Банковский вклад. Что это такое? Виды вкладов

Содержание

Вклады до востребования

Вклады до востребования – это денежные средства, размещенные в банке, которые могут быть в любой момент востребованы назад.

За пользование деньгами, которые нужно будет вернуть без предварительного уведомления, банк устанавливает минимальную процентную ставку, обычно это 0,01% годовых. Банк имеет право по таким вкладам изменять ставку процентов в одностороннем порядке.

Клиенты депозитов открывают  депозиты до востребования для осуществления расчетов и совершения разных платежей (заработная плата, алименты, дивиденды, любые денежные переводы и прочее).

По вкладу до востребования можно снимать и пополнять деньги в любое время — он бессрочный.

Понятие банковского вклада

Банковский вклад – это конкретная сумма денег, переданная в банк на хранение с целью получения прибыли.

Прибыль состоит из процентной ставки, которую банк устанавливает за то, что вкладчик хранит свои сбережения на их счете. Проценты по вкладу начисляются за оговоренный период.

Какой вклад лучше открыть?

Разные вклады помогают не только сохранить денежные средства, но и приумножить их. Ставки по депозитам постоянно растут, позволяя людям снимать набегающие проценты и тратить их по своему усмотрению. Инвестировать можно любую сумму. Клиенты финансовых организаций задаются вопросом, в каком банке предпочтительнее открыть вклад под высокий процент в Москве и других городах России.

Обычная копилка

kopilkaНе все считают вклады, депозиты надежным способом хранения денег. Финансы держат дома в сейфах или копилках. Специалисты утверждают, что застрахованный накопительный банковский вклад гарантирует сохранность денежных средств. Дома можно хранить небольшие суммы на случай непредвиденных ситуаций. Несмотря на хорошие предложения по вкладам, некоторые люди, помня о нестабильной ситуации в стране и различных финансовых пирамидах, не доверяют банкам.

Вклад в банке

Перед тем как сделать срочный вклад физическому лицу и получить наибольшую прибыль, необходимо разобраться, что означает этот термин. Денежные средства передаются клиентом банку на несколько недель или месяцев. Финансовая организация обязуется сохранить и приумножить деньги. Самый выгодный вклад под максимальный процент — срочный. От вкладчика требуется полное соблюдение условий договора.

Классические срочные вклады

Это стандартные депозитные продукты. Именно по ним чаще всего устанавливаются самые высокие процентные ставки. Деньги размещаются на определенный срок, как правило, это длительные периоды до 1-3 лет. Клиент кладет деньги на счет и забывает про существование вклада.

Снять деньги можно только по окончанию срока размещения. Если капитал потребовался экстренно, обналичивание также возможно, но все проценты будут потеряны. Если часть их уже выплачивалась, делается перерасчет, вкладчик возвращает их обратно.

Проценты могут выплачиваться:

  1. В конце срока размещения. Этот вариант выбирают большинство инвесторов. Кончается срок депозита, клиент приходит в банк, забирает деньги: ему выдают и размещенную изначально сумму, и все начисленные проценты.
  2. Периодически. Например, ежемесячно, ежеквартально, ежегодно. Такую схему часто используют граждане, размещающие большие суммы. Можно сказать, они живут на проценты от вклада. Каждый период доход переводится на привязанную к вкладу дебетовую карту.

Это типы вкладов с минимальным набором возможностей для вкладчика. Но процентная ставка по ним всегда выше, чем по другим депозитным продуктам. Для накопления такие программы не подходят, пополнять их нельзя.

Поиск вкладов в других регионах

Все банки и предложения в регионах и городах России

Банковские вклады физических лиц

Для чего люди несут в свои деньги в банки? Многие ответят, что для получения дополнительного дохода. С этим мнением я полностью согласно, однако это далеко не единственная причина, двигающая людьми в их взаимоотношениях с кредитными организациями. Основными желаниями, толкающими людей доверить свои средства банку, можно выделить:

Банковские вклады для физических лиц

  • Стремление накопить нужную сумму;
  • Получение дополнительного заработка без активных усилий — пассивный доход;
  • Стремление сохранить средства и защитить их от инфляции.

Каждая из этих причин заслуживает более детального рассмотрения.

Накопление средств

Накопить денег на исполнение своей мечты хотят многие. Получается не у всех. Откладывание определенной суммы со всех доходов — практика хорошая, только вот потом не трогать эти деньги на текущие потребности зачастую не выходит. Как правило, на не столь важные цели мы частенько берем деньги из «заначки». А вот когда эти деньги лежат на депозите в банке, соблазн взять их не так велик, поскольку для этого нужно совершать какие-то действия, идти в банк, заключать договор и т.д. Поэтому банковский вклад действительно помогает скопить определенную сумму тем, кто хочет это сделать, но в силу тех или иных причин самостоятельно у них это не получается.

Пассивный доход

Говоря о банковском вкладе, нельзя не упомянуть тему пассивного дохода. Конечно, размер его не велик и никак не сможет сравниться с тем пассивным заработком, который дают, к примеру, венчурные инвестиции. С другой стороны, в таком случае для вкладчика все просто — отнес деньги в банк, оформил депозит и ежемесячно получай проценты. Не нужно самостоятельно искать инструмент для инвестиций, анализировать его, просчитывать доходность и риски. Именно такая простота и прозрачность получение пассивного дохода делают банковские депозиты одним из наиболее востребованных инвестиционных инструментов среди населения.

