Чем отличается накопительный счет от вклада: в чем разница, что лучше и выгоднее

Вклад

Как узнать КБМ водителя: способы проверки страховой истории, советыВам будет интересно:Как узнать КБМ водителя: способы проверки страховой истории, советы

Этот способ получения дохода безопасен и доступнен каждому. Доходность по вкладам, за последние два года, снизилась в два раза и колеблется в диапазоне 6–7 %. По сравнению с акциями и облигациями доход невелик. Зато риск потери денег и неполучения законных процентов у вкладчиков гораздо ниже, и даже стремится к нулю.

Вклад (или депозит) – это валютный или рублевый счет, который открывается в пользу физического или юридического лица на зафиксированный в договоре срок и под указанный процент. На депозите вкладчик размещает денежные средства и хранит согласно оговоренному сроку. Клиент, доверивший банку свои деньги, в любой момент может их снять и забрать. Условия расторжения договора вклада оговорены заранее, и клиент банка о них уведомлен.

Что дает открытие накопительного счета?

Обычно накопительный счет открывается при заключении договора комплексного банковского обслуживания или в рамках другого пакета услуг. Резонов открыть его есть несколько. Для держателей карт пользование таким счетом является выгодным, например, когда для него установлена более высокая ставка начисления процентов, чем для карточного счета, или когда по последнему проценты вообще не начисляются. При ограничении банком максимального размера лимита для пластика, на накопительный счет можно переводить излишки.

Те, кто не хочет держать на карточном счете крупные суммы денег, опасаясь их потери из-за действий мошенников или утраты карты, могут использовать накопительный счет как более безопасный вариант хранения своих средств. Для клиентов банка счет удобен тем, что они могут открыть его дистанционно, с помощью мобильного или интернет-банка, и управлять им в режиме онлайн. При этом, можно в любое время осуществлять перевод денег со счета на карту и обратно.

Виды вкладов

Как подключить мобильный банк через банкомат Сбербанка: пошаговая инструкцияВам будет интересно:Как подключить мобильный банк через банкомат Сбербанка: пошаговая инструкция

Каждый клиент, размещая денежные средства на вкладе, руководствуется личными потребностями. Согласно предпочтениям клиентов и возможностям банков депозиты делятся на несколько видов. Категории зависят от различных факторов.

Деньги в банке

Депозитный счет

По ГК РФ (статье 834) депозит (вклад) — банковская услуга, при которой человек передает в финансовую организацию определенную сумму для хранения и получения процентов. Условия перечисления средств прописываются в договоре и правилах работы банка.

Право на получение услуги имеют как физлица, так и компании. Если в роли клиента выступает юрлицо, оно должно учесть требования ГК РФ (статьи 834, п. 3). Законодательство запрещает применение вкладов для расчетов по операциям.

виды счетов

В чем подвох

Представитель банковского рынка, Вадим Погосьян, директор департамента пассивных, страховых и инвестиционных продуктов банка «Открытие», отметил, что, так как накопительные счета являются текущими счетами, а не вкладами, банк может в любой день изменить ставку по уже открытому накопительному счету (в отличие от вклада).

Наталья Волошина также подчеркнула, что на доходность по накопительным счетам влияет как сумма размещенных денежных средств, так и категория клиента, зависящая от продуктов Банка, используемых клиентом.

Следует также обратить внимание на схему начисления процентов по счету. Она может отличаться не только от банка к банку, но даже и внутри одного банка, считает Вадим Погосьян.

Способ начисления процентов

В конце срока. Этот способ используется чаще остальных. В договоре фигурирует ставка по депозиту, в ходе срока размещения она не меняется. Выплата процентов происходит по истечении срока.Капитализация. Подразумевает начисление процентов каждый месяц или квартал. Сумма начисленных процентов суммируется с денежными средствами имеющегося вклада. Процент вновь начисляется уже на повышенную сумму. Так происходит каждый месяц (или квартал). При одинаковом проценте по депозитам, с капитализацией или без нее, сумма начисленных процентов больше по вкладам с капитализацией. Банку это не выгодно, поэтому процент по депозитам с капитализацией выставляется меньше. Разница в итоге отсутствует совсем или несущественная. При пролонгации депозита на новый срок в автоматическом режиме капитализация также происходит автоматически.

