Как определяется базовый уровень доходности?
Базовый уровень доходности вкладов (БУДВ) – это переменная величина, рассчитанная Банком России по депозитам в трёх валютах (рубль, доллар, евро) за определенную временную перспективу, исходя из максимальных значений ставок, по которым кредитными организациями привлечено 2/3 средств по депозитам. Параметр необходим для определения банков, которые обязаны к уплате средств в АСВ на условиях повышенной ставки.
Важно! Базовый уровень доходности публикуется на сайте Банка России каждый месяц, не позднее чем за три рабочих дня до истечения периода.
БУДВ выступает как инструмент, призванный минимизировать риски вкладчиков при привлечении депозитов под наиболее высокое вознаграждение. Правовые основы очерчены ст.36 ФЗ №177 «О страховании вкладов…», где изложены принципы исчисления средств для уплаты в Фонд обязательного страхования вкладов (то есть, в АСВ). Конкретные величины готовит Банк России, публикуя цифры на официальном сайте ежемесячно.
Для расчёта величины используется значения максимальных вознаграждений по депозитам банков, в общей сложности привлекших 2/3 заёмных средств (вкладов) у населения за единицу времени. Регулятор оперирует информацией, которую раскрывают сами финансовые учреждения. Используется несколько временных интервалов:
до востребования;до 90 дней;от 91 до 180 дней;от 181 дня до 1 года;свыше 1 года.
На основе БУДВ относительно процентных ставок банков рассчитываются суммы, подлежащие перечислению в АСВ. До 3 квартала 2020 г. сумма взносов составляла 0,15% от всех привлечённых средств в квартал, или 0,6% в годовом выражении. Следовательно, если банк привлек депозиты на 1 млрд. рублей за 12 месяцев, при этом вписался в коридор значений, ему необходимо перечислить АСВ 6 миллионов рублей по базовой ставке.
Привязка отчислений в АСВ к БУДВ необходима для того, чтобы снизить вероятность финансовых потерь для вкладчиков. Чем рискованнее играет банк, тем выше его взносы в Агентство по страхованию вкладов. Регулятор старается, с одной стороны, не создавать повышенной нагрузки на финансовые организации, а с другой – исключить дефицит средств в АСВ. До настоящего времени ситуации, при которой Фонд отказал бы вкладчикам, не зафиксировано. Однако сам он закредитован Центробанком.
Это интересно! С 01.07.2015 банки РФ платят дифференцированные взносы в АСВ. Учреждения, привлекающие депозиты под более высокий процент, дополнительно оплачивают не более 50% либо не более 500% базовой ставки. Решением Агентства по страхованию вкладов с 3 квартала 2020 года отчисления снижены: 0,1% БС (для всех), 25% от БС (по дополнительной) и 300% (по повышенной дополнительной).
Критерии уплаты банками дополнительной ставки в АСВ такие:
| Дополнительная ставка | Повышенная дополнительная ставка | |
|---|---|---|
| За квартал привлечён минимум один вклад, вознаграждение по которому превышает БУДВ на… | …2-3% годовых | …свыше 3% годовых |
| Максимальное увеличение взноса в АСВ по ФЗ №177 | 50% | 500% |
| Реальное увеличение взноса в 2019 г. – 3 квартале 2020 г. (суммарно с базовой ставкой) | 0,15+0,075%=0,225% | 0,15+0,75%=0,9% |
| Объём средств, перечисленных в АСВ за 4 квартал 2019 г. (млрд. руб.) по такой ставке | — | 1,74 |
| Реальное увеличение взноса с 3 квартала 2020 г. (суммарно с базовой ставкой) – после снижения БС Банком России | 0,1+0,025=0,125% | 0,1+0,3=0,4% |
Важно! В 4 квартале 2019 г. по базовой ставке было переведено в АСВ 50,11 млрд. руб.
Главная роль БУДВ – выявление организаций, которые «демпингуют» на рынке депозитов, и минимизация рисков для клиентов. Теоретически, такой подход должен был очистить сектор от недобросовестных игроков либо заставить их работать по общим правилам. Чтобы понять, соответствует ли это действительности, проанализируем действия регулятора за 2015-2019 гг.
Количество банков, которых лишили лицензии по инициативе Центробанка, было таким:
| Год | 2014 | 2015 | 2016 | 2017 | 2018 | 2019 |
|---|---|---|---|---|---|---|
| Отозвано лицензий | 73 | 88 | 98 | 47 | 57 | 13 |
Таким образом, количество игроков, которые лишились лицензии на ведение банковской деятельности, снизилось с пикового в 2016 г. до минимального в 2019 году. В первой половине 2020 г. лицензий и вовсе было отозвано всего четыре: своеобразный рекорд за последнее десятилетие. Вместе с тем, на чистоту эксперимента окажет серьёзное влияние COVID-19, так как он серьёзно подкосил финансовое здоровье ряда игроков.