Сбережение капитала

Любой инвестор в первую очередь заботиться не столько о приумножении своих средств, сколько о возможности их сохранения. В этом отношении банковский депозит может дать едва ли не самую высокую гарантию из существующих на рынке. Банковская деятельность жестко регулируется государством, а значит, государство гарантирует сохранность вкладов людей. Даже в случае, когда по ряду причин банк закрывается, вкладчики через специальные государственные механизмы могут вернуть себе деньги.

Сезонные депозиты

В классификацию банковских вкладов входят и так называемые «сезонные». Это срочные вклады, открываемые в определенный промежуток времени. Например, по новогодним депозита прием заявок на открытие обычно начинается в середине декабря, а заканчивается в конце января следующего года. Весенние открываются в мае, осенние – в сентябре.

Некоторые банки приурочивают открытие сезонных депозитов к определенным датам – 9 мая, Международному женскому дню, Дню народного единства и т.д. В октябре 2018 года Сбербанк предлагал депозит «Зеленый день», который можно было открыть только в течение 3-х дней (в день рождения банка).

Отличительные особенности сезонных вкладов:

  • более высокая ставка, чем по обычным предложениям;
  • нестандартный срок – 100 дней, 1,5 года или, к примеру, 400 дней, есть и сверхкороткие сезонные предложения буквально на месяц;
  • отсутствует пролонгация;
  • счет нельзя пополнить или снять с него деньги.

В общем, фактически это срочные сберегательные счета с более высокой процентной ставкой.

Альтернативные способы размещения средств

mfo2Помимо коммерческих банков, денежные средства можно размещать в микрофинансовых организациях.

В России ведется обязательный учет таких компаний, сведения о которых вносятся в специальный Реестр.

Популярность МФО получили благодаря легкости получения кредита, но, несмотря на высокие ставки, люди продолжают пользоваться услугами микрофинансовых учреждений.

Законодательством установлено, что вклады физических лиц, если только они не являются учредителями, МФО привлекать не имеют права. Но, вложить деньги можно другим способом – заключить договор займа на сумму не менее 1,5 миллионов рублей.

Как правило, процент за пользование денежными средствами выше, чем в банках, это и привлекает инвесторов. Основной недостаток такого размещения — отсутствует возможность получения обратно средств в случае банкротства или ликвидации МФО. Все риски ложатся на плечи инвесторов.

Один из самых популярных способов получения быстрой выгоды – вложение денег в финансовые пирамиды. В середине 90-х годов произошел всплеск появления компаний, которые привлекали денежные средства населения на выгодных, на первый взгляд, условиях.

Одновременно учредители не предоставляли никаких гарантий. В течение полугода собственники теряли контроль над работой пирамиды и способность контролировать ее ликвидность, то есть были не в состоянии обеспечить возврат привлеченных средств.

Чтобы не стать жертвой очередного «МММ» необходимо знать характерные особенности финансовых пирамид, отличающих их от банков и микрофинансовых организаций:kak-mozhno-stat-khitrym-chelovekom

  • нет сведений о регистрации;
  • отсутствует лицензия;
  • высокие ставки;
  • информация о руководстве закрыта и не разглашается;
  • вместо договоров используются расписки.

Возможность получить обратно вложенные средства существует только у первых вкладчиков. Но определить момент, когда произойдет крушение пирамиды, невозможно. Вклады не страхуются, а получить обратно вложенные сбережения не получиться.

Совет от редакции: перед тем, как доверить свои деньги непроверенной организации, подумайте: оправдывает ли потенциальная выгода реальные риски.

Смотрите видео, в котором разъясняются особенности различных видов вкладов:

Расчетные и расходно-пополняемые вклады

Расчетные вклады сделаны специально для того, чтобы клиенты могли пользоваться денежными средствами, которые лежат на депозите. Вкладчик в любой момент может снять часть денег со своего счета, оставив минимально допустимый по договору остаток. Проценты значительно меньше, чем, например, в срочных вкладах. Если же вкладчик может не только снять часть денег, но и доложить их на свой счет, то такие вклады называются расходно-пополняемыми.

Целевой вклад на ребенка

Открывается на достаточно серьезный срок. Внести деньги на счет могут родители или опекуны ребенка, но снять деньги по завершению действия вклада может только ребенок. Если такой вклад делается сроком менее 3 лет, то предусматривается возможность пролонгации. По причине нестабильной экономики и невозможности спланировать все на много лет наперед, такие вклады не пользуются популярностью у населения.

Вклад на ребенка

Еще один вид депозита, не слишком популярный, но представленный на рынке – это вклад на ребенка. Его может оформить один из родителей или опекун, а получит ребенок, когда достигнет совершеннолетия. Депозит является пополняемым, а вот расходные операции по нему чаще всего не предусмотрены.

Подобный продукт сейчас предлагает ограниченное число банков, да и спрос на него небольшой. Причина в том, что проценты по этому долгосрочному депозиту не выше стандартных, так и в отсутствии уверенности в том, что спустя несколько лет ценность вложенных средств останется на нынешнем уровне.