Отличия накопительного счета от вклада

Депозит – менее гибкий финансовый инструмент. Счета отличается от депозита по следующим параметрам:

  • его средствами можно пользоваться (бывает, что устанавливается только неснижаемый остаток);
  • он не ограничен строгим сроком (по депозиту определен);
  • часто операции по счету сопряжены с комиссиями, а его обслуживание платное;
  • инвестор не рискует потерять проценты при снятии денег (до фиксированной суммы), инвестор лишается дохода (либо большей его части) при досрочном закрытии вклада;
  • обычно счет доступен действующим клиентам банка и выступает дополнением к другим продуктам.

Основное отличие банковских продуктов – срочность. Именно ограничения по длительности делают депозит не таким универсальным инструментом. Счет предлагает возможность клиенту активно пользоваться средствами, не отказываясь от дохода.

В чем схожесть

Несмотря на отличия вклада от счета, у них есть сходства:

  • открываются в банке;
  • начисляется процент на остаток;
  • происходит защита денег от инфляции;
  • средства и проценты по ним застрахованы в АСВ на сумму до 1,4 млн руб.

Оба инструмента являются банковскими продуктами, которые призваны обеспечить накопление и защиту денег, поэтому они имеют общие черты в своей сути.

Валюта размещения

  1. Рублевый депозит. Размещается в рублях.
  2. Валютный депозит. Размещается в валюте на выбор клиента. Чаще всего используют доллар и евро. Ставки по этим вкладам на настоящий момент чрезвычайно малы. В среднем это 0.01 % по евро и чуть больше по доллару.
  3. Мультивалютный. Этот вклад открывается стандартно в трех валютах: рубли, доллары и евро. При желании клиент может самостоятельно перемещать деньги между счетами внутри вклада. Так действуют те, кто занимается заработком на разнице курсов валют.

Отличие вклада от накопительного счета

Отличия вклада от накопительного счета

Между этими продуктами существует ряд отличий, которые вы можете найти по следующим критериям:

Критерий Депозит Накопительный счет
Требования к минимальной сумме для открытия есть, обычно несколько тысяч рублей нет
Ставка фиксированная, на размер влияет срок плавающая, на размер не влияет срок
Условия досрочного возврата средств проценты сгорают проценты сохраняются
Ограничения на снятие есть нет
Период хранения средств срочный или бессрочный всегда бессрочный
Дополнительные условия нет выпуск дебетовой карты (не всегда)

Чем еще отличается депозитный от расчетного (текущего) счета

Главные отличия расчетного счета от депозитного — отсутствие прибыли от использования денег и бессрочность пользования. По умолчанию соглашение по РС относится к категории бессрочных. Иные условия возможны в случае, если стороны определили дополнительные нюансы сотрудничества (ГК РФ, статья 846, п. 1). По ГК РФ (ст. 859) человек может расторгнуть соглашение и тем самым закрыть РС.

Банк вправе ограничить пользование аккаунтом, но при наличии веских обстоятельств, к примеру, решения суда.

В ситуации с депозитом ситуация обратная. В ГК РФ (ст. 837, п. 1) указано, что вклад оформляется на определенный период. Такая услуга относится к категории срочных, а условия прописаны в соглашении между сторонами.

Чем накопительный счет отличается от вклада?

Сегодня банки активно продвигают накопительные счета, устанавливая по ним довольно высокие ставки, из-за чего по доходности они иногда обходят даже срочные вклады.