Динамика базового уровня доходности вкладов в 2020 году такова:
| Месяц | Рубль | Доллар | ||||
|---|---|---|---|---|---|---|
| До 90 дней | 91-180 дней | Год | До 90 дней | 91-180 дней | Год | |
| январь | 5,941 | 6,413 | 6,987 | 0,823 | 1,051 | 1,529 |
| февраль | 6,183 | 6,313 | 6,767 | 0,471 | 1,246 | 1,568 |
| март | 5,639 | 6,089 | 6,634 | 0,671 | 0,993 | 1,517 |
| апрель | 5,684 | 5,889 | 6,346 | 0,661 | 0,890 | 1,346 |
| май | 5,796 | 5,625 | 6,058 | 0,688 | 0,951 | 1,470 |
| июнь | 5,690 | 5,880 | 6,463 | 0,408 | 0,711 | 1,105 |
| июль | 5,380 | 5,757 | 6,392 | 0,557 | 0,781 | 1,248 |
| август | 5,110 | 5,435 | 6,069 | 0,482 | 0,701 | 1,136 |
| сентябрь | 4,429 | 4,914 | 5,612 | 0,590 | 0,551 | 1,093 |
| октябрь | 4,009 | 4,684 | 5,318 | 0,440 | 0,534 | 0,865 |
Как видно из таблицы, динамика для рубля на протяжении года – отрицательная, коэффициент снижается. Что касается доллара США, то показатель не был стабилен по вкладам до 90 суток и на год. Колебания у евро значительно меньше (как и объём привлечённых средств в этой валюте), поэтому данные не столь показательны.
Самые выгодные депозиты Москвы в январе 2021. Предложения для московских вкладчиков
Вы хотите открыть вклад в Москве, но пока изучаете предложения от банков России? Мы собрали наиболее интересные предложения от компаний, офисы которых есть в столице. Также из этого обзора вы узнаете, чем отличаются различные типы депозитов, в чём выгода каждого варианта.
Какие вклады можно открыть в банках Москвы?
Сейчас в российской столице есть разные вклады для физических лиц – рублевые и валютные, специальные предложения для пенсионеров, с отдельными условиями для зарплатных клиентов. Если вы давно сотрудничаете с конкретной банковской организацией, то можете рассчитывать на более выгодные условия.
Каким может быть вклад в банке и кому он подходит? Мы перечислим наиболее популярные варианты:
- Стандартный накопительный. Предусматривает возможность пополнения в течение всего срока. Удобно, если вы в течение полугода хотите собрать какую-то конкретную сумму, да ещё и заработать на ней проценты.
- Если вы выбираете сберегательный депозит, то не сможете внести дополнительные средства или закрыть договор до указанной даты.
- Иногда нужно просто положить деньги «в копилку» на какое-то время с возможностью забрать в любой момент. Такой формат называется «до востребования» и не предусматривает никаких ограничений. Обычно средства принимают под 0,1% годовых.
Также есть варианты с капитализацией процентов и без. Под этим термином подразумевается, что начисляемый процент будет прибавляться к основной сумме. Например, вы положили 100 тыс. рублей под 6% при условии ежемесячной капитализации. Следовательно, каждый месяц будет добавляться 0,5% от суммы депозита. Это называется увеличением эффективной ставки.
Условия вкладов для физических лиц в Москве
Практически все вклады для физ лиц принимаются на общих условиях. Клиент должен быть совершеннолетним гражданином России. Сроки могут предлагаться различные, от 30 до 365 дней. Зачастую размер ставки варьируется в пределах 5 – 7%. Нередко получить более выгодные условия можно при использовании каких-то банковских продуктов или оформлении страховых полисов от партнёров.
ТОП-7 вкладов в Москве на 500000 на полгода
Рассмотрим наиболее интересные вклады 2021 года. Мы подобрали самые удобные и простые варианты, позволяющие за этот короткий срок получить значительную сумму.
Выгодный Накопительный счет «#МожноСЧЕТ» от Росбанка на 500 тысяч на 6 месяцев
Таблица 1. Процентные ставки по накопительному счету «#МожноСЧЕТ» от Росбанка
| Сумма вклада | 1-2190 день |
|---|---|
| 1 — 299 999 | 1.5 % |
| 300 000 — 499 999 | 2.5 % |
| 500 000 — 700 000 | 6 % |
| от 700 001 | 2 % |
За 6 месяцев размещения на счете 500 тысяч будет начислено 17 477 рублей. Главное достоинство счета от Росбанка – можно управлять им без ограничений. Проценты выплачиваются ежемесячно на дифференцированный остаток. Пополняйте, снимайте часть суммы, вам просто пересчитают общий процент в конце месяца. Минус – максимальный доход достигается при нахождении на счете от 500 до 700 тысяч. рублей
Вклад «Газпромбанк – На вершине» от Газпромбанка на 500000 на полгода
Таблица 2. Процентные ставки по вкладу «Газпромбанк – На вершине» от Газпромбанка
| Сумма вклада | 181 день | 367 дней |
|---|---|---|
| от 100 000 | 6.5 % | 6.5 % |
Доход составит – 17 324 рублей при хранении 500 тысяч пол года. Одна из особенностей банковского продукта вклада «Газпромбанк – На вершине» – накопительное страхование жизни в одной из партнёрских СК. Сумма первоначального взноса – от :Depositgroup-434107-minAmountRub@. Минусы – нет автопролонгации, пополнения и частичного снятия, нет возможности онлайн-открытия. Придётся ехать в ближайший офис. Если вы хотите досрочно расторгнуть договор, то проценты начислят по минимальной ставке до востребования. Максимальная ставка достигается при доли НСЖ от 30% до 99,99%.