Как открыть повышенный депозит — с высоким процентом?

После того как клиент определился с типом и сроками депозита, банк предлагает ему подписать договор.

куда и как вложить деньгиДокумент определяет:

  1. Условия, при которых у клиента появляется возможность пополнить счет или снять с него деньги.
  2. Срок, порядок (включая долгосрочный) возврата денег. Некоторые организации требуют заранее уведомлять их о закрытии счета, чтобы заказать деньги.
  3. Порядок начисления вознаграждения (капитализация или простые проценты).
  4. Изначальная сумма депозита.

Договор обязательно должен быть заключен в письменной форме.

Основные варианты:

  • получить сертификат, сберегательную книжку или любой другой документ, который полностью соответствует требованиям банковской и законодательной практики;
  • письменно согласиться с офертой (условия и правила размещения депозитов);
  • уведомить письменно банк о согласии с его условиями.

Один экземпляр банк выдает на руки клиенту, второй — хранит у себя.

Что такое сберегательная книжка?

как лучше всего вложить деньги в банкПод сберегательной книжкой понимают документ, выдаваемый на имя клиента. С его помощью можно приумножать и копить деньги. Со счетов их снимают без потери дохода. При хранении средств на сберкнижке начисляется до 2,3% на остаток вклада. Каждый лист имеет водяные знаки, поэтому документ считают бланком отчетности, которая защищается от подделки так же, как и паспорт.

В сберкнижку от руки вписывают следующие данные:

  • сберегательная книжкасрок возврата денежных средств (при условии, что депозит не бессрочный);
  • даты проведения операций;
  • произведенные ранее транзакции (снятие, зачисление, переводы);
  • номер счета, состоящий из 20 цифр;
  • инициалы вкладчика и точное место жительства;
  • адрес банка и его наименование.

Записи должна быть завизированы сотрудником банка.

Сберегательные книжки бывают 2 видов:

  1. На предъявителя. С их помощью можно снимать деньги со счета и пополнять его. Распоряжаться документом может человек, на чье имя была доверенность как распорядителя.
  2. Именная. Документом этого типа имеет право распоряжаться только владелец, чье имя вписано в книжку.

Сберегательные книжки можно открыть только в Сбербанке. Остальные организации отказались от них как от банковского продукта в 2010 году.

вклады которые не страхуются

Можно ли оформить надежный вклад, не приходя в банк

Крупные банки имеют интернет-сервисы и работают в сети, поэтому можно открыть депозит дистанционно, без посещения организации. Для этого клиент должен иметь доступ к зарегистрированному на него личному кабинету. Пополнить счет можно через онлайн-банкинг, введя реквизиты карты и заполнив необходимые данные.

Что такое сберегательный сертификат?

Сберегательные сертификаты — один из способов приумножения и хранения денег. Его можно приобрести не в каждом банке. В ценных бумагах прописана сумма депозита, внесенного в финансовую организацию и установлены права вкладчика. Клиент оформляет вклад, не имея возможности пополнить или продлить его. Доход, который часто прописывают в договоре, удостоверяется сертификатом.

Сертификат сберегательныйБумага изготовлена по форме, утвержденной Министерством Финансов России. Она имеет несколько степеней защиты. Выдача регулируются законом. Сберегательный сертификат выдается только физическим лицам, расчет осуществляются безналичным или наличным способом. Депозитный сертификат могут получить только физические лица: все операции по нему проводят по безналичному расчету.

Сберегательный сертификат бывает персонализированным. Владельцем такой бумаги может быть как нерезидентом, так и резидентом Российской Федерации. Вкладчик, чьи права прописаны в именном сертификате, может уступить свои права другому лицу: бумаги дарят, продают или передают в пользование. Если вклад удостоверяется сертификатом, то его страхования невозможно.

Советы по выбору

Когда речь идёт о безопасности, наиболее разумным будет обратиться в крупный банк с государственным участием. В случае экономического кризиса государство всегда будет поддерживать госбанки, вливая в них бюджетные, то есть наши с вами, деньги. А значит, банкротство банку не грозит. Ваш вклад будет в безопасности.

Частные банки поменьше предлагают процентные ставки выше, чем у крупных банков. Но такие учреждения, даже существующие не первый десяток лет, могут лишиться лицензии в самый неподходящий момент. К тому же они не обладают государственной поддержкой. В этом случае надеяться можно только на агентство по страхованию  вкладов (АСВ). При депозите менее 1,4 млн руб. АСВ практически гарантирует возврат первоначально вложенной суммы. Накопленные проценты агентство не выплачивает.

Какие бывают вклады

Какие бывают вклады

Распределите свои деньги на несколько вкладов. Желательно иметь депозиты как с возможностью пополнения, так и снятия денег. К примеру, оптимальным будет вариант с тремя вкладами:

  • с максимальным процентом и капитализацией — это будет основная сумма денег;
  • пополняемый — на который можно ежемесячно добавлять свободные деньги;
  • вклад с возможностью частичного изъятия средств — на случай острой необходимости сделать дорогую покупку.