На величину ставки по накопительному счету может влиять статус пакета услуг, в рамках которого он был открыт, и сумма остатка. Иногда учитывается срок, в течение которого средства лежали на счету.

Самым важным отличием накопительного счета от вклада и его преимуществом является отсутствие срочности. Счет открывается без указания сроков хранения, на неопределенное время. То есть, клиент сам решает, когда вносить средства или снимать их. Правда, срок хранения денег на счету может влиять на величину процента.

Расходно-пополняемые депозиты становятся редкостью. Тем более, в их условиях могут предусматриваться ограничения, касающиеся установления неснижаемого остатка, максимальной суммы расходных операций, сроков пополнения или снятия, и т. д. Сегодня вклад без ограничений является большой редкостью, обычно, хотя бы одно, но присутствует.

Зато ставка по вкладу является неизменной на протяжении всего срока договора (при условии, что она фиксированная). Бывают вклады и с плавающей ставкой, которая меняется на протяжении времени размещения средств в зависимости от ключевой ставки Центробанка. Но это должно условие должно обязательно присутствовать в договоре.

Что касается накопительного счета, то его ставку вы будете точно знать только в день открытия. В дальнейшем, она может измениться даже по действующему счету.

Последний, но важный момент: как и в случае с вкладами, средства физических лиц, пребывающих на накопительных счетах, страхуются АСВ.

Недостатки

  • Низкая процентная ставка — первоначальная причина, низкого спроса на услугу. Банки обеспечивают доход в пределах 2-3 процентов в год. Ставки не приносят прибыли и не защищают сбережения от инфляции. При инфляции в 4% не стоит их использовать. Фирма получает выгоду, но не вкладчик.
  • Дополнительная услуга. Банки делают возможным создание накопительного счета, в отличии от вклада, при открытии карты. В то время как накопительная программа запускается бесплатно, клиент оплачивает услугу дебетовой карты. Оплата услуг поглощает прибыль.
  • Ограниченное количество операций снятия со счета. Вы можете снимать средства в любое время без потери прибыли. Если вкладчик часто пользуется деньгами, внесенными в банк, вводят ограничения. Первый платеж в месяце бесплатен. За последующие операции взимается плата. Частые снятия поглощают прибыль и приносят убытки.
  • Трудности при снятии сбережений. Финансовые компании делают невозможным перевод денег в другое учреждение или берут плату за ​​операцию. Единственным вариантом бесплатного снятия является посещение офиса и снятие наличных денег.
  • Условия, зависящие от других услуг. Кредитные организации определяют условия накопления в зависимости от того, как вкладчик использует другие услуги. Пользование продуктом бесплатно при сохранение минимального остатка на определенном уровне. Нарушение условий об остатке приводит к повышению стоимости услуги.
  • Ограничение доходности. Как правило, чем больше денег вкладываем на депозит, тем выше доход. В таблицах есть пороговые значения, показывающие заработок при внесении определенной суммы. В большинстве учреждений, после превышения порога накопленных денег доходность рассчитывается по увеличенной ставке. К сожалению, есть исключения.

Когда выгоднее открывать накопительный счет

Когда выгоднее открывать накопительный счетСчет лучше использовать в случаях, когда деньги могут потребоваться человеку внезапно, срочно. От этого никто не застрахован, тем не менее, в данном случае проценты не сгорают, человек получает их вместе со своими деньгами.

Кроме того, банковский счет помогает сохранить деньги, поскольку они частично размещаются на счете, а частично — на карте. Благодаря этому, человек просто не может потратить больше суммы, которую указал прежде.

Ответственность банка при несоблюдении договорных условий 

При нарушении банком обязательств, принятых им в соответствии с ДБС, он обязан уплатить на спорную сумму проценты, начисляемые по правилам ст. 395 ГК РФ. К таким нарушениям ст. 856 ГК РФ относит:

  • зачисление денег на счет с опозданием;
  • неисполнение поручения клиента (выдача или перечисление денег);
  • списание денег со счета без достаточных к тому оснований. 

