовать личному финансовому плану

Составить хороший план — это еще не все, важно еще следовать ему. Вспомните, сколько раз вы собирались бегать по вечерам, составляли график тренировок, думали, что все-таки начнете худеть. Но все эти планы неизбежно срывались, а вы снова находили различные оправдания.

С финансовым планом примерно такая же ситуация. Не позволяйте себе лишних трат, если их можно избежать. Каждый раз, когда вы выходите из дома, нужно примерно представлять, какое количество денег вы можете потратить, чтобы потом не было сложностей.

Нельзя предусмотреть все форс-мажоры, а ограничивать себя следует лишь в разумных пределах.

Поэтому не думайте о том, как реализовать личный финансовый план, забыв о других жизненных составляющих. Гораздо важнее то, что вы пользуетесь инструментом, который оптимизирует вашу жизнь.

Бюджет проекта на год

Бюджет — это то, как сочетаются детально посчитанные расходы и прогнозируемые доходы вашего бизнеса. Теперь, когда у вас есть план расходов и доходов по месяцам, остается вычесть одно из другого и посмотреть, достигнете ли вы точки безубыточности и точки окупаемости, к чему вы придете через год.

Уже на этапе планирования вы сможете оценить, сколько денег вам понадобится каждый месяц на содержание компании и какой потенциальный доход она сможет принести. Вы заранее поймете, стоит ли игра свеч.

В бюджете указываем все расходы и доходы по месяцам, в финансовом результате считаем разницу в каждый месяц и суммарно за год

Обобщенно бюджет можно показать так:

Свернутый вариант представления бюджета

Как видите, наш пример оказался прибыльной бизнес-моделью, во всяком случае, до вычета налога на прибыль. В этой статье мы не будем рассчитывать налоги, потому что их сумма зависит от выбранной вами системы налогообложения. О том, какие системы налогообложения бывают и как считать налоги на УСН, у нас написана отдельная статья.

Вывод: для расчета финансового результата нужно вычесть расходы из доходов в каждом месяце. Не забудьте вычесть налог на прибыль.

Частые вопросы

На какой период рекомендовано составлять финансовый план?

Как такого конкретного срока нет? При незначительных целях, таких как покупка нового компьютера, телефона, накопление на ремонт — рекомендуют составлять план на полгода-год. Если цели более глобальные, покупка квартиры, накопления на старость, то составляете план на несколько лет вперед. Это может быть 10, 15 и 20 лет. Далее этот период желательно разбить на несколько поменьше. Что будет с вами и вашими доходами через несколько лет никто не знает. Поэтому обязательно формируем первый план на ближайшие 2-3 года, а дальше исходя из ваших возможностей.

Можно ли иметь несколько ЛФН?

Конечно можно. В таком случае среди них нужно выбрать приоритетные, определить в какой пропорции будете вносить финансы для достижения каждой цели. На более важные цели откладывать нужно конечно же больше. Но желательно иметь не больше 2-3 целей. Иначе вы рискуете распылить все деньги на них и в итоге не достичь ни одной цели.

У меня есть действующий кредит, имеет ли смысл составлять план или лучше сначала рассчитаться по долгам?

Погашение кредита раньше срока — это тоже своего рода финансовый план. Но если у вас в планах другие цели, помимо погашения, то возможны 2 варианта. Если у вас очень дорогой кредит (20-30% годовых), то конечно лучше сначала бросить все силы и средства на его погашение. А только потом начинать формировать свои планы на будущее. Иначе вы будете всегда в минусе. Инвестировали отложенные деньги под 15% годовых, а расходы по кредиту в 2 раза больше.

Если у вас есть бесплатные долги (заняли у друзей, знакомых), часть отдаете им в счет погашения, другую часть направляйте на свои планы.

