Банк навязал кредитную карту: кому это выгодно и что делать дальше

Расскажем о том, зачем банк навязывает кредитную карту, что делать с такой картой.

Обоснованны ли опасения банков

«В значительной мере именно комиссии определяют рентабельность карточных продуктов, без них либо вырастут ставки, либо снизится предложение», — подчеркивает директор группы рейтингов финансовых институтов АКРА Валерий Пивень. Он считает правовые риски для банков вполне реальными, хотя их масштаб в сегменте кредиток пока оценить нельзя: «По сути, законопроект создает возможности для практически безрискового заработка, и банки могут столкнуться с повышенным спросом на кредиты со стороны недобросовестных заемщиков».

Платные опции по кредиткам действительно могут расцениваться как незаконные, считает партнер юридической фирмы «Рустам Курмаев и партнеры» Дмитрий Горбунов. Он ссылается на позицию Верховного суда, который в 2014 году указал, что некоторые дополнительные услуги при выдаче кредита не могут оплачиваться отдельно, если без них заключить договор невозможно.

«Именно к таковым я бы отнес услугу снятия наличных с использованием кредитных карт и переводы с их использованием. Да, кредитная карта — это именно кредитный продукт, но это все-таки карта, которая по умолчанию предусматривает все вышеперечисленные опции», — замечает юрист. Он, однако, не считает, что россияне будут замотивированы оспаривать платные опции по кредиткам или иным продуктам: ущерб от навязывания услуг должен быть оценен и подтвержден, а это возможно только через суд. «Судебные споры с банками — это тяжба отнюдь не на пару дней. […] Не думаю, что явление станет массовым настолько, что станет угрожать доходам кредитных организаций», — резюмирует Горбунов.

Почему банки навязывают кредитные карты

Довольно часто в банке вы можете услышать предложение завести кредитную карту, даже если вы пришли совершенно с другим вопросом. Людям не нравится такое навязчивое обслуживание. Вам пытаются навязать то, что вам совершенно не нужно. К примеру, решили вы открыть в банке вклад. Нашли свободное время, чтобы в отделении финансового учреждения оформить все необходимые документы. А вежливые сотрудники банка начинают вам навязчиво рассказывать о выгодах совсем другого банковского продукта.

У финансовой организации есть свой интерес в том, что они предлагают кредитные карточки с рядом преимуществом. Вот как привлекают клиентов:

  • За обслуживание кредитной карты не нужно платить.
  • Гарантируют выгодный кэшбэк.
  • Предлагают бонусы или скидки.

Если пользоваться этим финансовым продуктом разумно, то он может приносить выгоду в виде кэшбэка или «миль», и это не будет вам стоить ни одного рубля. Финансово подкованные люди именно так распоряжаются своими картами. Но далеко не каждый клиент банка знает о подобном.

Часть людей оформляют кредитные карточки, но активно тратить с них деньги так и не начинают. Значительная половина людей все-таки постоянно используют этот финансовый продукт, который отлично заменяет микрозаем. Очень удобно, когда нужно дотянуть до зарплаты.

Но процент по кредитным карточкам очень высокий. Почему же банк устанавливает такие тарифы?

[offer]

Все просто – велика вероятность того, что деньги не вернутся. В конечном итоге банк сможет вернуть потраченную клиентом сумму вместе с процентами. А вдруг это не случится? Риск есть всегда. Размер процентной ставки прямо пропорционален величине риска.

Как так получается, что держатели кредитных карт не возвращают долги? Клиенты бывают разные:

  • Одни надеются, что пройдет время и банк забудет про существование заемщика, который ему должен определенную сумму денег. Конечно, многие банки и правда не разыскивают клиентов. Но обычно до того момента, пока не накопится значительная просроченная сумма.
  • Другие же потратили деньги на разные мелкие покупки, а потом поняли, что отдавать нечем.
  • Есть те, кто оформил кредитный договор для того, чтобы погасить платеж по первостепенному кредиту, а потом очень сильно пожалел об этом.
  • Ну и бывают такие клиенты, которые во время торжества потратили определенную сумму денег с кредитной карточки, а на следующий день и не помнят об этом.

Несмотря на разные ситуации, кредитка является прибыльным продуктом для банка, даже если предлагать клиенту различные бонусы, проводить акции и сталкиваться с риском невозврата.

