Что такое бессрочный вклад и на каких условиях его можно открыть + обзор ТОП-3 банков с выгодными процентными ставками

Основные положения

Прежде чем рассматривать преимущества и недостатки этого банковского продукта, необходимо разобраться в его особенностях.

Вклады «До востребования» в Сбербанке России представляют собой отдельную категорию бессрочных

депозитов

. Это значит, что деньги клиента, находящиеся на этом счете, будут храниться до тех пор, пока не потребуются вкладчику. Таким образом, договор не имеет установленного срока действия.

особенности вклада до востребованияВ числе других важных характеристик называют следующие особенности:

  1. На доступный остаток начисляется минимальный процент.
  2. Клиент может держать деньги на счете в любой валюте — условия договора при этом не изменяются.
  3. Вкладчик может в любое время пополнять и снимать деньги в неограниченном объеме. Штрафов и потери вознаграждения в этом случае не предусмотрено.

Для кого подходит вклад до востребования?

Вклад до востребования предназначен для физических лиц — обычных граждан, желающих сохранить или приумножить свои капиталы.

Если человек имеет некоторую сумму денег, но еще не определился со временем и целью ее использования, бессрочный вклад будет идеальным решением.

  • Также этот вариант неплох для ежемесячного накопления, небольшой процент компенсируется простотой операций со счетом, дает возможность принимать и отправлять переводы.
  • Управление депозитом можно поручить своему представителю, на основании нотариально заверенной доверенности.
  • Договор имеют право заключать дееспособные граждане РФ, достигшие совершеннолетия, Иностранцам и лицам без гражданства, необходим оформленный вид на жительство или разрешение на временное пребывание.

Определение понятия

Вклад до востребования – разновидность депозита, который открывается на неопределенный промежуток времени. Передав денежные средства компании, клиент сможет забрать их в любой момент. Ограничение на снятие не накладывается. За хранение капитала финансовая организация начисляет небольшие проценты.

Депозит практически не приносит дохода клиенту. Однако, в соответствии с регламентом Гражданского кодекса РФ, предложение именуется именно вкладом. Передавая деньги в банк, клиент предварительно должен заключить с финансовой организацией соответствующий договор. На основании положений соглашения владелец средств имеет право совершать кассовые операции с деньгами, а также производить денежные переводы с целью пополнения депозита. В этом состоит главное отличие  услуги от стандартного банковского счета. Последний создается только для осуществления расчетно-кассовых операций.

Отправка посылки «До востребования» Почтой России: особенности, порядок действий

Крупнейший отечественный почтовый оператор Почта России осуществляет доставку писем и посылок как по территории РФ, так и за границу, в том числе способом «До востребования». Поэтому важно изучить процедуру отправки любой посылки «До востребования» Почтой России для того, чтобы исключить вероятность возникновения различных проблем и сложностей, связанных с этим процессом.

%D0%9F%D0%BE%D1%87%D1%82%D0%B0-%D0%A0%D0%BE%D1%81%D1%81%D0%B8%D0%B8-15.jpg

Преимущества отправки посылки «До востребования»

Бандероль или письмо «До востребования» представляет собой такой тип отправления, который поступает не по конкретному адресу получателя, а на указанное в сопроводительной документации почтовое отделение.

Основным преимуществом оформления заказной посылки является то, что далеко не все люди хотят светить свой адрес фактического проживания. Кроме того, иногда встречаются ситуации, когда у человека нет конкретного адреса или он находится постоянно в разъездах.

В целом у каждого человека может быть собственная мотивация в оформлении подобным способом почтовых отправлений.

Зачем они банкам

Цель любого финансового заведения — получение прибыли собственником. Уровень дохода определяется скоростью оборота денег.

По статистике, вложенные средства клиентов банка совершают более 30 оборотов за один год. Это наиболее высокая скорость оборотов, поэтому она приносит финучреждениям максимальную прибыль.

Российские банки направляют всю наличность, полученную от клиентов, в максимально ликвидные обороты финансов.

Распределение финансов происходит по следующим направлениям:

  1. Использование основной доли вложений в качестве кассовой наличности.
  2. Вложение финансов в краткосрочные ценные бумаги, которые выпускает государство.
  3. Наименьшая часть денег направляется на кредитование.

«До востребования» — самый выгодный способ получения банками дешевых инвестиций. Использование денег инвесторов происходит с минимальной комиссией (от 0,001 до 5 процентов годовых). Наиболее выгодная ставка предоставляется юридическим лицам.