Вклад «Зимняя сказка с Халвой» от Совкомбанка
Таблица 3. Процентные ставки по вкладу «Зимняя сказка с Халвой» от Совкомбанка
| Сумма вклада | 60 дней | 181 день | 365 дней | 1095 дней |
|---|---|---|---|---|
| от 50 000 | 4.8 % | 5.9 % | 6 % | 6.2 % |
Доход на вкладе в 500 тысяч рублей после 6 месяцев хранения составит 14 750 рублей. Клиенту выдают дебетовую карту «Халва», которая даёт множество преимуществ при безналичном расчёте за товары и услуги. Повышенная ставка действует при соблюдении постоянного оборота по карте. Проценты выплачиваются в конце срока.
Депозит «Хороший вклад» от Банка Русский Стандарт
Таблица 4. Процентные ставки по «Хороший вклад» от Банка Русский Стандарт
| Сумма вклада | 300 дней |
|---|---|
| от 10 000 | 4.8 % |
Доходность за 210 дней составит 13 643 рубля на 500 тысяч вложенных. Открыть вклад можно как в офисе так и онлайн. При открытии вклада в офисе в подарок выдается банковская карта международной системы Masterсard Worldwide. Пополнять можно только первые 60 дней.
Депозит «Максимальный доход» от Металлинвестбанка
Таблица 5. Процентные ставки по вкладу «Максимальный доход» от Металлинвестбанка
| Сумма вклада | 31 день | 91 день | 181 день | 367 дней | 550 дней | 740 дней | 1100 дней |
|---|---|---|---|---|---|---|---|
| от 10 000 | 3.3 % | 3.8 % | 5.2 % | 5.3 % | 4.7 % | 4.7 % | 4.7 % |
За пол года хранения 500 000 рублей доход составит – 13 631 рубль, если открыть депозит онлайн. Плюс вклада «Максимальный доход» – простые и выгодные условия – достаточно низкий порог минимальной суммы, выплата процентов по выбору вкладчика ежемесячно или в конце срока, но высокие ставки достигаются при выплате процентов в конце срока, предусмотрена автопролонгация. Принимается от 10 тыс. . Верхний лимит не указан. Минус – отсутствует возможность пополнения и частичного снятия.
Депозит НС Банка «Тройной эффект»
Таблица 6. Процентные ставки по вкладу «Тройной эффект» от НС Банка
| Сумма вклада | 181 день |
|---|---|
| 30 000 — 10 000 000 | 5 % |
При хранении 500 тысяч пол года дополнительный доход составит – 12 508 рублей. Получить дополнительную доходность позволяет конвертация средств вклада при изменении валютных курсов, при конверсия валют происходит без потери процента по вкладу. Минус – нет возможности онлайн-открытия, нет автопролонгации и частичного изъятия вклада.
Вклад «Мой мобильный» от Клюквы
Таблица 7. Процентные ставки по вкладу «Мой мобильный» от Клюквы
| Сумма вклада | 91 день | 181 день | 366 дней |
|---|---|---|---|
| 10 000 — 1 400 000 | 3.5 % | 3.5 % | 3.5 % |
| от 1 400 010 | 3.5 % | 3.5 % | 3.5 % |
Доход – 11 246 рублей. Заявку можно подать непосредственно на сайте, без посещения офиса. Депозит полностью мобильный – управление онлайн, разрешены расходные операции до неснижаемого остатка, есть капитализация, проценты выплачиваются ежемесячно в последний рабочий день месяца, возможно досрочное закрытие вклада без потери процентов, доступна автопролонгация.
Калькулятор вкладов
Чтобы рассчитать доходность, можно использовать онлайн-калькулятор депозитов. В нём указываются следующие данные:
- Точная сумма.
- Срок, на который вы хотите доверить банку средства.
- Тип ставки – фиксированная или плавающая (по сумме/сроку).
- Порядок налогообложения для резидентов и нерезидентов РФ.
- Тип, периодичность выплат.
- Наличие капитализации процентов.
- Возможность пополнения.
Используя этот инструмент, можно определить, какая организация предлагает наиболее выгодные условия.
Способы открытия вкладов в банках Москвы
Открывать депозит не сложно. Все вклады на сегодня оформляются по общему принципу. От вас потребуется предоставить документы, подтверждающие личность и возраст. Далее вам нужно подписать договор. Если оформление осуществляется в офисе, его вам предоставят на месте. Прочитайте внимательно каждый пункт, чтобы убедиться, что вас всё устраивает. Если есть дополнительные условия, то могут, например, потребовать получить страховой полис. Некоторые компании выдают платёжные карты своим вкладчикам. Клиентам также предлагается онлайн-оформление. Этот способ позволяет сэкономить ваше время.
Выводы
Мы привели вам примеры банков, имеющих представительства в Москве и предлагающих наиболее интересные продукты в 2021 году. Внимательно читайте все дополнительные условия, пользуйтесь калькулятором, и получайте реальную прибыль от своих сбережений. Главное правило – деньги должны «работать», принося вам доход. Надеемся, наш материал был полезен для вас.
