Чем отличается созаемщик от поручителя?

Подробное описание

Если вкратце, то и поручитель, и созаемщик – это гаранты перед банком. Они несут разную степень ответственности за выплату кредита, предоставленного заемщику. Банку третьи лица нужны, чтобы получить уверенность в возврате выданного долга, а получателю займа – для повышения шансов на получение нужной суммы.

поручительство и доверенность

Принимая на себя обязательства созаемщика или поручителя, человек выражает готовность нести финансовую ответственность по кредиту, выданному основному должнику. Если он окажется неплатежеспособен, обязательства по выплате займа перейдут к третьим лицам. Банк сможет на законных основаниях требовать с них выплаты ранее выданного кредита, которым они могли даже не пользоваться.

Если поручителем выступит юридическое лицо, например, фирма, в которой работает заемщик, есть большая вероятность, что он получит желаемый кредит. Так как его фирма выступает гарантом исправных и своевременных платежей. В роли поручителя может выступать не только юридическое, но и физическое лицо.

Отличия в понятиях

И созаемщик, и поручитель требуется тогда, когда заемщик не в состоянии предоставить банку достаточные гарантии возврата ссуженных средств. Обычно дополнительные участники вовлекаются в кредитные отношения в тех случаях, когда финансовая состоятельность заемщика вызывает сомнения у кредитора, то есть когда его заработок не позволяет в достаточном объеме исполнять взятые обязательства. В данном случае дополнительный участник так же, как и предмет залога, является гарантом обеспечения исполнения условий договора.

Кто относится к самозанятым

По федеральному закону 422-ФЗ от 27.11.2018 самозанятые — это «плательщики налога на профессиональный доход».

Говоря простым языком, самозанятые — это люди, которые работают на себя.

Частные репетиторы, дизайнеры, няни, домработницы, фотографы — все, кто зарабатывает деньги собственным трудом без официального трудоустройства в компании. К самозанятым также относятся люди, которые получают доход от сдачи в аренду жилой недвижимости.

В каких случаях он нужен?

Ипотека может быть оформлена без поручительства третьих лиц. Но в некоторых ситуациях обойтись без них не получится.

Например, поручитель понадобится, если вы:

  • младше 21 года или, наоборот, достигли пенсионного возраста;
  • не соответствуете некоторым требованиям банка, например, опыт работы у текущего работодателя — меньше полугода;
  • имеете негативные сведения в кредитной истории, например, просрочки.

Банк может запросить поручительство третьего лица и в других случаях. Например, часто оно необходимо при получении кредита на строительство дома на период, пока не будет зарегистрировано право собственности на недвижимость.

Когда и как можно привлечь поручителя к субсидиарной ответственности

Субсидиарная ответственность может быть предусмотрена законом или договором (п. 1 ст. 363 ГК РФ). Например, ее несет банк, который является поручителем по обязательству застройщика передать жилое помещение участнику долевого строительства (ч. 18, 20 ст. 25 Федерального закона от 29.07.2017 N 218-ФЗ).

Чтобы предъявить требования поручителю, кредитор должен доказать, что должник отказался исполнить обязательство, обеспеченное поручительством, либо не ответил в разумный срок на требование его исполнить (п. 1 ст. 399 ГК РФ).

В договоре поручительства может быть согласовано, что кредитор вправе предъявить требование к поручителю только после наступления определенных обстоятельств, например при банкротстве должника (см. Позицию ВАС РФ). В таком случае обратиться к поручителю можно только в случае наличия этих обстоятельств.