Особняком стоит ипотечный кредит, взятый на долгие годы. Тут тоже надо подойти исходя из логики и ваших возможностей. Либо гасить как можно скорее, тем самым сэкономив значительную часть средств от снижения переплаты по процентам, либо принять все как есть и помимо ежемесячных платежей по кредитам, параллельно воплощать в жизнь другие свои финансовые планы.

2 ошибки финансового планирования

Когда люди только начинают заниматься финансовым планированием, они наивно полагают, что получится все и сразу. В мышлении таких личностей встречаются 2 основные ошибки.

Ошибка 1. Невыполнимые сроки.

Нельзя за 1 год стать миллионером, если вы получаете 20 000 рублей. Никакие инвестиции, вложения и кредиты вам этого не дадут. Если вы ставите амбициозные цели, рассчитывайте свои силы реально или даже немного их преуменьшайте.

Ошибка 2. Заоблачная сумма.

Это проблема тех, кто получает не зарплату, а доход. Последний может зависеть от многих факторов, а большинство людей в финансовом планировании учитывает или слишком маленькие, или слишком большие суммы. Будьте реалистами. Если вы в течение последнего года заработали 300000 рублей, работая в отделе продаж, то не нужно писать средний доход в 25000 рублей. Ведь в течение года вы зарабатывали 18000 — 20000, а в месяцы пиковой нагрузки — по 40000 рублей.

Опрос: Сколько у вас источников дохода?

В цифровую эру получить новую профессию не проблема. В интернете доступно множество обучающих курсов, которые позволят обрести дополнительную специализацию. Например, можно выучиться на дизайнера, интернет-маркетолога, копирайтера или программиста. Новая специальность поможет найти дополнительный заработок через интернет и работать в качестве фрилансера (без постоянного посещения офиса заказчика).

Найти новую более высокооплачиваемую работу – тоже не проблема. Если вы уверены в своих силах и считаете себя профессионалом, то можно смело рассылать свое резюме в крупные компании. Если сомневаетесь в своей компетенции, то лучше пройти дополнительное обучение и расширить свой профессионализм. Настоящим профессионалам всегда хорошо платят.

Источники дополнительного дохода (блок-схема)

С открытием своего дела не стоит спешить. Необходимо заранее рассчитать все риски и составить четкий финансовый план. Если будущий бизнес связан с текущей наемной работой, то можно попытаться выделить и возглавить отдельное направление на вашем предприятии, а затем масштабироваться (создать собственную обособленную компанию). Так вы разделите риски со своим работодателем, получите опыт и будете в курсе всех особенностей данного бизнеса.

Рассмотренные способы оптимизации доходов и расходов позволяют изменить алгоритм «жизнь от зарплаты до зарплаты». Личный план заставляет взглянуть на жизнь с другой стороны и начать действовать в своих интересах.

↑ содержание ↑

План по персоналу

Важность плана по персоналу зависит в основном от типа бизнеса. Если вы единоличный собственник без сотрудников, то для вас это не настолько значимый документ. Но если вы представляете бизнес побольше, с высокими трудовыми затратами, вам придется потратить время, чтобы выяснить, как персонал влияет на ваш бизнес. Думайте о плане по персоналу как об оправдании необходимости каждого члена команды участвовать в бизнесе.

План по персоналу должен включать описание каждой позиции и объяснять, что конкретные люди приносят в компанию с точки зрения обучения, экспертных знаний, знания рынка или продукта. Если вы пишете бизнес-план, чтобы представить его кредиторам или инвесторам, вы могли бы с помощью него объяснить необходимость участия каждого члена команды в бизнесе и размеры зарплат.

Вы также можете использовать это документ, чтобы перечислить все отделы. Нет никакого правила, в котором говорится, что вы должны перечислить только отдельных членов руководства. Вы также можете перечислить должности или отделы, которые планировали создать, но еще не сделали этого. Опишите, кто ваш идеальный кандидат, определите и объясните планируемый диапазон заработной платы.