Таким образом, у вас будет диверсифицированный портфель вкладов. Им удобно распоряжаться, он приносит максимальную прибыль и обеспечивает вам свободу на случай непредвиденных обстоятельств.

Банковские вклады по ставкам

Одним из главных факторов, на который обращают внимание вкладчики, перед тем, как отнести свои деньги в банк, это размер ставки прибыли. Традиционно, это показатель рассчитывается в процентах годовых. То есть, к примеру, если размер ставки составляет 10% годовых и вносится депозит в 1 000 000 рублей, то по истечении года вкладчик получит 100 000 рублей. Так что, для того, чтобы жить на одни проценты с банковского депозита, необходимо иметь весьма внушительную сумму. А внимательно рассматривая рейтинг банков и текущие процентные ставки, понимаешь, что больше сегодня не предлагают.

Но откуда же берется этот процент по вкладам? Его размер зависит от нескольких факторов:

  • Срок депозита;
  • Размер депозита;
  • Возможность пополнения вклада;
  • Возможность преждевременного расторжения депозита и.д.

Также на процент ставки по депозиту сильно влияет экономическая ситуация в стране, а также процент инфляции. Стоит сказать, что обычно такой процент не намного больше, чем инфляция в стране. Вот поэтому серьезные инвесторы называют банковский депозит всего-лишь сохранением денег от инфляции, а никак не их приумножение. В таком случае более выгодным продуктом будет паевой инвестиционный фонд, например, ПИФ Газпромбанк.

Виды вкладов для определенных категорий граждан

Существуют вклады для различных категорий клиентов.

  • Депозиты для пенсионеров — как правило, банк предлагает вклады данному сегменту граждан по очень привлекательным ставкам с более выгодными и удобными условиями, чем для остальных физических лиц.
  • Детский вклад — целевой депозит, открываемый на имя ребенка вносителем, достигшим 18-летнего возраста (то есть родителями, опекунами, родственниками). По закону, действующему в нашей стране, совершать какие-либо действия по вкладу может лицо, достигшее 14-летнего возраста, до этого момента вкладом распоряжается вноситель. Такие вклады самые долгосрочные, в среднем сроком до 5 лет, но в этом их преимущество, т. к. это дает возможность накопить желаемую сумму для ребенка без соблазна для родителей потратить деньги.
  • Вклады для сотрудников определенных предприятий — вид депозитов банка, как правило, с большей процентной ставкой, чем для остальных физических лиц. Данные вклады предлагаются для сотрудников зарплатных проектов банка либо для сотрудников предприятий — корпоративных клиентов банка.

Вложение в будущее ребенка

Условия и виды банковских вкладов в зависимости от периода размещения депозита

В зависимости от периода, на который открывается вклад, он может быть краткосрочным или долгосрочным.

Доходность долгосрочных вкладов выше, а если по ним еще и предусмотрена капитализация, то такой вид продукта становится очень привлекательным.

Краткосрочным является депозит на период от 1 до 9 месяцев. Прибыль по таким инвестициям будет меньше, чем по предыдущим. Основной целью клиентов, открывающих депозиты подобного вида, является защита своих денег. Такая необходимость может возникнуть в условиях экономического кризиса, как частного, так и глобального.

Виды вкладов в зависимости от того, для кого они предназначаются

В зависимости от того, кто и для кого открывает банковский вклад, все депозиты можно разделить на две большие группы:

  • Вклады для физических лиц. Такие вклады рассчитаны на обычных граждан и, что очень важно, подпадают под защиту системы страховых вкладов.
  • Вклады для юридических лиц. Вклады этого типа рассчитаны на организации, компании, фирмы, и предназначены для хранения свободных средств юридического лица. Отличительной особенностью таких вкладов можно считать то, что они не подпадают под защиту системы страховых вкладов.

Также банки предлагают специальные депозитные программы для пенсионеров, студентов и других категорий граждан. Отдельного внимания заслуживают вклады для детей. Открывается такой вклад одним из родителей, опекунов или других родственников, а получателем выступает ребенок по достижении определенного возраста.

Итоги

Опуская подробности, хочу сказать, что заработок на вкладах – самый безопасный вид инвестиций, по факту просто перекрывающий инфляцию денег и служащий для сохранения крупных сумм от девальвации. При правильном подходе вклад даёт неплохую прибавку к зарплате офисного работника. Если вам понравилась статья, подписывайтесь на блог, оставляйте комментарии. Пишите всё, что вы думаете, под этими строками.

Если вы нашли ошибку в тексте, пожалуйста, выделите фрагмент текста и нажмите Ctrl+Enter. Спасибо за то, что помогаете моему блогу становиться лучше!

 3,130 

Виды вкладов в зависимости от способа начисления процентов

Проценты по банковским депозитам могут начисляться двумя принципиально разными способами:

  • Простым;
  • С капитализацией.

С простым процентом

С этим способом все довольно просто и понятно. Например, человек оформил вклад на 1 год на сумму 100 000 рублей под 10% годовых. Значит, спустя год, он получит назад свои 100 000 рублей и 10 000 рублей дохода.