Средняя процентная ставка по срочным вкладам и до востребования в крупных банках РФ

Давайте рассмотрим проценты по однотипным вкладам в различных банках, а также узнаем размер ставки «До востребования», которая грозит в случае досрочного закрытия депозита

Названия/% Сбербанк ВТБ Альфа-Банк Газпромбанк
Процент до востребования Фиксированная  в размере 0.01% годовых в рублях и в валюте Фиксированная  в размере 0.01% годовых в рублях и в валюте Фиксированная ставка в размере 0.01% годовых в рублях и валюте Ставка фиксирована 0.01% годовых

Несмотря на различия в проценте по срочному депозиту, процент до востребования фиксирован и минимален во всех 4-х банковских организациях. Однако, есть банки, которые предлагают очень выгодные ставки по вкладам до востребования в размере 5% и даже 7% годовых, но надежно ли хранить в них деньги — это уже другой вопрос. К банкам, предлагающим повышенные ставки можно отнести МДМ-банк, ИнтехБанк, Мосстройэкономбанк и т.д.

Насколько выгодны вклады до востребования?

Чтобы понять насколько может быть выгодным депозит до востребования, разберем для начала его суть. Денежные вклады до востребования в банках имеют такие особенности:

  • денежные средства абсолютно ликвидны и могут быть сняты частями или в полном объеме по желанию клиента в любое удобное время;
  • средства можно обналичить либо перевести на другой счет;
  • такой тип вкладов обязывает банк удерживать на определенном уровне резерв в Центробанке РФ.

Еще одной особенностью вклада до востребования является способ начисления процентов. Данная процедура проводится регулярно и процентное начисление выполняется на остаток денежных средств на депозитном счету на конец банковского дня. Таким образом, если в течение дня на счет были вначале внесены денежные средства, а потом часть их была снята, проценты начисляются только на остаток суммы, который есть на счету в момент закрытия операционного дня.  

Периодичность капитализации начисленных процентов по вкладу определяется индивидуально в зависимости от предложения банка. Капитализацию можно проводить ежемесячно, раз в квартал или один раз в год. Некоторые банки дают клиенту возможность выбрать периодичность самостоятельно, в некоторых финансово-кредитных учреждениях такого выбора нет и условия для всех вкладчиков одинаковые. На нашем сайте есть калькулятор дохода по вкладу, где можно рассчитать проценты от общей суммы вклада. 

Учитывая особенности вклада, определим выгоды для вкладчика и для банка, которые для каждой из сторон являются разными.

Выгоды вкладчика

Главной выгодой для вкладчика является полная ликвидность денежных средств и возможность воспользоваться финансами в любое время, не предупреждая об этом банк.

К преимуществам данного типа вкладов относятся:

  1. Упрощенная процедура открытия вклада. Для оформления потребуется только документ, удостоверяющий личность, заявление установленного образца и денежные средства при условии, что есть ограничения по первоначальному взносу.
  2. Ограничения по сумме вклада практически отсутствуют. Некоторые банки устанавливают минимальный порог для открытия счета, есть предложения без ограничений.
  3. Возможность открыть счет в любой валюте, которая подходит клиенту (доллары США, евро, шведские кроны, фунты стерлингов, швейцарские франки, японские йены, датские кроны, канадские доллары). В некоторых банках выбор валют ограничен, выясните это заранее.
  4. Свободное управление счетом и возможность самостоятельно решать, когда и сколько денег перечислять на счет или снимать.

Выгоды банка

Учитывая специфику деятельности банков, главной выгодой для финансово-кредитной организации является получение денежных средств в виде вкладов, которые можно в дальнейшем использовать для инвестирования и увеличения доходности капитала.

Вклад до востребования для банка является самым дешевым источником денежных средств, на который начисляются минимальные проценты. Несмотря на имеющиеся риски снятия клиентом денег со счета в любой момент, банку все равно выгодна такая сделка. Тем более по статистике, деньги вкладчики все же оставляют на счету достаточно продолжительное время, за которое банк успевает приумножить капитал и получить свои выгоды. Ликвидные вклады банки направляют на:

  • формирование кассовой наличности;
  • покупку краткосрочных государственных ценных бумаг;
  • краткосрочные ссуды или овердрафты.

Действующие нормативы

Ссылаясь на содержание ст. 837 ГК РФ, срочные вклады, типа «До востребования», не имеют ограничение по сроку действия. Оформление происходит при первом запросе клиента на данный банковский продукт.

Данное положение не выгодно банкам, потому как клиент в любой момент может забрать вклад. В связи с этим процент тут самый маленький, что для организации не несет значительного убытка.

Согласно ГК РФ, банки оставляют за собой право менять ставку на свое усмотрение (больше/меньше), но в обязательном порядке должны проинформировать клиента об этом.

Любая деятельность банка, в том числе и Сбербанка России, регламентируется Федеральным законом №395-1 «О банках и банковских деятельности», Федеральный закон №86-ФЗ «О Центральном Банке РФ (Банке России)» и «Закон о страховании вкладов» с 2004 г.