Инвестирование личных финансов

Инвестиции и вложение денегРеализация финансового плана подразумевает постоянное накопление средств. Ваши сбережения не должны лежать мертвым грузом, потому что в условиях финансовой нестабильности сбережения обесцениваются естественным путем – за счет инфляции.

Крупные суммы денег лучше делить на части и инвестировать в разные финансовые инструменты. Самый простой и надежный способ – это разделить свободные средства на три равные доли и распределить их следующим образом:

  • Вложение в доллары США.
  • Вложение в Евро.
  • Накопительный счет в банке.

Валютные вложения также можно оформить в виде банковского счета, на который будут начисляться проценты. Так вы убережете деньги от инфляции и сможете вовремя реализовать финансовый план.

Более рискованными вложениями свободных денег являются следующие инструменты:

  • Фондовый рынок.
  • Паевые инвестиционные фонды (ПИФы).
  • Игра на бирже Forex.

Покупая акции крупнейших игроков в области энергетики («голубые фишки») можно обеспечить себе годовую доходность на уровне от -10%, до +20%. ПИФы позволят заработать больше – до 30% годовых. Но риски в разы выше, чем вложения в «голубые фишки». Валютная биржа Forex – это вообще непредсказуемый инструмент, использовать который могут только профессионалы.

Оптимальным вложением личных финансов будет такая схема:

  • 25% – доллары США.
  • 25% – Евро.
  • 35% – накопительный счет в банке.
  • 15% – голубые фишки.

Еще одним относительно безопасным методом инвестирования является покупка золота. Как показывает статистика, цена золота в последние годы стабильно растет. Напрямую покупать золотые слитки не имеет смысла. Для данного вида инвестиций есть специальный инструмент – обезличенный металлический счет (ОМС).

Динамика цен на золото

ОМС представляет собой разновидность банковского счета, который обеспечен золотом (или другим драгметаллом). Сделки по купле-продаже металлов можно производить через личный кабинет банка. Процесс покупки золота похож на приобретение валюты на бирже.

К преимуществам инвестиций посредство ОМС можно отнести следующее:

  • Золото и серебро имеют малую волатильность на больших промежутках времени.
  • Высокая ликвидность достигается за счет быстрого зачисления или списания металла со счета.
  • Безопасность сделок – все операции производятся внутри банковской системы.
  • Отсутствует необходимость создавать специальное хранилище для металлов.

↑ содержание ↑

4. Составляем план финансовой защиты

   Прежде чем, переходить к инвестициям и достижению ваших финансовых целей, рекомендуется подумать о финансовой защите семьи, защите ваших текущих доходов и ваших текущих накоплений и сбережений.

   Я сейчас говорю о финансовой подушке и страховании. Эти шаги вряд ли сделают вас богаче и даже вряд ли позволят приблизиться к достижению тех, целей, которые вы описали, но зато позволят сохранить то, что вы имеете.

   К сожалению, отсутствие достаточной страховой защиты, может в один миг превратить финансово успешную семью в нищую.

   Пример. Представьте семью, где муж бизнесмен, жена домохозяйка с тремя детьми. Деньги зарабатывает только муж и деньги хорошие. Если муж неожиданно умирает, семья останется, скорее всего, ни с чем. Бизнесом управлять она не сможет и вынуждена будет его закрыть или продать за бесценок. Зарабатывать столько же, сколько зарабатывал муж, она не сможет. А значит, вынуждена будет продать машину, к которой привыкла, квартиру, в которой живет. Дети вынуждены будут уйти из частной школы и т.д. и т.п. В общем, доходы и уровень жизни семьи резко снизятся.

   Ладно, в этой статье не ставится цель, объяснить, зачем нужна страховка. Если вы не согласны, с этой философией, можете просто пропустить этот раздел и идти дальше. Если согласны, читаем и делаем. 