С капитализацией процентов

Если же начисление процентов происходит с учетом капитализации, то формула расчета будет несколько более сложной. Но сначала необходимо понимать, что же такое капитализация и что она предполагает. На самом деле все довольно просто. Капитализация – это прибавление начисленных процентов к первоначальной сумме вклада. Происходить она может ежемесячно, ежеквартально, а может при пролонгации договора депозита на новый срок.

В случае ежемесячной капитализации процентов, уже спустя месяц проценты будут начисляться не на первоначальную сумму вклада, а на эту сумму + сумму начисленных за месяц процентов. Таким образом, каждый месяц доход будет расти. Например, если положить 100 000 рублей на год по 10% годовых, то процент будет начисляться:

  • В первый месяц на 100 000 рублей;
  • Во второй месяц на (100 000 * 10% / 12) + 100 000 = 100 833 рубля;
  • В третий месяц на (100 833 * 10%/12) + 100 833 = 101 673 рубля и так далее.

Итого, по вкладу с капитализацией доход за год со 100 000 рублей составит 10 471 рублей, против 10 000 рублей по депозиту с обычным начислением процентов. Соответственно, при размещении более значительных сумм и разница будет больше.

Однако, многие банки по вкладам, предусматривающим капитализацию процентов, изначально предлагают ставку чуть меньше, поэтому по итогу разница в доходе между депозитом с капитализацией и обычным начислением может оказаться незначительной или ее не будет вовсе.

Более подробную информацию вы сможете найти в статье о капитализации вклада.

Какие налоги нужно уплачивать

Налоговая система РФ предполагает оплату налога за любой вид дохода. Поэтому, перед открытием депозита необходимо высчитать, какой налог придётся заплатить. И так ли уж выгодно открывать вклад.

В настоящее время налогом облагаются те вклады физических лиц, ставка по которым превышает ставку рефинансирования ЦБ. При этом принимается разница от 5 процентов. За валютные же вложения необходимо внести налог, если ставка выше 9%.

С января 2021 года в силу вступает новый закон, согласно которому ставка налога на доход от процентов по инвестициям попадёт в категорию НДФЛ – 13%. Но списываться налог будет только в том случае, если доход по вкладу превысил 60 000 рублей.

Что касается юридических лиц, то здесь список налогов зависит от системы налогообложения, по которой работает предприниматель.

Подводим итоги

Депозитные вклады для физических лиц — это простой, доступный и наиболее безопасный способ вложения денег. Им можно пользоваться для обеспечения своей подушки безопасности, или для временного накопления средств до совершения крупной покупки (автомобиля или квартиры). Однако, это не средство инвестирования и получения дохода. Процентные ставки сопоставимы с уровнем инфляции, и вклад никогда не сможет существенно увеличить ваш капитал. Теперь вы знаете, какие бывают вклады, и можете смело начинать копить деньги.

Какие существуют страховые случаи?

К страховым случаям относят:

  • введение моратория на удовлетворение требований кредиторов организации;
  • отзыв лицензии банка.

Потерю средств, хранившихся в электронных валютах (например, биткоин), банк компенсировать не обязан.

Как подсчитать выгоду от вклада самостоятельно

Чтобы избежать ситуаций, описанных выше, необходимо внимательно подходить к выбору депозитной программы, и обращать внимание не только на процентную ставку, но и на все сопутствующие параметры. Идеальным вариантом будет не обращаться во все банки города, а собрать информацию о вкладах с официальных сайтов в интернете.

как расчитать доход по вкладам

Выбрав наиболее подходящие по нефинансовым параметрам предложения, подсчитайте доход по ним, учитывая свои личные намерения (в том числе снятие, пополнение средств в течение срока договора). Даже не имея финансового образования, расчеты произвести достаточно просто: на сайтах банков и крупных порталах можно найти онлайн-калькуляторы, рассчитывающие проценты автоматически.

Потребуется лишь внести сумму, срок вклада, процентную ставку, возможность капитализации, предполагаемые операции с вкладом, и через несколько секунд программа определит, какой доход вы получите от этого депозита. Сравнив несколько программ, вы обязательно выберете наиболее выгодную.

Как выбирать банковский вклад

Для начала определитесь, какой именно вид вклада вам нужен: классический срочный, пополняемый, непополняемый, с какой периодичностью планируете получать проценты и как. Далее можно приступать к выбору банка.

Все банки разрабатывают примерно идентичные линейки вкладов, включая в них все возможные виды депозитных программ. Вам же нужно выбрать тот, который сулит наибольшую доходность. То есть самое главное — это процентная ставка.

Многие останавливают свой выбор на Сбербанке, но нужно учитывать, что крупные федеральные банки с государственным участием традиционно предлагают самый низкий уровень доходности по вкладам. Лучше выбрать другой, коммерческий банк, там ставки по аналогичным продуктам окажутся на порядок выше. За сохранность средств переживать не стоит, все банки участвуют в программе страхования вкладов.

Онлайн вклады

Сегодня, являясь обладателем карточного счета банка, клиент может воспользоваться услугой открытия вклада онлайн. Для этого ему не нужно посещать отделение банка – достаточно лишь воспользоваться сервисом онлайн-банкинга. Все операции по обслуживанию и контролю вклада производятся дистанционно, без личного обращения в банк, что экономит время деловых клиентов. Возможность онлайн вкладов есть у всех ведущих вкладов РФ: Сбербанк, ВТБ, Альфа Банк и другие.