Часто задаваемые вопросы
В каких банках Москвы самый высокий процент по вкладам?
Самые выгодные условия в
МКБ
, ВТБ,
Восточном
,
Россельхозбанке
и ряде других организаций.
Какие документы необходимы, чтобы открыть депозит?
Обычно достаточно наличия стандартного пакета. Это гражданский паспорт или заменяющий его документ, идентификационный код и СНИЛС. Если продукт для пенсионеров, понадобится пенсионное удостоверение.
Под какой максимальный процент можно открыть депозиты в Москве?
Ставки могут достигать 7%. Однако часто есть дополнительные условия, предусматривающие затраты со стороны вкладчика.
Какой средний срок предлагают клиентам?
Есть варианты от месяца, но стандартное предложение, несущее выгоду – от полугода до года.
На какой срок максимально выгодно размещать вклад?
Доходность вклада по данному параметру каждый банк устанавливает самостоятельно. Хотя, оценивая рынок в целом, наибольший процент зачастую устанавливается на промежуток 9-12 месяцев, если рассматривать продукты с возможностью выбора срока. Такой подход объясним двумя составляющими.
-
Меньший срок не позволяет использовать ваши средства в долгосрочной перспективе. Соответственно, банк не получит необходимый доход, и снижает процентную ставку по вкладам.
-
Для больших промежутков времени требуется применение более значительных инфляционных рисков. Поэтому для применения наибольшего процента стоит выбирать вклады на средний срок.
В случае желания разместить средства на более продолжительный период времени, но с такой же высокой доходностью, можно выбирать предложение с автоматической пролонгацией. То есть после окончания действия депозита, и отсутствия факта вашего обращения для получения средств, он будет продлен. Важно обратить внимание, чтобы пролонгация осуществлялась на тех же условиях.
Вклады надёжных банков из рейтинга Топ 50
|
Ставка в год9,50% |
На вершине (с НСЖ)Газпромбанк Ещё 14 вкладов в этом банке по вашему запросу |
|
Ставка в год9,00% |
Верное решениеБанк Уралсиб Ещё 17 вкладов в этом банке по вашему запросу |
|
Ставка в год9,00% |
Уверенное будущееАк Барс Ещё 4 вклада в этом банке по вашему запросу |
|
Ставка в год8,80% |
Двойной доход (договор ИСЖ на пять лет)Связь-Банк Ещё 9 вкладов в этом банке по вашему запросу |
|
Ставка в год8,65% |
Надежная защитаВозрождение Ещё 9 вкладов в этом банке по вашему запросу |
|
Ставка в год8,60% |
Ваш доход (в конце срока)Россельхозбанк Ещё 22 вклада в этом банке по вашему запросу |
|
Ставка в год8,50% |
Стратегия лидерства (договор ИСЖ 5 лет)Зенит Ещё 9 вкладов в этом банке по вашему запросу |
|
Ставка в год8,50% |
Моя стратегия с НСЖПромсвязьбанк Ещё 17 вкладов в этом банке по вашему запросу |
|
Ставка в год8,50% |
Накопительный счет с опцией «Сбережения»ВТБ Банк Москвы Ещё 10 вкладов в этом банке по вашему запросу |
|
Ставка в год8,40% |
Абсолютное решениеАбсолют Банк Ещё 5 вкладов в этом банке по вашему запросу |
|
Ставка в год8,30% |
Двойная выгода плюсОТП Банк Ещё 11 вкладов в этом банке по вашему запросу |
|
Ставка в год8,30% |
СтратегическийРоссийский Капитал Ещё 13 вкладов в этом банке по вашему запросу |
|
Ставка в год8,00% |
Премиум 150 лет надежности с инвестиционным продуктомРосбанк Ещё 7 вкладов в этом банке по вашему запросу |
|
Ставка в год7,95% |
VIP вкладВосточный Экспресс Банк Ещё 6 вкладов в этом банке по вашему запросу |
|
Ставка в год7,80% |
Надежное будущееРоссия Ещё 5 вкладов в этом банке по вашему запросу |
|
Ставка в год4,00% |
Верное решениеБанк Уралсиб Ещё 14 вкладов в этом банке по вашему запросу |
|
Ставка в год3,20% |
Ваш доход (в конце срока)Россельхозбанк Ещё 16 вкладов в этом банке по вашему запросу |
|
Ставка в год3,00% |
Стратегия лидерства (договор ИСЖ 5 лет)Зенит Ещё 6 вкладов в этом банке по вашему запросу |
|
Ставка в год2,90% |
Premium КапиталНовикомбанк Ещё 11 вкладов в этом банке по вашему запросу |
|
Ставка в год2,85% |
ТКБ-Премиум РантьеТранскапиталбанк Ещё 6 вкладов в этом банке по вашему запросу |
|
Ставка в год2,80% |
Инвестиционный доходГазпромбанк Ещё 6 вкладов в этом банке по вашему запросу |
|