Рассмотрим, какую же выгоду имеет финансовая организация при выпуске в обращение «пластика». Зачем банки навязывают кредитные карточки:

  • Со счета клиента списывается плата за ее обслуживание.
  • Начисляются комиссионные доходы от дополнительных услуг (страхование, СМС-оповещение).
  • Доход от выставления штрафов за длительное непогашение задолженности и за просрочку.
  • Комиссия за снятие наличных со счета.
  • Проценты от суммы займа, которые рассчитываются и начисляются в соответствии с договором.

Заинтересованность сотрудников логична: чем больше договоров на заем и кредитные карточки они смогут оформить, тем выше будет премия к зарплате. Такая же заинтересованность и у операторов call-центра — чтобы заработать прибавку к зарплате, нужно как можно больше привести клиентов.

Читайте также: «Виртуальная кредитная карта: ТОП-5 лучших предложений»

Довольно часто, кроме основной услуги, банк умудряется подключить вас и на множество дополнительных платных. В договоре есть отдельный пункт о том, что автоматически будут подключены некоторые услуги. Информация об этом в документах будет расположена так, что клиент может и не обратить внимания. Банк пользуется этим и проводит рассылку СМС-сообщений, оформляет страховку и оказывает другие платные услуги, предусмотренные договором.

2. СМС-информирование

Эта услуга полезна: когда приходят сообщения обо всех транзакциях, легче отслеживать состояние счёта и заметить, если доступ к нему получили мошенники. Но сейчас у многих банков есть приложения, которые присылают push-уведомления. Они приходят на тот же телефон бесплатно (или платно — это лучше прояснить конкретно для вашего учреждения). Кроме того, вы можете активно пользоваться не всеми картами и счетами, а значит, не нуждаться в сообщениях для них.

Обычно за СМС-информирование берут немного, но регулярно. А в итоге получается обидная сумма. Имейте это в виду, прежде чем согласиться на подключение.

Каждому по допуслугам

Навязывание дополнительных услуг при оформлении кредитных продуктов

 — история довольно распространенная. Обычно клиенты попадаются на необязательном страховании, которое сотрудник банка убедил приобрести или о наличии которого «забыл» предупредить. «Из-за шумихи по поводу страховки последнюю „впаривают“ уже чуть реже, зато отыгрываются на всевозможных „гарантированных ставках“, „кредитных докторах“. Выдают „в нагрузку“ и карты», — отмечает заместитель руководителя направления интерактивных сервисов Банки.ру Елена Калинкина.

Ситуация с УБРиР в этом смысле не уникальная. В «Народном рейтинге» встречаются жалобы на навязывание дебетовых карт при получении кредита и в отношении других банков. Однако обычно карты к кредиту выдаются бесплатно, либо же стоимость их годового обслуживания относительно невысока. Особенностью истории с УБРиР является статусность выдаваемого «в нагрузку» пластика и, соответственно, цена за него.

Обычно необходимость открыть карту сотрудник банка объясняет тем, что именно на нее будет перечислена сумма займа. Обязать взять карту в придачу к кредиту банк не может, но может, например, предложить сниженную ставку при пользовании пластиком. Так, Совкомбанк предлагает перевести кредит на карту — при тратах не менее 80% средств безналичным путем ставка снижается на 10 процентных пунктов.

Иногда сотрудники банков убеждают клиентов, что открытие дебетовой карты обязательно при получении кредита. Обычно потом, после подачи жалобы, выясняется, что услуга была исключительно добровольной. Бывает, что банковские сотрудники обходятся и вовсе без объяснений, тайком подсовывая бланк заявления на выдачу карты в объемную папку с документами, обязательными к подписанию при оформлении кредитного договора.

3. Автоплатёж

Брат СМС-информирования, который может быть полезным, а может просто тянуть из вас деньги. Спору нет, это удобно, когда вам не надо регулярно садиться и рассылать деньги по разным счетам. Они сами спишутся и уйдут куда надо. Но хорошо, если вы соглашаетесь платить за эту услугу осознанно.

Как принимается решение по кредитованию физлица?

В банках, привыкших работать с множеством неизвестных претендентов на кредит, есть скоринг-системы. Так называют программы, которые по анкетным данным потенциального клиента и его кредитной истории при помощи математических моделей прогнозируют поведение заемщика по обслуживанию кредита и дают ответ на вопрос, насколько высока вероятность погашения долга в установленные сроки. Если риски небольшие, скоринг-система дает рекомендацию по кредитованию. Если нет – заемщик кредит не получает. В спорных случаях возможно участие сотрудников банка, которые смотрят на дополнительные факторы и принимают окончательное решение.