Права вкладчиков

Даже при заключении договора с банком, имеющем хорошую репутацию, нужно внимательно читать все пункты соглашения. Каждый банк имеет собственный шаблон договора. Но все финансовые организации должны обязательно указывать следующие пункты:

  • срок длительности договора;
  • индивидуальную процентную ставку;
  • систему начисления и выплаты процентов;
  • условия досрочного прекращения договора или его пролонгации;
  • возможность управления своими средствами.

Клиенту, заключившему договор с банком, предоставляется право:

  1. Пополнения счёта (если это указано в договоре).
  2. Получения дохода по процентной ставке, соответствующей условиям договора.
  3. Возврата своих денежных средств по истечении срока.
  4. Досрочного расторжения договора.
  5. Управления денежными средствами в соответствии с договором.

Банковские организации не могут самостоятельно понижать процентные ставки по вкладам. Права вкладчиков в России регулирует законодательство.

Видео по теме:

Валютные и мультивалютные счета

Проводя классификацию различных видов банковских вкладов, нельзя забывать и о валютных и мультивалютных счетах. В России традиционно большой популярностью пользуются вклады в рублях, долларах и евро. Но при этом банки из-за дефляции в Европе и неустойчивого положения евро не предлагают практически никакой доходности по депозитам в главной европейской валюте – буквально 0,01-0,1% годовых.

С долларами ситуация лучше, ставки по долларовым вкладам держатся на уровне доходности 2-3-хлетних казначейских облигаций США.

Из-за возросшего спроса в последнее время банки стали предлагать вклады в других валютах – фунтах стерлингов, швейцарских франках, иенах, юанях. При желании можно открыть счет и в более экзотических валютах, например, австралийском долларе или турецкой лире.

Общий недостаток всех валютных счетов в России (кроме доллара) – низкая доходность, на уровне 0,01% годовых. Эти счета не предназначены для увеличения капитала, а только для хранения средств.

Чтобы клиенту было легче конвертировать валюту и создавать портфель из валют, многие банки начали предлагать услуги по открытию мультивалютных вкладов. Суть заключается в том, что вкладчик делит свои сбережения на 2-3 части и вкладывает их в разные валюты на один срок в рамках одного договора. При желании он можете пополнять любую часть вклада, чтобы увеличить итоговый доход.

Мультивалютные вклады в банкахМультивалютные вклады в банках

Ответы на вопросы

Какие банки предлагают лучшие депозиты в рублях?

На сегодняшний день самые высокие проценты по вкладам в рублях составляют от 8 % годовых. Такие программы есть в Абсолют банке, Промсвязь банке, Глобекс банке. Главное, внимательно читать условия договора, прежде чем его заключать, проверять наличие дополнительных расходов по сделке и условия вложения.

Можно ли открыть депозит онлайн?

Такая услуга предлагается некоторыми кредитными учреждениями. Для этого необходимо зарегистрироваться на сайте банка, завести личный кабинет.

Для заключения договора онлайн выбирается вид вложения, сумма, срок и другие параметры, вводится номер счета, с которого будут списаны деньги.  Днем открытия будет считаться день оформления заявки.

Какая существует альтернатива банковским вкладам?

Все способы вложений обладают своими рисками и условиями. В качестве альтернативы деньги можно вложить в следующие сделки:

  • покупка рублевых облигаций;
  • инвестиции в микрофинансовые компании;
  • частное инвестирование;
  • покупка недвижимости и ее последующая сдача в аренду.

Страхование депозитов

Сохранность денег в банке регламентируется законом РФ, но, всё равно следует предварительно убедиться, что банк участвует в программе страхования. Такую информацию обычно можно найти на сайте банковской организации.

Согласно государственной программе, в случае банкротства банка или отзыва лицензии, вкладчику возвращает 100% от суммы сбережений, но не более 1 400 000 рублей. Поэтому, если денег больше указанной суммы, лучше открыть депозиты в разных банках.

8. FAQ по банковским вкладам и депозитам

8.1. Что такое пролонгация вклада в Сбербанке

Пролонгация вклада

— это продление договора ещё на один срок, если клиент не забрал деньги в день окончания.

Услуга пролонгации в большинстве случаев есть у постоянных линеек вкладов. Если предложение было сезонным, то, вероятнее всего, после завершения срока деньги будут лежат на вкладе до востребования.

Изменится ли процент по вкладу после его пролонгации? Да, процент изменится в соответствии с текущими ставками. Пролонгация будет осуществляется на тот же самый срок, что и первоначальный вклад. Например, если срок был 6 месяцев, то он продлится на 6 месяцев.

8.2. Может ли банк отказать в выдаче вклада

Банк не имеет права отказать в выдаче вклада, но имеет права не выдать крупную сумму денег, если клиент заранее её не заказал. Скорее всего, банк аргументирует это отсутствием такой суммы в кассе.

Однако закрыть вклад можно в любой момент. Также можно после закрытия оформить безналичный перевод в другой банк. Так что ситуация с отказом выдать сумму вклада связана лишь с отсутствием денег в кассе.