Финансовая подушка

   Рекомендуется иметь денежный резерв в размере 6-9 ваших среднемесячных расходов. Такой резерв называют финансовой подушкой. Его цель, чтобы у вас всегда были деньги в случае, если у вас возникнут перебои с доходом или появятся непредвиденные расходы. Другими словами, подушка «прикроет вас», когда вам срочно потребуются деньги. Храните такой резерв в банке на депозите, но лучше разделить на части. Эти деньги должны быть достаточно ликвидными, чтобы вы всегда могли быстро получить к ним доступ.

   Если у вас нет финансовой подушки, наметьте план ее формирования. Выделите часть остающегося в конце месяца дохода на его формирование. Откройте депозит и каждый месяц вносите запланированную сумму. 

Страховая защита

Рекомендуется застраховать:

1. Жизнь и здоровье кормильца семьи. С точки зрения финансов кормилец самый главный член семьи. Именно он зарабатывает деньги. И если он не сможет больше зарабатывать, потому что умрет, станет инвалидом или сильно заболеет, плохо будем всем. Если кормильцев несколько (муж и жена), страховать надо основного или обоих.

2. Здоровье остальных членов семьи (жена/муж, дети). Неожиданное заболевание или травма (не дай бог конечно) может стать неподъемной финансовой проблемой для всей семьи. Если потребуются деньги на лечение, а их негде взять, придется за бесценок продавать все, чем вы владеете. А если нужную сумму собрать не удастся, то это может стоить жизни близкому человеку.

3. Недвижимость и автомобили (страхование имущества, КАСКО). Здесь опять на ваш выбор. Если застраховать квартиру сегодня стоит достаточно дешево, то страховка автомобиля может стоить круглую сумму. С другой стороны, в случае, если автомобиль будет поврежден или украден, вы компенсируете эти расходы.

   Чтобы наглядно проанализировать, достаточно ли ваша семья защищена, заполните следующую таблицу.

Таблица 7. Страховая защита семьи

Таблица 7. Страховая защита семьи

   И похожую таблицу заполните для вашего имущества.

Таблица 8. Страховая защита имущества

Таблица 8. Страховая защита имущества

   Заполняя эти таблицы, в ячейках напишите сумму страхового покрытия, согласно страховому полису. Если страховки нет, впишите большими буквами «НЕТ».

   После заполнения этих таблиц посмотрите, достаточно ли полная защита  у вашей семьи и достаточная ли сумма страхового покрытия по каждому риску.

   Если вы посчитаете, что текущая защита для вас недостаточна, запланируйте решение этой задачи. Здесь рекомендую обратиться к финансовому советнику, потому что на рынке существует великое множество продуктов и подобрать подходящий и приемлемый по карману страховой продукт обычно очень непросто.

   Также хочу обратить внимание, что сегодня на рынке существуют продукты, которые позволяют решить сразу две задачи: инвестировать и формировать накопления на ваши цели и застраховаться. Стоит это обычно дешевле и позволяет «убить сразу двух зайцев».

   Если разница между доходами и расходами не позволяет подобрать подходящую страховку или сформировать финансовую подушку, возвращайтесь к «Анализ доходов и расходов» и продолжайте дальше оптимизировать ваши расходы или работать над  увеличением доходов. Бесплатного ничего не бывает. Страховка стоит денег. Хорошая страховка стоит хороших денег. Но позволит вам сэкономить намного больше в случае несчастья.

   И так с планом финансовой защиты закончили, можно переходить к следующему «Составление инвестиционного плана».

5. Составляем инвестиционный план

Подготовка к составлению плана

   Теперь мы переходим к последней и самой интересной части ЛФП, к составлению инвестиционного плана.

   Для этого нам потребуется Таблица 1, которую мы составили ранее..

Пример заполненной таблицы 1. Цели

Пример заполненной таблицы 1. Цели

   Также нам потребуется заполнить таблицу «Инвестиционные ресурсы».