Ставка в год2,80% |
Для жизниЮниКредит Банк Ещё 4 вклада в этом банке по вашему запросу |
|
Ставка в год2,70% |
Накопительный на 390 дней (с пакетом услуг)Уральский Банк Реконструкции и Развития Ещё 6 вкладов в этом банке по вашему запросу |
|
Ставка в год2,70% |
Максимальный доходВозрождение Ещё 7 вкладов в этом банке по вашему запросу |
|
Ставка в год2,60% |
Юбилейный ПремиумОТП Банк Ещё 6 вкладов в этом банке по вашему запросу |
|
Ставка в год2,50% |
СмартВклад (с повышенной ставкой)Тинькофф Банк Ещё 1 вклад в этом банке по вашему запросу |
|
Ставка в год2,50% |
КлассическийМосковский Индустриальный Банк Ещё 3 вклада в этом банке по вашему запросу |
|
Ставка в год2,50% |
МТС Премиальный ПлюсМТС Банк Ещё 5 вкладов в этом банке по вашему запросу |
|
Ставка в год2,50% |
Доходный премиумРНКБ Банк Ещё 3 вклада в этом банке по вашему запросу |
|
Ставка в год2,40% |
Максимальный доход (в валюте)Совкомбанк Ещё 3 вклада в этом банке по вашему запросу |
|
Ставка в год1,30% |
Максимальный процент (в конце срока)Промсвязьбанк Ещё 8 вкладов в этом банке по вашему запросу |
|
Ставка в год1,00% |
Накопительный на 390 дней (с пакетом услуг)Уральский Банк Реконструкции и Развития Ещё 6 вкладов в этом банке по вашему запросу |
|
Ставка в год0,85% |
Premium КапиталНовикомбанк Ещё 8 вкладов в этом банке по вашему запросу |
|
Ставка в год0,80% |
VIP вкладВосточный Экспресс Банк Ещё 6 вкладов в этом банке по вашему запросу |
|
Ставка в год0,40% |
Для сбереженияГазпромбанк Ещё 4 вклада в этом банке по вашему запросу |
|
Ставка в год0,30% |
Ваш доход (в конце срока)Россельхозбанк Ещё 15 вкладов в этом банке по вашему запросу |
|
Ставка в год0,30% |
12 месяцевХоум Кредит Банк |
|
Ставка в год0,30% |
НакопительныйМосковский Индустриальный Банк Ещё 3 вклада в этом банке по вашему запросу |
|
Ставка в год0,25% |
Ренессанс Доходный Online на 400 днейРенессанс Кредит Ещё 7 вкладов в этом банке по вашему запросу |
|
Ставка в год0,25% |
ТКБ-Премиум РантьеТранскапиталбанк Ещё 6 вкладов в этом банке по вашему запросу |
|
Ставка в год0,25% |
Новый ПенсионныйМосковский Областной Банк Ещё 2 вклада в этом банке по вашему запросу |
|
Ставка в год0,23% |
Прайм-МВсероссийский Банк Развития Регионов Ещё 6 вкладов в этом банке по вашему запросу |
|
Ставка в год0,23% |
Стабильный ПремиумПересвет Ещё 5 вкладов в этом банке по вашему запросу |
|
Ставка в год0,20% |
Коллекция ЭлитСвязь-Банк Ещё 6 вкладов в этом банке по вашему запросу |
|
Ставка в год0,10% |
Абсолютный максимум Абсолют Банк Ещё 1 вклад в этом банке по вашему запросу |
|
Ставка в год7,75% |
Новый ПенсионныйМосковский Областной Банк |
|
Ставка в год7,70% |
ИТБ-Пенсионный РантьеИнвестторгбанк Ещё 1 вклад в этом банке по вашему запросу |
|
Ставка в год7,60% |
ТКБ-Рантье ПенсионныйТранскапиталбанк Ещё 1 вклад в этом банке по вашему запросу |
|
Ставка в год7,40% |
ГрандМосковский Кредитный Банк |
|
Ставка в год7,25% |
Пенсионный!Русский Стандарт |
|
Ставка в год7,05% |
ПенсионныйАбсолют Банк |
|
Ставка в год7,00% |
Базовый ПенсионныйРоссийский Капитал Ещё 2 вклада в этом банке по вашему запросу |
|
Ставка в год6,90% |
Пенсионный КапиталНовикомбанк Ещё 2 вклада в этом банке по вашему запросу |
|
Ставка в год6,60% |
Пенсионные сбереженияГазпромбанк Ещё 2 вклада в этом банке по вашему запросу |
|
Ставка в год6,60% |
МТС ПенсионныйМТС Банк |
|
Ставка в год6,50% |
ПенсионныйОТП Банк |
|
Ставка в год6,35% |
Пенсионный доходЗенит |
|
Ставка в год6,35% |
Пенсионный доходРоссельхозбанк Ещё 1 вклад в этом банке по вашему запросу |
|
Ставка в год6,10% |
Почетный пенсионерБанк Уралсиб |
|
Ставка в год5,75% |
Доходный пенсионныйРНКБ Банк |
Самый выгодный вклад на сегодня из рейтинга топ 50 предлагает Газпромбанк программа «На вершине (с НСЖ)» под 9,50%.
Как менялась базовая ставка
По показателям Центрального Банка можно отслеживать динамику изменения средних процентных ставок по вкладам в разные периоды. Вообще, базовый процент стал формироваться и публиковаться с мая 2015 года. И за эти 5 лет на рынке происходили различные изменения, что отражалось на доходности.