Плюсы и минусы онкольных займов

Плюсы для заёмщика: наименьшие %-ные ставки, вероятность пользоваться деньгами по своему усмотрению. Неизменная клиентура тоже имеет вероятность получать специальные «бонусы»: повышение заёмного лимита, специальные %-ые скидки. Наибольшим минусом данной ссуды считается ограниченный кротчайший период 100 % выплаты ссуды (банковское учреждение сможет выдвинуть запросы по выплате ссуды в любое время).

Финансовые организации равным образом ещё оценивают и лестные, и негативные этапы этого типа ссуды. Положительные этапы для экономического учреждения: залоговое имущество; вероятность в любой момент востребовать возвращения ссуды. Возможность, что заёмщик сам без условий закрывает ссуду, относится, наверное, к самым негативным этапам онкольных займов. Это минус для банковского учреждения, что нельзя предсказать размер вырученный с этого займа дохода.

Величина онкольного займа находится в зависимости от экономического учреждения, статуса заёмщика и свойства векселей и составляет, как принято, 65-75% от обозначенного размера переданных в залоге векселей. Период данного займа либо не уточняется, либо ориентируется сроком выплаты векселей. Заёмщик либо сам оплачивает свой долг по счету, либо выплата выполняется с сумм, которые поступают в погашение данных векселей. По кредитной ссуде % взимаются экономическим организациям в определённом порядке.

Если сопоставлять учёт и счёт, то станет видно, что при учёте векселей посетитель получает весь их размер за вычетом процента. На базе подобного займа заёмщик сможет использовать, размер, определённой в границах расценки обозначенных векселей, переданных в гарантию. Во-первых, заемщик получает всю положенную ему сумму тут же, а во-вторых — использует деньги по мере необходимости. В первом — финансовой организацией тут же взыскиваются %, а во втором случае — по окончанию определённого времени, постепенно при использовании финансов с кредитного счёта.

Онкольный кредит открывается лишь надёжным заёмщикам с неизменным оборотом. Определённый кредитный счёт считается счётом до востребования, так как финансовая компания не уточняет для посетителя периода выплаты долга. При открытии такого счёта банковская организация вправе менять % ставку по займу и комиссии либо настоятельно просить в любой момент выплатить долг либо предоставить специальную гарантию. Экономическая организация сможет ввести определённые критерии пользования особым онкольным счётом, а именно:

  1. вексельный залог принимается банковской организацией совместно с оформленными реестрами;
  2. период до завершения выплаты векселя обязан быть не меньше 30 дней;
  3. заёмщик не сможет делать больше 75% приобретений от совместной суммы векселей;
  4. векселя, которые обеспечивают счёт, индоссируются самим банковским учреждением и возмещаются заёмщику лишь после оплаты задолженности банку.

Что такое онкольный кредит - ссуда до востребования

Как открыть

Для размещения средств на депозитном счете необходимо обратиться в ближайшее отделение Сбербанка с паспортом или иным документом, удостоверяющем личность. В финансовой организации нужно подписать договор и внести на свой счет минимум 10 рублей.

Важно знать: Открытие вклада «до востребования» в валюте, отличной от рублей, евро и долларов США, осуществляется не во всех отделениях. Информацию можно уточнить по телефону или в офисе банка.

Вклад «до востребования» входит в систему обязательного страхования. Это значит, что в случае отзыва у Сбербанка лицензии, граждане получат возмещение в сумме до 1,4 миллиона рублей.

О стоимости

%D0%9F%D0%BE%D1%87%D1%82%D0%B0-%D0%A0%D0%BE%D1%81%D1%81%D0%B8%D0%B8-6-150x150.jpgТочно подсчитать стоимость отправки почтовой передачи при отсутствии информации о некоторых нюансах будет крайне проблематично, так как конечная стоимость такой услуги зависит от множества факторов.

Цена отсылки бандероли состоит из следующих составляющих:

  • стоимость государственного сбора;
  • плата за перевод денег при заказе наложенного платежа;
  • стоимость заказа;
  • цена доставляемого груза;
  • страховая комиссия, размер которой зачастую не превышает пяти процентов от озвученной цены бандероли;
  • размер упаковки, а также тип используемой упаковки и ряд других параметров.

Для того чтобы не тратить время на самостоятельный подсчет стоимости этого отправления, рекомендуется воспользоваться онлайн-калькулятором, который можно найти на официальном веб-сайте Почты России. Кроме того, на этом интернет-ресурсе опубликованы различные таблицы, помогающие установить приблизительную стоимость доставки той или иной передачи, в зависимости от ее параметров. Если же возникают сложности с таблицами, то можно использовать автотарификатор, самостоятельно считающий цену отправки.