В банках, привыкших работать с множеством неизвестных претендентов на кредит, есть скоринг-системы. Так называют программы, которые по анкетным данным потенциального клиента и его кредитной истории при помощи математических моделей прогнозируют поведение заемщика по обслуживанию кредита и дают ответ на вопрос, насколько высока вероятность погашения долга в установленные сроки. Если риски небольшие, скоринг-система дает рекомендацию по кредитованию. Если нет – заемщик кредит не получает. В спорных случаях возможно участие сотрудников банка, которые смотрят на дополнительные факторы и принимают окончательное решение.

Как закрыть кредитную карту, навязанную банком

Если вы поняли, что сотрудники банка сумели вам навязать финансовый продукт, что вы все же согласились подписать договор о выпуске «пластика», а он вам реально совершенно не нужен, скорее прекратите отношения с банком. Чтобы не испортить кредитную историю, а также отношения с финансовой организацией, нужно избавляться максимально корректно от обязательств. События могут развиваться по-разному:

  • Сотрудник банка предлагает оформить кредитную карту лично в отделении банка. Именно вы имеете право открывать и закрывать счет, брать заем или соглашаться на другие услуги. Поэтому требуйте заявление на отказ от пластиковой карты.
  • Банковский продукт пришел к вам по почте, но вы его точно не заказывали. В этой ситуации нужно максимально быстро написать заявление на расторжение договора кредитования в нужный отдел на сайте банка. Или можно обратиться на горячую линию финансовой организации.

Важно знать: если вы не заказывали «пластик», то нельзя совершать какие-либо манипуляции с ним. Как только вы решите вставить в банкомат и проверить баланс или совершите другие действия с ней, карта станет активной. Со счета спишутся деньги за обслуживание. А если вы вдруг решите прекратить финансовые отношения по этому договору, то эти средства вам придется банку вернуть.

Нужно понимать, что физическое уничтожение карточки ничего не меняет. То есть от того, что вы ее сломаете или выбросите, кредитный договор не перестанет существовать. Счет в банке все так же будет открыт на ваше имя.

Читайте также: «Что можно оплачивать кредиткой: краткое руководство пользователя»

Чтобы уберечься от навязывания кредитки против своей воли, нужно знать и соблюдать некоторые рекомендации:

  • Обязательно нужно читать договор! Изучайте все пункты, особенно те, что написаны мелким шрифтом. Часто кредитная карточка выдается в дополнение к зарплатной. Учитывайте этот момент, если оформлением карт-счета занимается работодатель.
  • Если обнаружили, что «пластик» навязывают без вашего запроса, сразу же требуйте подписать ваше заявление на отказ от кредитных отношений с финансовой организацией. Если банк ценит свою репутацию, то при вас же произойдет утилизация кредитной карты.
  • Контролируйте договоры и счета, которые вы когда-либо оформляли. Имейте в виду, чем больше у вас открыто накопительных счетов, тем больше будет поступать кредитных предложений.
  • Если ждете карточку по почте, то чаще проверяйте почтовый ящик. Есть риск, что «пластик» может попасть в чужие руки.

Работают в нежелательной для банка сфере

Банки по своему желанию могут не выдавать кредиты предпринимателям, которые работают в нежелательных сферах.

О противодействии отмыванию доходов — 115 ФЗ

Нежелательные сферы — это те, где чаще всего крутятся серые деньги, выводят наличные, а компаниям блокируют счета на основании закона о противодействии отмыванию доходов. Например, грузоперевозки, строительство, ремонт.

Банки рассуждают так: мы дадим кредит, а Центробанк потом потребует заблокировать счета заемщика. Скорее всего, начнутся просрочки или кредит не вернут.

Это не значит, что компаниям в этих сферах никто и никогда не даст денег — по опыту, их тщательнее проверяют и могут предложить более высокую кредитную ставку, чтобы перекрыть риски.

Статистика – и все ясно

На помощь банкам приходит такая штука, как статистика. Аналитики прекрасно могут спрогнозировать, сколько человек будет платить точно в срок. А какая доля будет допускать просрочки, тем самым принося банкам прибыль.

Условно это можно представить так.

Из каждых 100 владельцев карт “бесплатно” будет пользоваться кредитом 20%. Еще 40% периодически могут попадать на проценты. Не часто, но 1-2 раза в год. Остальные, так или иначе с завидной регулярностью становятся постоянными должниками.  И вот с них банк имеет по своим бесплатным кредиткам львиную долю прибыли.