Согласно п. 20 постановления «О практике применения положений ГК РФ…» от 08.10.1998 Пленума ВС РФ № 13, Пленума ВАС РФ № 14, эта неустойка является законной, следовательно, банк и клиент в заключаемом соглашении не могут исключить ее или уменьшить размер.

Что делать, если в ДБС не установлена неустойка, можно узнать из статьи Если договором не предусмотрена неустойка?.

Ответственность по ДБВ у банка несколько иная. Наступает она:

  • если не исполнена обязанность по обеспечению возврата вклада;
  • обеспечение возврата вклада утрачено;
  • условия обеспечения возврата вклада ухудшены. 

В указанных случаях вкладчик может потребовать от кредитной организации незамедлительного возвращения его денежных средств, выдачи начисленных процентов, возмещения убытков. При этом проценты начисляются по правилам ст. 809 ГК РФ. 

Таким образом, ДБВ и ДБС — 2 абсолютно разных самостоятельных вида гражданско-правовых договоров. При этом в юридической науке существует мнение, что ДБВ — это разновидность договора займа, а ДБС, по сути, договор на оказание услуг.

Что лучше: накопительный счет или вклад?

Выгода каждого из этих продуктов зависит от ситуации, в которой находится человек. Если на руках оказалась большая сумма и с ней придется расстаться через короткое время — накопительный счет будет лучшим выбором. Он позволит получить доход с гарантией сохранения средств и возможностью перевода на другие счета.

Этот продукт используют опытные банковские клиенты как дополнение к депозиту. На последнем размещается большая часть денег по фиксированной ставке, а первый играет роль вашего кошелька, из которого можно брать деньги на неотложные нужды. По-сути речь идет о разделе сбережений. Накопительный счет может быть выгоден при наличии суммы, которой не хватает для открытия депозита.

Вклады подойдут для хранения денег на заранее установленный срок. Они отличаются более высокими процентами, при этом ваш доход гарантирован, так как ставки фиксированы. Однако для их открытия нужна минимальная сумма, установленная банком.

Какие налоги нужно уплачивать

Налоговая система РФ предполагает оплату налога за любой вид дохода. Поэтому, перед открытием депозита необходимо высчитать, какой налог придётся заплатить. И так ли уж выгодно открывать вклад.

В настоящее время налогом облагаются те вклады физических лиц, ставка по которым превышает ставку рефинансирования ЦБ. При этом принимается разница от 5 процентов. За валютные же вложения необходимо внести налог, если ставка выше 9%.

С января 2021 года в силу вступает новый закон, согласно которому ставка налога на доход от процентов по инвестициям попадёт в категорию НДФЛ – 13%. Но списываться налог будет только в том случае, если доход по вкладу превысил 60 000 рублей.

Что касается юридических лиц, то здесь список налогов зависит от системы налогообложения, по которой работает предприниматель.

Может ли он стать альтернативой вкладу

Сберегательный счет может стать альтернативой банковскому вкладу, если клиент планирует накопить средства. В таком случае он надолго оставляет их и получает проценты.

В остальном накопительный счет и вклад имеют слишком много отличий. Все в данном вопросе будет зависеть от цели использования и предоставленных банком условий.

Что же делать

Не стоит бояться, что банк обязательно вас обманет и изменит условия накопительного счёта. Также не нужно постоянно думать, чем накопительный счёт отличается от вклада, и где вы можете получить больше денег. Всё зависит от цели вклада и суммы, которой вы располагаете. Эксперты рекомендуют иметь несколько основных счетов в разных банках, а накопительной системой пользоваться в качестве дополнительного источника дохода. Важно: скопить на машину или квартиру при помощи «копилки» — невозможно, но на свои мелкие расходы вполне реально.

Деньги должны работать, и накопительный счёт поможет за короткие сроки собрать небольшую сумму на исполнение вашей мечты.