Сбербанк требует даже написать письменное заявление в отделении за несколько дней, если сумма выдачи крупная.

Что считать крупной суммой? Если снимаете более 300 тыс. рублей, то стоит предупредить отделение заранее.

8.3. Может ли изменяться процентная ставка по вкладу

Процентная ставка по вкладу может изменяться только в том случае, если это прописано в договоре. Например, иногда банк проводит компанию в которой пишет ставка 12% годовых! А если прочитать условие, то выяснится, что первые 4 месяцев ставка будет 6%, потом 4 месяца 8% и лишь последние 4 месяца 12%. Эффективная ставка по такому депозиту будет существенно меньше 12%.

Чаще всего в договоре прописано, что ставка фиксированная и не изменяется.

В случае пролонгации ставка изменится на действующую на этот день.

8.4. Страхуются ли проценты по вкладу в банке

АСВ выплачивает основную сумму вклада плюс проценты, которые накопились на день окончания действия лицензии у банка. Например, открыли банковский депозит на 12 месяцев под 12% годовых. У банка отобрали лицензию спустя 8 месяцев.

АСВ выплатит основную сумму вклада плюс 8%, которые должны были накопиться за это время.

Сумма выданная АСВ не может превышать 1 400 000 рублей с учётом процентов. Чтобы иметь возможность получить проценты стоит открывать вклады на сумму меньше 1,4 млн рублей. Например, 1,33 млн рублей.

8.5. Можно ли сделать вклад в банке на несколько человек

Вклад открывается на одного конкретного человека. Открыть на несколько человек его нельзя.

Однако можно написать доверенность на другого человека. После чего доступ к вкладу имеет и другой человек.

Доверенность можно составить без нотариуса.

8.6. Что такое инвестиционные вклады

Инвестиционные вклады — это особый тип счёта, который предусматривает сочетание депозита и инвестиций. Часть денег будет лежать под проценты, а часть будет инвестирована в какие-то активы (например, фондовый рынок).

В большинстве случаев банк хочет заработать на клиенте, поэтому такой продукт в первую очередь прибылен для банка. Покупка акций происходит закулисьями. Вы не знаете насколько успешно вкладываются деньги.

Лучше самостоятельно купить облигаций ОФЗ и акций голубых фишек. Эффект будет лучше или по-крайней мере не хуже, поскольку нет посредника в виде банка.

Также банки активно предлагают структурные облигации, которые не гарантируют дохода. В них заложена стратегия, согласно которой клиент либо получит вознаграждение больше, чем средний процент или ничего не получит. В некоторых случаях он может даже потерять часть денег. Стоит внимательно изучать условия конкретного инвестиционного продукта.

8.7. Подлежат ли налогообложению доходы по вкладу

Налог на доход от вклада не платится в том случае, если ставка по вкладу не превышает ставку рефинансирования более чем на 5 базисных пункта.

Например, если ставка ЦБ 5%, то максимальная ставка по вкладу не облагаемая налогом будет 5% + 5% = 10%. Доход сверх этого процента облагается налогом в 30%.

Текущая ключевая ставка ЦБ 4,25% (решение от 24 июля 2020 года).

С 2021 г. условия изменяются. Если вклад превышает 1 млн рублей, а ставка превышает ключевую, то с этой разницы будет взиматься налог 13%. Эти условия ещё могут изменится (информация на конец 2020 г).

8.8. Что такое неснижаемый остаток по вкладу Сбербанка

Неснижаемый остаток по вкладам в Сбербанке есть у депозита «Управляй». Он позволяет пополнять и выводить деньги со счёта в любое время. Но снимать можно до суммы неснижаемого остатка, которую сами выбрали при открытии.

Минимальная сумма составляет 30 тыс. рублей. Следующая планка уже 100 тыс. рублей и т.д.

8.9. Сколько вкладов можно открыть в одном банке

В одном банке можно открыть сколь угодно много вкладов (если, конечно, у банка не действует какое-то внутреннее распоряжение, которое не позволит это сделать).

8.10. Можно ли жить на проценты от вклада

Двадцать первый век даёт возможность жить лишь на доход от своих инвестиций. Самая простая из них это банковский депозит. Именно поэтому многие граждане задаются подобными вопросами. Ответ: «да, можно жить на проценты от вклада». Но надо иметь приличную стартовую сумму.

В зависимости от того, сколько вы планируете тратить ежемесячно эта сумма разница. Минимальная сумма, которая нужна это 5 млн рублей. Имея столько денег на депозите, можно получать ежемесячно 27 тыс. рублей, что вполне хватит на житье. Правда лучше закладывать процесс обесценивая денег, поэтому лучше отложить 10 млн рублей. Все что не тратиться, докладывать обратно на счет.

Доход во многом зависит от процентных ставок.

Более подробно про расчёты можете ознакомиться в статьях:

  • Как жить на проценты от вклада;
  • Возможно ли жить на заработок с трейдинга;

Смотрите также видео про банковские вклады

Другие виды вкладов

Есть также зарплатные вклады (предназначены для сотрудников некоторых организаций и собственных работников), вклады для индивидуальных предпринимателей, профильные вклады (закрываются, когда накапливается определенная сумма денег).