Дополнительно у банков есть портрет “идеального”, с их точки зрения, заемщика. То есть человека, который будет попадать на проценты. Но тем не менее не допускать огромного долга и стараться по возможности выплачивать долг банку.

Исходя из этого, банки охотнее одобряют карточные продукты именно “нужной” ему категории заемщика, с целью роста свой прибыл в будущем.

Кредитный долг по картам

Как сделать так, чтобы банк не навязывал кредитную карту

сходя из всего этого, можно сделать вывод: не хотите получать навязчивые предложения об оформлении кредитки, не заводите вообще никаких отношений с банком. То есть не оформляйте зарплатную карту, не открывайте счета и вклады.

На сегодняшний день это практически невозможно. Если есть такой финансовый институт, как банк, стоит пользоваться услугами, которые помогают облегчить жизнь.

Как банки навязывают кредитные карты

Навязчивость звонков и СМС-сообщений может стать невыносимой. В этом случае нужно принимать серьезные меры:

  • Напишите заявление в банк. Опишите свою ситуацию, отправьте запрос об источниках информации о ваших личных данных, а также потребуйте удалить эту информацию из реестра данных банка.
  • Пользуйтесь стоп-фразами. Этот метод помогает снизить количество навязчивых звонков или вообще от них избавиться. Если сказать сотруднику банка, звонящему по телефону, что вы несовершеннолетний или работник другого банка, или указать еще какие-то другие причины, которые дадут понять сотрудникам банка, что больше вам звонить не нужно, звонки реально сократятся.
  • Запишите телефонный разговор. Нужно, чтобы было четко слышно ваше имя и фамилия, кто звонит, с какой целью, а также обратный номер для связи. Эта информация поможет избежать проблем, а также доказать, что вы не участвовали добровольно в мошеннических схемах.

Банк размещает такое значительное и разнообразное количество предложений для того, чтобы привлечь как можно больше клиентов. Они обеспечивают огромные обороты денежных средств. Действуют такие навязчивые предложения в основном на людей, которые подвержены чужому влиянию. Они верят в то, что заемные средства помогают решить финансовые проблемы быстро и выгодно. Но в реальности все иначе. Обслуживание займа и «пластика» обходится дорого. Обязательства по кредиткам еще больше вгоняют людей в долги, ухудшая их финансовое положение.

Отвязаться от навязанного

С одной стороны,

статья 16 закона «О защите прав потребителей»

запрещает обусловливать приобретение одних товаров (работ или услуг) обязательным приобретением других. Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров, возмещаются продавцом в полном объеме. При этом закон «О потребительском кредите» в пункте 15 части 9 статьи 5 предусматривает, что индивидуальные условия договора займа все-таки могут содержать условия об услугах, оказываемых кредитором заемщику за отдельную плату и необходимых для заключения договора потребительского кредита.

«Загвоздка только в том, что такое регулирование по своему смыслу предназначено для продуктов, которые имеют непосредственную связь с кредитом, например — страхование, так как его наличие или отсутствие экономически оправдано и влияет на вероятность возврата кредита. В случае же с дебетовыми картами никакого экономического обоснования нет, кроме желания банка нажиться на этом», — поясняет руководитель юридической компании «Шипович и партнеры» Денис Шипович.

Главная проблема здесь в том, что факт навязывания сложно доказать. Клиент обычно не записывает разговор с сотрудниками банка на диктофон или камеру. А по подписанным им же документам выходит, что он все понимал и осознавал.

«Уж если попали в неприятную ситуацию, то доводите дело до конца. И жалобы в Центральный банк — одно из неплохих средств, чтобы пресечь недобросовестную практику банков», — добавляет Шипович. Кроме того, банк можно попробовать привлечь к административной ответственности, предусмотренной частью 2 статьи 14.8 КоАП, за включение в кредитный договор условий, ущемляющих права потребителя.

Прямо сейчас заберите у «Клерка» 4 000 рублей при подписке на «Клерк.Премиум» до 12 ноября. 

Подробности и условия самой обсуждаемой акции «Клерка» здесь.