Рассмотрим динамику показателей в каждом полугодии, начиная с мая 2015 года (при этом статистика велась и ведется ежемесячно). Посмотрим показатели на середину и на конец каждого года. Так как для разных сроков вкладов устанавливается разный процент, возьмем за основу средний период в 180-365 дней.
Динамика базовой ставки по вкладам по годам:
- середина 2015 — 14,934%;
- конец 2015 — 11,83%;
- середина 2016 — 10,799%;
- конец 2016 — 9,355%
- середина 2017 — 9,256%
- конец 2017 — 7,804%
- середина 2018 — 7,33%
- конец 2018 — 7,739%
- середина 2019 — 8,047%
- конец 2019 — 7,282%;
- март 2020 — 6,634%.
В последнее время наблюдается снижение ставок по вкладам. Центральный Банк регулярно снижает значение ключевой ставки, поэтому и проценты по кредитам и депозитам уменьшаются.
Так что, если сейчас банк принимает вклады под 6-6,5%, это вполне нормальное значение доходности. Но, к сожалению, чаще встречаются программы с меньшими показателями. Среднее значение берется на основании именно максимальных ставок ведущих банков, то есть по факту они могут принимать средства и под 4-5%, если не меньше.
Процентные ставки
Процентная ставка — это определенный процент, который будет начисляться на сумму вашего вклада. В каждом банке она может быть разнообразной и зависит от нескольких факторов. На вашу доходность может повлиять именно ставка, которая начисляется по вкладу. Они могут быть фиксированными или плавающими. Если вы не можете сделать выбор, тогда лучше выбрать первый вариант. Также с учетом законодательного обеспечения разделить ставки можно на регулируемые и нерегулируемые. На ее размер в большинстве случаев влияет срок вклада, устойчивость государства к инфляции, а также положение финансового учреждения.
Какова средняя ставка по вкладам для физических лиц
Процентная ставка и уровень инфляции оказывают влияние на величину реального дохода по вкладу. Найдя разницу между показателями, владелец денежных средств может вычислить реальную прибыль, начисляемую на депозит.
Выбирая подходящий тарифный план, пользователь может самостоятельно настоятельно найти величину показателя. Он позволит понять, насколько на самом деле выгодно вложение. Значение реального дохода может быть отрицательным. Это значит, что инфляция обесценивает капитал вкладчика быстрее, чем он прирастает.
Для России отрицательное значение реального дохода — привычное явление. Банки не занимаются самостоятельным вычислением показателя. Центральный банк стремится исправить ситуацию.
Так, средний размер процентной ставки в 2020 году поставил 8%, а размер инфляции около 10%. Эксперты ЦБ РФ прогнозируют, что в следующем году этот разрыв может сократиться, и реальная прибыль будет иметь положительное значение.
Условия по валютным вкладам в ВТБ относятся к одним из самых выгодных на российском банковском рынке.
Как и где открыть вклад под 15 процентов годовых? Ответ — в статье.
Вклады банков Москвы с самыми высокими процентными ставками
Конкуренция
С начала года многие финансисты отметили, что ставки по вкладам продолжат расти по сравнению с 2018 годом. На ключевую ставку напрямую влияет уровень инфляции, а также международная ситуация.
По мнению финансового аналитика Антона Покатовича, в России остаётся разрыв между кредитными средствами и общими суммами вкладов. Объём средств у населения иссякает и они вынужденно берут кредиты. При этом в борьбе за клиентов банки повышают депозитную процентную ставку, чтобы обеспечить приток свободных средств на хранение.
Главный аналитик Промсвязьбанка Дмитрий Монастыршин уверен, что ставки начнут падать, так как повышение связано только со Сбербанком, который в феврале обновил тарифную линейку для привлечения клиентов. В скором будущем Сбербанк может понизить свои ставки. Так он уменьшил проценты по вкладам в иностранной валюте.
Ставки могут расти в случае повышения инфляции и в условиях макроэкономического кризиса, когда под международные санкции могут попасть финансовые организации из России. В этом уверен директор по банковским рейтингам Михаил Доронкин.
В условиях санкций и кризиса многие финансовые эксперты сходятся во мнении, что ждёт вкладчиков в 2019 году: повышение процентных ставок по депозитам. Другие же считают это временным явлением. В любом случае пока для потенциальных клиентов складываются комфортные условия по вкладам.
Страхование вкладов
Страхование предполагает в себе возврат суммы депозита в том случае, если банк станет банкротом. Если вы решили воспользоваться подобной услугой, тогда помните, что в этом случае доходность вашего вклада может значительно уменьшиться, так как банк будет бояться вкладывать ваши средства. Если деньги были застрахованы, тогда помните, что при возникновении непредвиденных обстоятельств вам вернут сумму депозита, но без начисленных процентов. К непредвиденным страховым случаям специалисты относят:
- Отзыв лицензии у банковского учреждения.
- ЦБ наложил мораторий на осуществление банковской деятельности.
Именно при возникновении подобных ситуаций, если ваш вклад был застрахован, тогда вы можете вернуть свои средства. Чтобы не сталкиваться с подобными ситуациями ответственно подходите к выбору.