Подходит ли вам самозанятость

  • Ваш доход от самозанятости — не более 2,4 млн рублей в год (ограничений по объему дохода за месяц нет)
  • У вас нет наемных сотрудников
  • Если вы являетесь госслужащим, то налоговый режим самозанятого вы можете применять только если сдаете жилье в аренду
  • Если вы занимаетесь реализацией подакцизных товаров или товаров, подлежащих обязательной маркировке, оказываете услуги по доставке (кроме случаев наличия кассы и выдачи клиенту чека за доставленный товар), работаете на основании агентских договоров или договоров комиссии и поручений, занимаетесь добычей полезных ископаемых или перепродаете товары (кроме товаров собственного производства) — вы не сможете применять этот налоговый режим

Что обязан делать поручитель и на что вправе претендовать

Права и обязанности поручителя определены и ограничены не только законом, но и положениями кредитного соглашения. При этом процесс реализации его обязанностей напрямую связан с невозможностью исполнения заемщиком обязательств. Это означает, что кредитор не имеет права автоматически переложить обязательства заемщика на поручителя после допущения последним просрочки по выплате ипотеки.

Тем не менее, поручитель обязан по условиям кредитного соглашения исполнить обязательства заемщика, если тот в определенный момент не сможет сделать это самостоятельно. В таком случае процедуре переложения обязательств на другого участника соглашения будет предшествовать процедура досудебного и судебного урегулирования конфликта.

В результате кредитор, исходя из условий договора с учетом вида ответственности, которая может быть применена к поручителю (солидарная или субсидиарная), вправе потребовать от него:

  • выплаты штрафных санкций;
  • погашения суммы основной задолженности и начисленных на нее процентов;
  • оплаты судебных расходов.

Кроме того, при наличии судебного акта о возложении обязательств заемщика на поручителя, кредитор вправе инициировать процедуру принудительного взыскания средств, в том числе за счет имущества должника.

Важно понимать, что последствием судебного разрешения конфликта будет испорченная кредитная история участника сделки, так как сам факт судебного урегулирования спора ставит под сомнение репутацию поручителя.

Что касается прав, таковыми поручитель наделяется после того, как исполнит обязательства заемщика. Согласно положениям статьи 365 ГК РФ кредитор обязан передать свои права поручителю, исполнившему обязательства заемщика, в том числе права, которыми он наделяется как залогодержатель.

В результате поручитель, погасивший кредит, вправе потребовать от заемщика компенсации понесенных им расходов в порядке регресса. А при благоприятном исходе дела не исключено, что выплативший ипотеку гражданин отсудит у заемщика часть принадлежащего ему имущества, например, долю в ипотечной недвижимости, соразмерную по стоимости величине понесенных убытков.

Возможно будет интересно!

В качестве поручителя может выступать как физическое, так и юридическое лицо, отвечающее требованиям кредитора и обладающее соответствующим уровнем платежеспособности. При этом поручитель в отличие от заемщика не может рассчитывать на предоставление налогового вычета, так как лишен права претендовать на приобретенный за счет средств займа объект.

Однако, поручитель имеет право на освобождение от возложенных на него кредитным договором обязательств, если:

  1. Заемщик скончается. В таких случаях долг умершего гражданина, равно как и его имущество, переходит к преемникам по закону либо по завещанию;
  2. Юридическое лицо, выступающее в качестве заемщика, ликвидируется;
  3. Банк внесет изменения в содержание кредитного соглашения без согласования с поручителем;
  4. Истечет период действия договора поручительства;
  5. Обязательство будет переведено на иное лицо без согласия поручителя.

Важно отметить еще один момент. Если поручитель скончается, его обязательства по кредитному договору переходят к наследникам в объеме, не превышающем объем унаследованного ими имущества.

Правила поручителю

Кроме того, есть негласные правила, которые поручителю стоит соблюдать:

  • Чтобы не попадать в руки мошенников, никогда не подписывайте пустые (не заполненные) бланки договоров по чьей бы то не было просьбе.
  • Прежде чем поставить свою подпись на договоре проверьте: кто заемщик, сумма кредита, за которую вы поручаетесь; порядок возврата долга в случае задержек платежей, прописанный в кредитном договоре; процентную ставку по кредиту, и другие важные условия договора.
  • При подписании любого договора, свою подпись проставляйте на всех страницах договора. Ведь если ваша подпись стоит только на последнем листе договора, то текст на других листах при желании можно и поменять и без согласования с вами.
  • Обязательно получите свой экземпляр подписанного договора и храните его до полного погашения ссуды.
  • Не забудьте получить от банка справку о полном погашении ссуды.