Рекомендуемые кредитные карты

rle.cgi?sid=1&ad=727916&bt=21&pid=3287652&bid=7517350&bn=7517350&rnd=1469944671
Удобная карта

Доставка курьером

Бесплатные уведомления

Без справки о доходах

  • Общие условия
  • Требования и документы
  • Снятие наличных

Тип: Visa GoldЛьготный период: 180 дней Кредитный лимит: до 600 000 ₽ Обслуживание в первый год: до 2 388 ₽

  • Обслуживание со второго года: до 2 388 ₽
  • Процентная ставка: 11,9%
  • Бесплатный выпуск: да
  • Срок рассмотрения заявки: день в день
  • Период рассрочки: нет

Лучший льготный период

Карта возможностей
  • Общие условия
  • Требования и документы
  • Снятие наличных
  • Подтверждение дохода
  • Cash Back

Тип: Visa, MasterСardЛьготный период: 200 дней Кредитный лимит: до 1 000 000 ₽ Обслуживание в первый год: бесплатно

  • Обслуживание со второго года: бесплатно
  • Процентная ставка: от 14,9%
  • Бесплатный выпуск: да
  • Срок рассмотрения заявки: до 5 минут
  • Период рассрочки: нет

Бесплатная доставка

Карта «Тинькофф Платинум с рассрочкой»

Карта «Тинькофф Платинум с рассрочкой»

Доставка курьером

Без справки о доходах

С рассрочкой

  • Общие условия
  • Требования и документы
  • Снятие наличных
  • Cash Back

Тип: MasterСard PlatinumЛьготный период: 55 дней Кредитный лимит: до 700 000 ₽ Обслуживание в первый год: 590 ₽

  • Обслуживание со второго года: 590 ₽
  • Процентная ставка: от 12,0%
  • Бесплатный выпуск: да
  • Срок рассмотрения заявки: день в день
  • Период рассрочки: 12 месяцев

Акция

Карта «Tinkoff Drive»

Доставка курьером

Без справки о доходах

С рассрочкой

  • Общие условия
  • Требования и документы
  • Снятие наличных
  • Cash Back

Тип: MasterСard WorldЛьготный период: 55 дней Кредитный лимит: до 700 000 ₽ Обслуживание в первый год: до 990 ₽

  • Обслуживание со второго года: до 990 ₽
  • Процентная ставка: от 15,0%
  • Бесплатный выпуск: да
  • Срок рассмотрения заявки: день в день
  • Период рассрочки: 12 месяцев

Бесплатное обслуживание

Карта «110 дней без процентов»

Карта «110 дней без процентов»

Льготный период

до 110 дней

  • Общие условия
  • Требования и документы
  • Снятие наличных
  • Подтверждение дохода

Тип: MasterСard GoldЛьготный период: до 110 дней Кредитный лимит: до 600 000 ₽ Обслуживание в первый год: до 150 ₽ в месяц

  • Обслуживание со второго года: до 150 ₽ в месяц
  • Процентная ставка: от 19,0%
  • Бесплатный выпуск: да
  • Срок рассмотрения заявки: до 2 минут
  • Период рассрочки: нет

4. Кредитная история

В банке вам могут предложить проверить кредитную историю. За деньги, разумеется. Вот только дважды в год вы можете сделать это абсолютно бесплатно. Для этого нужно обратиться в бюро кредитных услуг, где хранятся нужные записи.

Всё это сейчас можно сделать через интернет. Как именно — читайте в инструкции Лайфхакера.

Зарегистрированы в высокорискованных регионах

Банки не любят выдавать кредиты предпринимателям, да и физлицам из высокорискованных регионов.

У каждого банка список свой, но чаще всего с настороженностью относятся к Северному Кавказу: Карачаево-Черкесии, Кабардино-Балкарии, Северной Осетии, Ингушетии, Чечне и Дагестану.

Эти регионы считаются высокорискованными, потому что по статистике банков там чаще всего не возвращают кредиты.

6. Комиссии

Комиссии за операции, без которых невозможно оказать услугу, незаконны. Но это не значит, что их не продолжают под шумок навязывать. В конце концов, если вы не возмутитесь и не пожалуетесь, о нарушениях никто не узнает. Поэтому отслеживайте этот момент.

Но есть и вполне законные комиссии. Например, вы решили внести досрочный платёж по ипотеке. По договору вы должны уведомить об этом банк за 10 дней, но ждать не хочется. За то, чтобы пойти вам навстречу и зачислить деньги уже сегодня, с вас имеют право взять комиссию. Учитывайте это, когда хотите от учреждения чуть больше, чем положено вам по договору. Иногда это акт доброй воли, иногда — оплачиваемая услуга. Навязанной её называть не всегда правильно, но иметь это в виду стоит.

Рейтинг
( 1 оценка, среднее 5 из 5 )
Загрузка ...