Как будет выгоднее открыть депозит – сразу ехать в отделение или через интернет?
Стоит сразу отметить, что не все банки предоставляют возможность удаленного открытия вклада. Поэтому обращение в отделение может оказаться единственным возможным способом размещения средств. Если кредитная организация принимает обращения граждан через интернет, то такой вариант в большинстве случаев является более выгодным.
Надбавка к процентной ставке в основном может составлять 0,25-0,5% годовых. Возможность ее предоставления возникает из-за меньших расходов коммерческой структуры. Как на привлечение клиента (через интернет оно является менее затратным, чем классическим способом), так и на непосредственное заключение сделки. Эти непременные расходы преобразовываются в дополнительный доход вкладчика.
Хватит ли денег на всех в случае финансовой турбулентности?
Хотя Россия уже начала экономическое восстановление после коронакризиса, риски отзыва лицензий по-прежнему высоки. В разные годы АСВ производил выплаты пострадавшим вкладчикам на различные суммы. Объёма средств, которыми располагал фонд страхования вкладчиков, не хватало. Приходилось привлекать средства Центробанка, и долг перед ним в 2017 г. составлял около 800 млрд. рублей, в 2016 году – свыше 550 млрд. руб., в 1 квартале 2020 г. – около 530 млрд. рублей.
Как отмечалось, в 2019 г. в АСВ поступило чуть больше 50 миллиардов. Чтобы рассчитаться с Банком России, без выплат вкладчикам, потребуется 10 лет. Следовательно, если один или несколько крупных банков лишатся лицензии, средств вкладчикам не хватит. Вот почему Центробанк проводит (или пытается) такую взвешенную политику. С одной стороны – снизить отчисления в АСВ, с другой – обеспечить достаточную ликвидность при частичном коллапсе системы.
Но получится ли это?
Как выбрать надёжный банк
Для эффективных вложений с нулевыми рисками потенциальным клиентам следует изучить 11 банков России, которые являются системообразующим комплексом и главным источником денежных течений.
В список входят:
- Юникредит Банк;
- Газпромбанк;
- Банк ВТБ;
- Альфа-банк;
- Сбербанк;
- Московский кредитный банк;
- ФК Открытие;
- РОСБАНК;
- Промсвязьбанк;
- Райффайзенбанк
- Россельхозбанк.
Эти банки держат большую половину денежно-кредитных средств России. Среди них есть организации с государственным участием — 6 банков, 5 банков являются полностью коммерческими.
Также есть рейтинг популярности и надёжности банков, в котором присутствуют организации из системообразующего списка. Топ надёжности возглавляет Сбербанк. Вкладывая деньги в банк из первой десятки, вкладчик ничем не рискует. При этом процентная ставка может быть ниже, чем у банков из ТОП-100, в который входят популярные финансовые организации, предлагающие множество продуктов.
Банки из ТОП-100 могут предложить выгодные условия. Государство страхует все вклады физических лиц на сумму 1 млн 400 тысяч рублей. Если у клиента крупная сумма — её можно разделить на несколько частей и положить в различные банки, чтобы максимально обезопасить себя.
https://www.youtube.com/watch?v=upload
По мнению экспертов, ставки по вкладам продолжат расти в 2019 году. Для потенциальных клиентов это должно стать хорошей новостью. Остаётся надеяться, что годовая инфляция не съест все проценты по накоплениям. Чтобы не потерять средства важно детально подойти к выбору банка и вида вклада, а также накопить максимально возможную сумму.
Высокие ставки по вкладам — это риски
Выбирая депозитную программу, граждане в первую очередь всегда смотрят на процентные ставки. Именно они являются показателем доходности. Чем выше значение, тем больше прибыль. Но не все так просто.
Многие граждане сразу выбирают крупные банки: Сбербанк, ВТБ, Газпромбанк, Россельхозбанк и другие. Они считаются самыми надежными, люди им доверяют. Но если провести сравнение с другими финансовыми организациями, то эти крупные структуры предлагают самые низкие ставки, которые практически всегда ниже базового уровня.
Обратная сторона медали — банки, устанавливающие слишком больше проценты. Это как раз те компании, которые привлекают средства под 9-10%, а то и выше, то есть значительно выше базового уровня. Они кажутся привлекательными, но не все так просто.
Традиционно банки завышают ставки, когда испытывают серьезные трудности. Таким образом они стараются привлечь капитал, чтобы удержаться на плаву. Размещение здесь средств — это риски. Многие банки, завышающие проценты, вскоре закрываются, и вкладчикам приходится тратить время на диалог с АСВ и возвращение средств.
В финансовых кругах даже есть такое понятие как профессиональные вкладчики. Это люди, которые намеренно ищут такие проблемные банки и открывают в них вклады. Потом получают возмещение от АСВ.
Именно поэтому Центральный Банк и увеличивает для них страховые взносы в 5 раз. Они несут слишком много рисков, которые и закладываются в эту плату.
Выбирая банк, можно смело останавливать выбор на тех, что предлагают средние ставки по рынку. Они также надежные организации, работающие с АСВ. Например, рассмотрите предложения Восточного Банка, Тинькофф, СКБ, ОТП Банка, Ренессанс и других.