На сегодняшний день открыть накопительный счёт можно в любом крупном банке России: Сбербанке, ВТБ 24, Альфа Банке и во многих других. Временные рамки, процентная ставка и другие условия могут слегка отличаться в зависимости от финансового учреждения, но общая схема накопления остаётся одинаковой.

В конце стоит сказать, что накопительные счета являются хорошей альтернативой консервативным банковским вкладам. Заранее продумывайте свои планы, не принимайте быстрых решений и ставьте чёткие цели!

Продолжительность действия

Сроки действия – одно из главных отличий двух продуктов.

Вклады чаще всего работают от 2 месяцев до 2 лет. Когда период подходит к концу, продукт закрывается, а проценты больше не начисляются. В этом случае есть два пути:

  • снять деньги и применить их в соответствии со своими целями;
  • подать заявление на продление депозита.

Примечание 4. Некоторые банки предлагают опцию автоматического продления – её нужно заявить при оформлении банковского накопительного инструмента.

НС же не имеют сроков действия. Открывается продукт на бессрочных основаниях, а потому продлевать его не нужно.

Деньги

Что лучше: накопительный счет или вклад – мнение экспертов

Мнения экспертов относительно копилки и простого вклада разнятся. Одни предпочитают держать руку на пульсе экономических тенденций и предпочитают иметь возможность в любой момент забрать свои накопления. Другие стремятся получить максимальную выгоду и пользуются обычными программами.

Таблица сравнения доходчиво продемонстрирует основную разницу между накопительным счетом и обычным вкладом:

№ п/п Основные особенности Копилка Обычный
1 Досрочное снятие денег +
2 Ограничение суммы съема +
3 Возможность пополнения баланса во время действия программы +
4 Строго ограниченная минимальная сумма вложения +
5 Длительность взноса +
6 Возможность автоматической пролонгации договора на услуги +
7 Процентная ставка +
8 Удобство и доступность услуг +

Совет: рынок депозитных услуг отличается большой волатильностью, поэтому не ленитесь искать новые предложения.

Эксперты советуют всем, кто хочет оформить наиболее выгодный договор, внимательно изучить все депозитные предложения, которые есть на рынке. Оценить потребность в той или иной опции и «собрать» набор тех, которые вам лучше подходят.

В этом видео доходчиво рассказано об основных особенностях накопительных программ:

Выгодные вклады и накопительные счета

Наиболее выгодные накопительные вклады, которые предлагают популярные российские банки. В таблице подобраны продукты, которые можно сравнить по схожим критериям:

Вклад Минимальный срок Минимальная сумма Процентная ставка Пополнение/снятие
«Ваш успех» от Газпромбанка 367 дней 50 тыс. рублей 7,05% Нет
«Время роста» от ВТБ 180 дней 30 тыс. рублей 7,25% Нет
«Выгодный старт» от Сбербанка 180 дней 50 тыс. рублей 5,85% Нет

Условия по накопительным счетам:

Накопительный счет Процентная ставка Минимальная сумма Срок Пополнение/снятие
Накопительный счет от Газпромбанка 5,30% Не ограничена, но до 5 тыс. рублей ставка 0,01% Не ограничен Без лимитов
«Просто и выгодно» от Райффайзен банка 6% Не ограничена Не ограничен Без лимитов
Накопительный счет от Россельхозбанка 5% Не ограничена, но до 100 рублей ставка 0,01% Не ограничен Без лимитов

Накопительный счета подходят для тех, кто хочет регулярно получать доход и сохранять возможность использовать средства со счета по мере необходимости. Вклад подходит тем, кто может пополнить баланс на большую сумму и не использовать ее на протяжении всего срока действия депозитного договора. По вкладу при соблюдении всех условий можно получить более высокую прибыль.

Рейтинг
( 1 оценка, среднее 5 из 5 )
Загрузка ...