Таблица 9. Инвестиционные ресурсы

Таблица 9. Инвестиционные ресурсы

   Просто внесите в эту таблицу все свободные финансовые ресурсы, которые вы можете и планируете направить на инвестиции. После выполнения П.2 и П.3 у вас уже должно появится точные или предварительные цифры для этой таблицы.

   Суммы в данную таблицу необходимо заносить уже за минусом расходов на страхование и расходов на формирование финансовой подушки.

   Также вы можете составить две версии этой таблицы. Первая будет содержать цифры как есть сейчас. А вторая версия, цифры, когда вы выполните все действия по оптимизации ваших расходов, активов и пассивов. Таким образом вы сможете просчитать две версии инвестиционного плана. Первый, который вы можете позволить себе уже сегодня. Второй, который сможете позволить себе через некоторое время, после оптимизации ваших личных финансов.

Методика составления плана

   И так, мы знаем, сколько стоит каждая наша цель. Знаем, через какой срок мы можем ее достичь и знаем, сколько мы можем инвестировать для ее достижения.

   Теперь осталось посчитать, с какой доходностью нам необходимо инвестировать имеющиеся в нашем распоряжении средства, чтобы достичь цели в срок. А потом подумать, если ли финансовые инструменты, которые позволят получить такую доходность.

   Или нам необходимо увеличить наши доходы или жить более экономно, чтобы откладывать больше денег на достижение целей. Либо, все-таки уменьшить наши «аппетиты» и сократить количество целей.

   Опираясь на определенную доходность, например процент по банковскому депозиту, мы можем посчитать, сколько лет на самом деле нам потребуется для накопления указанной суммы. Или сколько нам необходимо откладывать, чтобы достичь каждой цели в срок.

   Конечно, было бы не плохо в своих расчетах учесть инфляцию, которая с течением времени будет обесценивать наши деньги. А значит цель, которая сегодня стоит 100.000 рублей (или долларов), под воздействием инфляции через 20 лет может стоить уже 200.000 рублей (или долларов).

   Скажу сразу, что мы не знаем, какая инфляция будет нас ожидать в следующие 10, 20 или 30 лет. Мы можем лишь ожидать определенный уровень инфляции исходя из исторических данных.

   Кстати, тоже самое относится и к доходности. Для большинства финансовых инструментов мы можем лишь предполагать определенную доходность в будущем, исходя из доходности, которую показывали эти инструменты в прошлые годы. Гарантии, что доходность будет именно такая, никто вам не даст. За исключением некоторых финансовых продуктов, вроде банковских депозитов, страховых программ и некоторых других, где гарантируется минимальная доходность при определенных условиях.

   Совет. Если вы считаете финансовый план в рублях, я рекомендую закладывать инфляцию на уровне 8%. Это примерная средняя инфляция за последние 10-15 лет. Пессимисты могут закладывать инфляцию в размере 10%. Учитывая текущую нашей валюты, целесообразнее будет брать инфляцию на уровне 10% или даже выше.

   Если вы считаете финансовый план в долларах, то закладывайте инфляцию на уровне 3-4%. Именно поэтому я рекомендую составлять личный финансовый план в долларах или евро, так как это более твердая валюта. А значит, нам потребуются менее рискованные инструменты с меньшей доходностью, чтобы достичь тех же целей за тот же срок. Согласитесь, что накапливать капитал намного проще в той валюте, которая не так быстро обесценивается.

   Инфляция на уровне 10% означает, что ваши деньги каждый год в среднем будут дешеветь на 10%. А значит, вам надо получать доход на ваши инвестиции минимум в 11-12% годовых, чтобы получить хотя бы минимальный прирост капитала. А лучше 15-20% годовых.

   При инфляции в 3-4% вас вполне может устроить доходность на уровне 12-15% годовых, так как это позволит вам получать доход в 3-5 раз выше уровня инфляции.

Теперь перейдем к расчетам

  1. Считаем размер пенсионного капитала

   Сначала рассчитаем размер пенсионного капитала, который позволит вам получать пассивный доход, когда вы уже не будете работать. Если, конечно, такая цель присутствует в вашем списке целей.