Выгодные условия и проценты топ российских банков — сравнить и выбрать

Чтобы не ошибиться в выборе организации, необходимо заранее ознакомиться с условиями, которые предлагают клиентам российские банки.

Рейтинг депозитов:

Название банка Сумма вклада Ставка (в %) Срок (дни) Доход (макс.)
«Смарт-вклад» от Тинькофф-банка 200 000 6,50 365 13 367
«Максимальный доход Онлайн» от СБИ-банка 200 000 7,60 365 15 253
«Максимальный стандарт» от банка Национальный стандарт 200 000 7,50 365 15 494
«Оптимальный на 365 дней» от Кредит Европа банк 200 000 7,20 365 14 488
«Мега онлайн» от МКБ 200 000 7,00 365 13 971
«Праздничный» от ВБРР 200 000 7,00 360 16 354
«Ваш успех» от банка Газпром 200 000 6,60 365 11 037
«Максимум» от Сити-банка 200 000 5,50 365 18 721
«Накопительный счет» от банка Открытие 200 000 9,00 180-365 18 209
«Уверенное будущее» от Ак Барс банка 200 000 9,00 367 17 560
«Моя стратегия» от Связь-банка 200 000 8,75 369 17 602
«Инвестиционный» от Байкалинвестбанк 200 000 8,70 365 17 640
«Инвестиционный Рост+» от банка Ростфинанс 200 000 8,70 365 17 640
«Надежная защита» от банка Возрождения 200 000 8,65 180-365 18 00
«Накопительный вклад со сберегательной опцией» от ВТБ 200 000 8,50 365 17 030
«Инвестиционный» от банка Солидарность 200 000 8,50 365 17 030
«Финансист» от Энергобанка 200 000 8,50 365 17 030
«Вклад в будущее» от Московского индустриального банка 200 000 8,50 365 17 030
«Двойная выгода» от Росгосстрах банка 200 000 8,50 365 17 030
«МТС Инвестиционный» от МТС банка 200 000 8,50 180-365 17 030

На территории России более 50 банков предлагают своим клиентам выгодные условия по депозитам. Точный расчет прибыли осуществляется при помощи калькулятора по вкладам.

Что влияет на процентную ставку по депозиту

Процентная ставка – это самое важное условие по депозиту, на которое ориентируется большинство вкладчиков.

Мало кто знает, что ставки бывают двух видов:

  • Фиксированные. Не меняются во всё время действия договора. Это наиболее часто встречающийся вид ставки;
  • Плавающие. Ставка может быть изменена несколько раз в период действия депозита. На таких условиях вклады открываются довольно редко. Обычно на первые месяцы устанавливается повышенный тариф, а затем процент понижается. Не всем клиентам это выгодно. К тому же расторгнуть договор во время действия высокой ставки удастся только с потерей процентов.

Чтобы знать, какая ставка устанавливается на выбранный вами вклад, внимательно читайте договор депозита. Эта информация обязательно в нём указана. Здесь же расписаны и условия для изменения процентов во время действия депозита.

Процентная ставка зависит от многих факторов:

  • Суммы вклада;
  • Срока размещения средств;
  • Конкретных условий депозита (возможности пополнения, частичного снятия);
  • Валюты депозита;
  • Категории клиента (пенсионер, зарплатный клиент и т. д.);
  • Политики самого банка.

Важно понимать, что самостоятельно банк ставку не устанавливает. Это действие находится под контролем ЦБ РФ. Именно от принятой им ставки рефинансирования зависят условия вкладов. Со второго мая 2017 года она приравнена к 9,25%. Ставка рефинансирования означает тариф, по которому центральный банк выдаёт кредитные средства коммерческим банкам.

Как застраховать свой банковский депозит?

Если вкладчик обладает крупной суммой, то его переживания по поводу того, что кредитор может обанкротиться, естественные.

С 2008 года действует закон о том, что все банковские депозиты, которые превышают 700 000 рублей, должны быть в обязательном порядке застрахованы. Услуга эта бесплатная, ведь это входит в обязанности банковской организации.

Поэтому, если ваш банк закроется, то депозит вернется вам в течение 14 дней с момента наступления страхового случая вкладчика.

Обратите внимание! Один банк максимально сможет вернуть только 700 000 рублей, даже если ваш депозит был в разы больше.
Для владельцев больших банковских депозитов стоит свои сбережения распределить по нескольким организациям.
В каждом из них сумма не должна превышать максимальную норму компенсации по страховке.

Что нужно для закрытия счёта

Чтобы закрыть депозит, клиент лично обращается в отделение банка и заполняет два бланка. Первый документ содержит требование закрыть вклад, второй — счёт. После этого сумма в полном объеёме обналичивается и выдаётся на руки, переводится на дополнительный счёт или карту, а депозит закрывается. При желании открыть новый вклад будет зарегистрирован другой депозитный счёт.

Для размещения капитала в банке открывается депозитный счёт. Он отличается определённым сроком хранения средств, повышенной процентной ставкой и ограничениями на повседневное использования денег. Главное преимущество этого финансового инструмента — возможность получать стабильный доход.

Рейтинг
( 1 оценка, среднее 5 из 5 )
Загрузка ...