Чем отличается поручительство от поручения

Чтобы ответить на поставленный вопрос, нужно разобраться в понятиях. Поручительство предполагает наличие обязательства. Оно связано с выплатой кредита. Слово «поручение» звучит похоже, но на деле не имеет ничего общего с предыдущим понятием. Это всего лишь разновидность договора, в соответствии с которым одна сторона выполняет возложенное на нее поручение. Другими словами, просьбу.

выплата кредита

Документы для получения ипотеки без поручителей

Каждое финансовое учреждение вправе устанавливать собственный пакет документов для будущего заемщика.

Документы для получения ипотеки без поручителей

Но есть определенный список бумаг, который потребует практически каждый банк, в который вы подали заявку на выдачу необходимых для покупки квартиры денежных средств, не имея поручителей.

Это:

  1. Документ, удостоверяющий личность – паспорт. Некоторые банки требуют дополнительный документ, способный подтвердить вашу личность – загранпаспорт, пенсионное свидетельство, военное удостоверение, военный билет и т.д.
  2. Заявление, заполненное по форме, которая устанавливается конкретным банком.
  3. Трудовой договор.
  4. Оценочные документы на недвижимое имущество, на которое берется ипотека.
  5. Бумаги, которые официально подтверждают ваше финансовое состояние.
  6. Правоустанавливающие документы.
  7. Документы на недвижимое имущество, выступающее залогом. Среди них:
    • Оценочный отчет.
    • Свидетельство о праве собственности.
    • Технический паспорт.
    • Документ-основание возникновения собственнических прав.
    • Кадастровый паспорт.
    • Выписка из государственного реестра, подтверждающая, что обременения отсутствуют.
    • Согласие супруга на передачу объекта в залог – этот документ необходимо оформить у нотариуса.
    • Другие документы на усмотрение банка.
  8. Если заемщик привлекает созаемщиков, то необходимо принести их паспорта, документы, которые подтвердят их финансовое состояние и официальное трудоустройство.
  9. Если у вас есть первоначальный взнос, то нужно представить документы, которые этот момент подтверждают. Не забывайте, что есть банки, которые готовы принять материнский капитал в качестве первоначального взноса.

Отличия и особенности ипотечного кредитования

Отличия и особенности ипотечного кредитования

Совершенствование системы ипотечного кредитования позволяет выстроить более гибкую политику предоставления финансовых средств потребителям. Одновременно с этим приходится разрабатывать различные условия для возможных вариантов заключения договора. Так заключение договора на получение ипотечного займа без поручителей отличается по своим параметрам, от займа, где поручитель присутствует. Отличия следующие:

  1. Процентная ставка. Минимальная процентная ставка, 12 % (от 10,5 % *).
  2. Сроки погашения предоставляемых кредитов, 15 лет (до 30 лет *).
  3. Наличие залога и первоначальный взнос, 50 % от суммы предполагаемого кредита (не требуется *).
  4. Ограничения по возрасту.
  5. Максимальная сумма кредита, 3,5 млн. рублей (возможно больше при определённых условиях *).

* В скобках указаны возможности получения ипотечного займа при наличии поручителей.

Как погашается кредит?

Ежемесячно аннуитетными платежами в соответствии с графиком платежей.

Какую комиссию я должен заплатить Банку за предоставление кредита?

Комиссия за выдачу кредита отсутствует.

Можно ли оформить квартиру, купленную в кредит, в общую собственность?

Да, приобретенная квартира может быть оформлена в общую собственность:

  • созаемщиков;
  • заемщика и членов его семьи (детей и родителей);
  • созаемщика и его супруги, а также членов его(их) семьи (детей и родителей супругов).

Будет ли квартира, приобретенная по ипотеке, находиться в залоге у Банка?