Особенности сберегательного счета в банке для юридических лиц

Аналогом расчетных счетов для предприятий и организаций являются счета с начислением процентов на остаток. Они обладают одинаковыми возможностями: с них можно осуществлять перечисления, снимать наличные, пополнять любыми способами.

При этом, на неснижаемый остаток денежных средств будут начислены проценты. Их величина находится в диапазоне 1-5% годовых. Данная услуга предлагается не всеми кредитными компаниями.

Владелец счета пользуется им по своему усмотрению, осуществляет любые виды операций без ограничения. Но для начисления процентов на остаток, следует соблюдать определенные условия. Например, Росбанк начисляет процент на ежедневный остаток на расчетном счете свыше 300 тыс. р., процентная ставка от 0,25 до 1,50%. Ставка Собинбанка 1-2,25% годовых.

Молодые коммерческие структуры могут предлагать более высокие ставки, но прежде чем открывать счет, необходимо сопоставить риски от операции: средства на счетах юридических лиц не застрахованы государством, поэтому при наличии у банка проблем, предприятие может остаться без собственных ресурсов.

Дополнительно, подключаясь к программам доходных расчетных счетов следует проанализировать плату за их обслуживание. Как правило, по таким услугам предлагается повышенный тариф.

Если у юридического лица имеются свободные денежные средства, лучше их размещать в депозитные программы кредитных компаний.

Что нужно для открытия

Открыть рублевый или валютный депозит могут граждане, соответствующие требованиям:

  1. Возраст старше 18 лет.
  2. Действительный российский паспорт.
  3. Гражданство РФ.
  4. Постоянная или временная регистрация в регионе открытия вклада.

сбербанк вклад до востребования условия

Гражданам иностранных государств с видом на жительство или временным разрешением на проживание в России тоже могут одобрить внесение депозита. Иностранцы не могут открыть накопительный счет дистанционно, только лично в отделении.

Примечания

  1. 1 2 3 «До востребования» // Большой филателистический словарь / Н. И. Владинец, Л. И. Ильичёв, И. Я. Левитас, П. Ф. Мазур, И. Н. Меркулов, И. А. Моросанов, Ю. К. Мякота, С. А. Панасян, Ю. М. Рудников, М. Б. Слуцкий, В. А. Якобс; под общ. ред. Н. И. Владинца и В. А. Якобса. — М.: Радио и связь, 1988. — С. 74. — 320 с. — 40 000 экз. — ISBN 5-256-00175-2.
  2. House of Commons Written Answers HC Deb. 18 May 2007 (vol.460) c.956
  3. Poste Restante
  4. Royal Mail: poste restante
  5. Poste restante  (недоступная ссылка — история). Архивировано 6 октября 2013 года.
  6. Poste Restante — Poczta Polska.
  7. United States Postal Service. Publication 28 — Postal Addressing Standards (July 2008). Проверено 6 января 2010.
  8. United States Postal Service. Domestic Mail Manual 508. Проверено 6 января 2010.
  9. «In medium to large cities with multiple ZIP Codes, you’ll want to make sure senders use the ZIP Code for the area’s main Post Office.»[1]
  10. Itella Posti standardizes Poste Restante services to comply with international standards Архивировано 25 октября 2013 года.
  11. [2] Архивная копия от 16 октября 2013 на Wayback Machine. [Frequently asked questions]
  12. La Poste vous présente : la poste restante — La Poste

Страхование вкладов

Все вклады физических лиц в Банках РФ защищены законом №451-Ф3 от 29.12.2014 года, который увеличил размер страхового возмещения с 700 до 1 миллиона 400 тысяч рублей.

Если гражданин имел несколько вкладов, в одном или различных банках участниках системы страхования, выплаты производятся по всем счетам, но не более максимальной суммы, предусмотренной законом.

Депозиты в иностранной валюте компенсируются рублями, по курсу на момент наступления страхового случая.

Закрытие вклада

Если держатель депозита решил закрыть вклад, то банку не требуется уведомление в письменной или в устной форме. В этом случае процесс будет полностью автоматизированным.

закрытиеЧтобы расторгнуть договор о вкладе, необходимо снять со счета всю сумму, в т.ч. и неснижаемый остаток. Как только на депозитном счете не останется средств, произойдет автоматическое закрытие вклада, и договор будет расторгнут.

Доход будет начисляться с учетом того времени, в течение которого деньги находились на депозите. Процентная ставка используется та, что прописана в договоре.

Если ставка изменилась уже после открытия депозита, то размер вознаграждения будет рассчитан с использованием всех значений. При этом каждый из показателей будет применяться пропорционально сроку действия с даты заключения договора.

В некоторых случаях вкладчику может потребоваться документальное подтверждение того, что депозит был закрыт. Чтобы получить такие бумаги, необходимо обратиться в любое ближайшее отделение банка.

Рейтинг
( 1 оценка, среднее 5 из 5 )
Загрузка ...