Калькулятор для вкладов
Чтобы ваш вклад принес максимальную сумму денег в обязательном порядке нужно определиться с учреждением, в которое можно положить средства. Для этого можно использовать простой калькулятор вклада. Этот сервис является совершенно бесплатным, поэтому его может использовать каждый.
Для определения конечного результата необходимо ввести не только сумму средств, которые желаете вложить, но и срок, процентную ставку, периодичность осуществления платежей, наличие капитализации. Только после этого калькулятор выдаст точные результаты.
Прогнозы на 2020 год
Сегодня на рынке финансов сложилась сложная ситуация. Однако банки не собираются сворачивать программы по вкладам для физических лиц.
Центральный банк занимается разработкой новых способов привлечения депозитов простых граждан в кредитные организации. Однако, вкладчики не должны забывать, что передача денежных средств банкам сопряжена с рисками.
Чтобы минимизировать их, необходимо:
- не сотрудничать кредитными организациями, предлагающими процентную ставку на 3,5% выше средней по региону;
- изучать репутацию компании перед заключением договора;
- изучать нюансы обслуживания и процесс начисления дохода по вкладу.
Перед тем, как вкладывать денежные средства под процент, существенно превышающий средний, владелец депозита должен знать, что компании не выгодно устанавливать высокий уровень дохода для вкладчиков.
Согласно действующему законодательству, если величина процентной ставки кредитного учреждения превышает размер средней прибыли на 2 пункта, компании придется уплатить дополнительные денежные взносы в Агентство страхования вкладов.
Составляя прогнозы о величине дохода, начисляемого на депозит, на будущий год, специалисты учитывают сведения о динамике процентных ставок 10 кредитных учреждений, сумевших привлечь наибольшее количество вкладов физических лиц. Процедура выполняется 3 раза за 1 месяц.
Согласно выводам экспертов, величина процентной ставки составит около 8%, максимальный уровень дохода будет достигать 10%.
Специалисты советуют владельцам денежных средств не передавать капитал банкам на срок, превышающий 1 год. Это позволит физическому лицу оперативно управлять депозитом. Кроме того, договор можно продлить и продолжить сотрудничество с кредитным учреждением.
Во время передачи денежных средств банку, клиент должен руководствоваться следующими правилами:
- не заключать договор на длительный срок;
- выбирать тарифный план, позволяющий капитализировать проценты или получать их на отдельный счет,
- выбирать кредитное учреждение, входящее в список конкурентоспособных организаций.
После оформления вклада в Балтинвестбанке каждый вкладчик получает бесплатную банковскую карту.
Детально о вкладах в Инвесткапиталбанке — читайте здесь.
При каких условиях возможен возврат депозитов? Разъяснения специалистов доступные по ссылке.
Внимание!
- В связи с частыми изменениями в законодательстве информация порой устаревает быстрее, чем мы успеваем ее обновлять на сайте.
- Все случаи очень индивидуальны и зависят от множества факторов. Базовая информация не гарантирует решение именно Ваших проблем.
Поэтому для вас круглосуточно работают БЕСПЛАТНЫЕ эксперты-консультанты!
- Задайте вопрос через форму (внизу), либо через онлайн-чат
- Позвоните на горячую линию:
- 8 (800) 700 95 53
ЗАЯВКИ И ЗВОНКИ ПРИНИМАЮТСЯ КРУГЛОСУТОЧНО и БЕЗ ВЫХОДНЫХ ДНЕЙ.
Самое важное за день
|
17:11 |
В России в сентябре запустят приложение для общественного контроля. Через него можно будет вносить предложения по улучшению работы госведомств. Рубрика: Политика | источник |
|
17:03 |
Украина не смогла продать за долги принадлежащий России «Проминвестбанк» Рубрика: Банки | источник |
|
16:58 |
Среди инвесторов в Gram оказался предприниматель Дмитрий Еремеев, основатель единственного созданного в 2019 году российского банка Рубрика: Банки | источник |
Если вдруг банк закрывается
Паниковать в таком случае не нужно. Если банк, где вы размещали вклад, закрывается, следите за информацией на сайте АСВ. Там будет публиковаться весь ход дела. Также предоставляются горячие линии, куда можно обращаться с вопросами.
Вскоре будут определены банки, через офисы которых будут выплачивать возмещение. Вам нужно только взять паспорт и посетить офис. Все данные о вас и вашем вкладе уже будут где нужно. Пишите заявление, через несколько дней получаете перевод. Если уже были начислены проценты, они не теряются. Так что, даже если вложить деньги в рискованный банк, вы все равно получите компенсацию.
Выбор банка для вклада
Количество банков, которые позволяют сделать вклад постоянно увеличивается. Чтобы не беспокоиться за свои вложения следует выбирать только лучшие учреждения, которые пользуются популярностью среди многих клиентов. Для этого достаточно просто изучить рейтинг банка. Есть масса сервисов, которые разбили все банки в рейтинге. Информация, которая на них представлена совершенно бесплатна.
Также при оформлении депозита изучайте договор. Если вы в этом не разбираетесь, тогда обращайтесь к опытным специалистам.