Да, приобретаемый объект недвижимости находится в залоге у Банка до момента полного погашения кредита (в случае если условия предоставления кредита предусматривают оформление кредитуемого объекта недвижимости в залог). В рамках программ «Приобретение готового жилья», «Приобретение строящегося жилья» возможно оформление в качестве обеспечения по кредиту как залога приобретаемой квартиры, так и залога уже имеющейся квартиры.

Может ли Банк предоставить кредит без учета платежеспособности?

Нет, максимальная сумма кредита может быть определена только исходя из платежеспособности заемщика/созаемщиков. При этом в качестве созаемщиков по кредиту могут выступать физические лица в количестве не более трех человек.

Какую максимальную сумму кредита может выдать Банк?

Сумма кредита определяется на основании вашей платежеспособности и зависит от предоставленного обеспечения, при этом она не может превышать установленных Банком максимальных значений в соответствии с условиями выбранного Вами кредита.

Есть ли возможность как-то снизить процентную ставку?

Да, возможность понижения процентной ставки предусмотрена для кредита, в соответствии с условиями которого предусмотрена ипотека кредитуемого объекта недвижимости, после надлежащего оформления которой, а также страхования кредитуемого объекта недвижимости в пользу Банка, ставка может быть снижена. Подробную таблицу процентных ставок вы можете посмотреть на сайте Банка.

От чего зависит процентная ставка по кредиту?

Ставка зависит от вида и срока кредита, размера первоначального взноса, а также от категории, к которой относится клиент Банка.

Где я могу получить жилищный кредит?

Получить кредит можно в филиале Банка по месту регистрации заемщика или одного из созаемщиков, по месту нахождения кредитуемого Объекта недвижимости. А если вы работаете на предприятии, аккредитованном или обслуживаемом Банком в рамках «Зарплатного проекта», получить кредит вы можете также по месту нахождения компании-работодателя.

Какую недвижимость можно приобрести на деньги, полученные по жилищному кредиту?

На кредит Банка вы можете приобрести расположенные на территории Российской Федерации и не обремененные правами третьих лиц квартиру, жилой дом или иное жилое помещение на вторичном рынке недвижимости, а также на первичном рынке недвижимости (новостройка).

Ипотечный калькулятор: рассчитайте платежи по ипотеке без созаемщика

руб.

Ежемесячный платеж

Реализация прав в период действия договора

Как одна из сторон договора, поручитель имеет право в период его действия:

  1. Запрашивать любую информацию и документы у кредитора и заёмщика, имеющую отношение к исполнению обязательств по договору займа.
  2. Запрашивать у кредитора пересмотра некоторых пунктов договора, если они не соответствуют действующему законодательству.
  3. Требовать от банка соблюдения прав поручителя, если таковые были нарушены.
  4. Обращаться в суды, если иным образом нет возможности соблюсти законные интересы поручителя.
  5. Интересоваться процессом погашения.

В случае перехода обязанности по выплате ссуды к гаранту, последний имеет право запросить реструктуризацию задолженности у кредитора.

Итоги

Привлечь поручителя при оформлении ипотеки сегодня сложно, так как это – ответственность. Перед этим нужно изучить права и обязанности поручителя, чтобы понять степень ответственности. Отказаться от поручительства сложно, так как банки редко идут на такой шаг. Сделать это можно лишь через суд. Поэтому поручителя найти непросто и большинство заемщиков ищут возможность оформить ипотеку без поручителей, даже если в этом случае условия будут менее выгодными.

loading.gif

Загрузка…

Можно ли заменить поручителя?

Смена поручителя возможна только при согласии банка или в случае окончания договора поручительства. Новый поручитель должен соответствовать требованиям банка, а также представить полный пакет документов. Сотрудники службы безопасности проверят его и только потом примут решение о возможности замены.

Офисы банков на карте

Last modified: 28.09.2018

Рейтинг
( 1 оценка, среднее 5 из 5 )
Загрузка ...