   Укажите срок, через сколько лет вы планируете отойти от дел, желаемый пассивный доход в месяц, который хотели бы получать и предполагаемую ставку инфляции. А также доходность, которую рассчитываете получать на ваш капитал на пенсии. Если вы считаете ваш план в валюте, рекомендую указывать доходность 6% годовых. Такую доходность может обеспечить недвижимость, которую вы приобретете, когда накопите необходимый капитал.

   Вносите цифры и вы узнаете размер капитала, который вам необходимо накопить.

  1. Считаем будущую стоимость целей с учетом инфляции

   Теперь перейдем к другим целям: образование для детей, недвижимость для себя или детей, путешествия, яхты и другие цели, которые вы хотите приобрести для себя и своей семьи в будущем. Здесь нам необходимо лишь учесть фактор инфляции. Укажите стоимость цели в сегодняшних деньгах, срок накопления и предполагаемую ставку инфляции.

   Отлично, теперь мы знаем, сколько нам необходимо накопить с учетом инфляции. Идем дальше.

  1. Считаем размер необходимых инвестиций

   Для достижения своих целей вы можете инвестировать определенную сумму разово, если располагаете первоначальными накоплениями. Либо делать регулярные инвестиции. 

   Для каждой цели рассчитайте необходимый размер ежемесячный инвестиций или размер разовых инвестиций. Поэкспериментируйте с разной доходностью, попробуйте уменьшить или увеличить срок накопления.

   Совет. Будьте реалистами. Не стоит закладывать доходность на уровне 150% годовых и рассчитывать, что за следующие 10 лет вы станете мультимиллионером. Получать такую доходность на протяжении долгих лет очень сложно и сопряжено с высокими рисками потерять свои деньги.

   Я бы рекомендовал исходить из доходности 8-12% годовых в валюте, не больше. Такую доходность вполне может дать вам фондовый рынок. Сегодня существуют инструменты и стратегии, которые позволяют получать такую доходность на протяжении долгого времени. Доходность выше 20% годовых на протяжении долгих лет получать крайне сложно. Получать доходность выше 40% на протяжении долгих лет практически невозможно.

   Результаты расчетов внести в итоговую таблицу «Инвестиционный план». Здесь я предлагаю уже остановиться на какой-то одной валюте: либо рубли (гривны, тенге или другие), либо доллары или евро. Не стоит перегружать таблицу лишними колонками. Или вы сможете составить две версии таблицы в разных валютах и сравнить их между собой.

 Таблица 10. Инвестиционный план

Таблица 10. Инвестиционный планТаблица 10. Инвестиционный план

   Повторюсь еще раз, если вас не устраивают результаты расчетов, потому что не получается реализовать все запланированные цели, вы можете вернуться к предыдущим шагам и попробовать найти дополнительные финансовые ресурсы.

   С математикой сложно спорить и на нее сложно обижаться. Именно поэтому очень полезно составить для себя личный финансовый план. Потому что он позволяет «снять розовые очки» и реально оценить свои финансовые перспективы и возможности реализовать все поставленные цели в жизни.

   Зато теперь вы точно знаете, каких целей вы сможете достичь, сколько вам для этого нужно инвестировать и с какой доходностью.

Поздравляю!

   На это ваш финансовый план составлен. Если вы делали это первый раз, то это было не просто. Но вы молодец!

   Осталось подобрать подходящие финансовые инструменты и начать воплощать его в жизнь. А это может оказаться очень непростой задачей. Ведь вам потребуется на протяжении долгих лет четко придерживаться намеченного плана, что получается далеко не у всех людей.

   И напоследок, рассмотрим несколько типовых видов финансовых инструментов, которые можно использовать для реализации финансового плана. Переходите к следующей статье и читайте.

Рейтинг
( 1 оценка, среднее 5 из 5 )
Загрузка ...